保險知識總結(2)
保險知識總結
5. 訂立與效力
① 合同訂立——要約，承諾
② 合同的形式——書面形式(保險單、暫保單、保險憑證、替他書面形式) ③ 合同的構成——投保單，批單
④ 合同的生效——自成立時生效，附條件/期限(我國“零時起保制”) ⑤ 合同有效條件——主體資格，主體合意，客體合法，內容合法
⑥ 合同無效原因：
a. 主體資格不符合法律規定
b. 內容不合法
c. 當事人意思表示不真實
d. 違法國家/公共利益
⑦ 投保人義務：
a. 如實告知義務
b. 繳納保險費義務
c. 防災防損義務
d. 危險增加通知義務
e. 保險事故發生后及時通知義務
f. 損失施救義務
g. 提供單證義務
h. 協助追償義務
⑧ 保險人義務：
a. 承擔賠償或給付保險金義務
b. 說明合同內容
c. 及時簽單義務
d. 為投保人或被保險人保密義務
6. 合同變更、中止、終止
① 變更(書面形式)——主體變更(投保人、被保人、受益人變更);內容變更 ② 中止——寬限期60天，2年內申請復效
③ 終止：
a. 自然終止——期限屆滿終止
b. 因保險人完全履行賠償和給付義務而終止
c. 因合同主體行使合同終止權而終止
d. 因保險標的的全部滅失而終止
e. 因解除而終止(約定解除、協商解除、法定解除、裁決解除)
7. 合同解釋：
① 文義解釋原則
② 意圖解釋原則
③ 有利于被保險人和受益人的原則
④ 批注優于正文，后批優于前批的解釋原則
⑤ 補充解釋原則
8. 合同解釋效力：有權解釋(立法、司法、行政、仲裁解釋);無權解釋(學理)
9. 爭議處理方式——協商，仲裁，訴訟
四、保險基本原則
1. 最大誠信原則
① 原因：保險經營中的信息的不對稱性，保險合同的附合性與射幸性
② 內容：
a. 告知(披露、陳述)——采用詢問回答形式;
b. 保證
義務履行主體：投保人、被保險人
明示保證——確認保證、承諾保證
默示保證——法律、慣例、行業習慣
明示默示同等法律效力
c. 棄權與禁止發言
③ 違反的表現形式
a. 告知不實即誤告
b. 不予告知即漏報
c. 有意不報即隱瞞
d. 虛假告知即欺騙
④ 違反法律后果
a. 投保人(包括投保人、被保險人、受益人)違反告知的法律后果
故意不履行告知義務——保險人有權解除合同，解解約前發生事故造成保險標的損失、保險人可以不承擔賠償或給付責任，也可不退還保險費
重大過失不履行如實告知義務——解合同，不承擔，可以退保費
編造虛假事故原因或擴大損失程度——虛假部分不承擔賠償或給付責任
未就保險標的危險程度顯著增加的情況通知保險人——顯著增加而發生保險事故不承擔賠償保險金的責任
b. 保險人未盡告知義務的法律后果
未盡責任免除條款明確說明義務的法律后果——責任免除條款無效
隱瞞與保險合同有關的重要情況的法律后果——由保險監督管理機構責令改正，處5~30的罰款;情急嚴重的，限制業務范圍、責令停止接受新業務或者吊銷業務許可證
2. 保險利益原則
① 保險利益定義——投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。
② 確定條件——必須是合法利益、經濟利益、確定的利益
③ 保險法第四十八條，保險事故發生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。
3. 損失補償原則
① 適用于財產保險以及其他補償性保險合同。
② 意義——有利于實現保險的基本基本職能，有利于防止被保險人通過保險獲取額外利益，減少道德風險。、
③ 補償因素：
a. 實際損失
b. 保險金額(保險人承擔賠償或給付金責任的最高限額)
c. 保險利益
d. 賠償方法：限額責任賠償方法，免賠額/率賠償方法(賠償接=保險金額*(損失率-免賠率))
④ 保險代位原則
a. 含義——保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的損失進行賠償后，依法取得向財產損失負有責任的第三者進行求償(追償)的權利或取得對保險標的的所有權。
b. 意義——防止被保險人因同意損失獲取不當利益;維護社會公共安全，保障公民、法人的合法權益不受侵害;有利于被保險人及時獲得經濟補償。
c. 內容——代位求償權(向第三人追償)、物上代位權(獲得標的所有權)。 ⑤ 損失分攤原則
a. 含義——重復保險下，各保險人采用適當方式分攤賠償金。總額不超過實際損失。
b. 意義——有利于確保保險補償原則的順利實現。有利于維護社會公開、公平和公正原則。
c. 方法
某保險人的