怎樣選擇合適的一年期綜合意外險

　　人身意外險按責任主要包括交通意外險、旅游意外險、綜合意外險,是商業保險中的重要險種。下面是學習啦小編整理的什么是綜合意外險，歡迎閱讀。

　　什么是綜合意外險

　　綜合意外險也即意外傷害保險，是以被保險人的身體作為保險標的，以被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫療費用支出或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的保險。根據這個定義，意外傷害保險保障項目包括死亡給付、殘疾給付、醫療給付和停工給付

　　綜合意外險定義

　　意外傷害保險承保的風險是意外傷害。通常，保險公司的意外險產品對意外傷害定義是：以外來的、突發的、非本意的客觀事件為直接且單獨的原因致使身體受到的傷害。

　　保險責任

　　綜合意外險的保險責任一般涵蓋意外身故、意外殘疾、意外醫療、住院津貼等保障，各保險責任具體詮釋如下：

　　1.意外身故：被保險人遭受意外傷害造成死亡時，保險人給付死亡保險金。意外身故保險金是全額給付。

　　2.意外殘疾：被保險人因遭受意外傷害造成殘廢時，保險人按殘疾程度大小分級給付殘廢保險金。意外殘疾是按比例給付，最高給付以身故給付為限。

　　3.意外醫療：被保險人因遭受意外傷害支出醫療費時，保險人根據實際情況酌情給付。意外醫療給付規定有最高限額，且意外傷害醫療保險一般不單獨承保，而是作為意外傷害死亡殘廢的附加險承保。

　　4.住院津貼：被保險人因遭受意外傷害暫時喪失勞動能力，不能工作時，保險人給付停工保險金。

　　綜合意外險分類

　　綜合意外險根據承保內容以及投保對象的不同，分為不同的種類，有少兒意外險、老人意外險、女性意外險、綜合型意外險，保障內容不同，保障目的也不同。個人在選擇意外險時，可以結合自己的年齡特征、保障需求或職業類別等條件進行選擇。

　　哪些人需要購買意外險

　　意外是無處無時不在的，意外險作為個人保險規劃中的第一份保險，是人人都應該購買的。經常駕車出行的人，一定要為自己投保充足的人身意外傷害保險;經常出差的人士，應該投保一份交通工具綜合意外險，能夠提供對飛機、火車、輪船、公共汽車及出租車的全面保障;經常外出旅游的人要特別關注旅游險。因此，每個人都應該為自己投一份意外險，規避個人意外風險，降低經濟損失。

　　如何確定綜合意外險保額

　　當前，意外險在個人保險規劃中的作用越來越重要，但不少消費者在購買意外險時不知如何選擇保額。錢袋網保險專家提醒消費者可以根據年齡選擇意外險保額，注意以下三個方面：

　　1.未成年人投保意外險保額在5萬元左右即可

　　未成年人不具有勞動能力且沒有工資收入，因此未成年人的身故保額是按照一個人10年的基本生活標準確定的，多數地區的少兒身故保額不超過5萬元，深圳、上海、北京、廣州可投10萬。因此，家長在為孩子選擇意外險時，應當注意身故保額的限制。

　　2.成年人投保意外險保額應盡量高一些

　　成年人是家庭的經濟支柱，而且面臨的意外風險相對較高，因此成年人投保意外險，保障額度應盡量高一些。對于經常外出的商務人士，應投保交通工具意外險，保險期間可以自由選擇，其中一年期交通工具意外險保費在100元-150元之間，保額在100萬元左右。

　　3.老年人優先投保意外醫療保險

　　老年人是意外風險高發的群體，但多數意外險產品考慮到風險成本問題，會把投保年齡控制在60周歲以下甚至更低。因此老年人要重視未來意外風險的規避，在未到投保年齡限制以前購買意外險;而且應盡量選擇補貼額度高、不限制理賠次數的意外醫療保險產品。

　　投保綜合意外險的誤區

　　一：猶豫期保費問題

　　猶豫期是指從投保人收到保單并書面簽收之日起10日內的一段時期，目的是讓投保人有更充足的時間來仔細考慮所購買的產品是否合適。但并非所有保險產品都設有猶豫期，一般是長期人身保險，如純壽險、健康險才有。

　　意外險的保險期間多為一年期或一年期以下(俗稱短期人身險)，并不存在猶豫期。[1]

　　二：不可以承擔所有的意外風險問題

　　意外險只對保單上責任范圍內的意外事故負責，在選擇時要看清楚保險合同。同時，根據需要單獨或者附加不同的意外險。有些情況不屬于意外，出于本人有意識的行為，如自殺、自傷等，不論是直接還是間接故意均不屬于意外。

　　關鍵要看造成傷害的原因，原因屬出于意外，傷害結果就屬于意外，結果雖屬于意外，而原因非意外者，一般不認為是意外傷害。

　　三：并非保額越高賠付越高

　　很多旅游意外險對于賽馬、攀巖、探險性漂流、潛水、高山滑雪、滑板、蹦極、沖浪等高風險活動免責，可根據需要附加相應意外險。

　　未成年人的身故保額有限定。未成年人不具有勞動能力且沒有工資收入，因此未成年人的身故保額是按照一個人10年的基本生活標準確定的，多數地區的少兒身故保額不超過5萬元。家長在為孩子選擇意外險時，應當注意身故保額的限制，超出保額部分無效。

　　怎樣選擇合適的一年期綜合意外險

　　一、居家族如何投保一年期綜合意外保險

　　居家生活時，煤氣可能爆炸，家電可能由于短路發生失火，這些意外風險是我們無法掌控的，一年期綜合人身意外保險可以幫助居家族最大限度轉嫁這些風險。投保時要格外關注外身故/殘疾/燒燙傷保障，保障額度建議在10萬元至20萬元之間。

　　值得注意的是，在意外殘疾和燒燙傷方面會存有達到一定等級方可獲得賠償的條款說明，建議您在購買前仔細閱讀，以免后期理賠時發生不必要的糾紛。此外，與出行在外的人士相比，居家族意外受傷發生的概率要小一些，所以在購買一年期綜合人身意外保險時意外醫療保額不用過高，建議在1萬元以上即可。

　　二、商旅族如何投保一年期綜合意外保險

　　商旅族要經常乘坐各種交通工具出差，發生交通意外的概率較大，對此保險公司推出了針對性強的一年期綜合交通意外保險。而飛機是很多商旅族經常乘坐的交通工具之一，盡管飛機發生意外的概率不大，但是一旦發生所帶來的風險無疑是十分重大的。

　　所以在投保時要尤為關注飛機意外保障，保額建議在50萬元以上。另外，不同的一年期綜合交通意外保險其保障的側重點不同，有側重于意外醫療保障的，有側重于各種公共交通工具的，您最好根據自己具體的乘坐交通工具習慣來合理挑選。

　　三、自駕族如何投保一年期綜合意外保險

　　自駕車途中各種意外風險無法預測，對此，保險公司推出了相應的一年期綜合型自駕車意外保險，不僅提供自駕車駕駛員意外傷害保障，同時兼顧車上人員意外傷害保障。另外，部分一年期綜合型自駕車意外保險還提供有意外住院押金墊付功能，投保可避免無錢住院耽誤病情的情況發生。

　　在意外醫療保障方面，以低免賠額和高賠付率的產品為佳，因為低于免賠額部分的意外醫療費用保險公司將按照合同規定不予賠付的。另外，自駕族挑選產品時還應該關注公共交通意外、飛機意外等保障，在獲得自駕保障的同時，擁有其他交通呵護。

　　四、旅游族如何投保一年期綜合意外保險

　　無論您是出國旅游還是國內旅游，一年期綜合旅游意外保險中均能找到讓您滿意的產品，投保時建議您從保障范圍、保額、免責條款這三個角度出發，鎖定適合自身的產品。

　　以保障范圍來講，一年期綜合旅游意外保險通常包括意外身故及傷殘賠償、醫療費用、住院津貼等，部分還帶有醫療運送和送返費用等保障，不過相應的保費也更高，您可以根據旅游風險性來合理挑選。意外保額以被保險人年收入的10倍為宜，醫療保額要根據目的地的醫療消費水平進行相應設定。最后您要關注一年期綜合旅游意外保險的責任免除范圍，以免理賠時麻煩。

　　綜上所述，無論您是居家族、商旅族、自駕族還是旅游族，一年期綜合意外保險中均可以找到讓您滿意的產品。而不同人群其意外保障需求不同，您可以結合上文所述的投保知識進行合理選購。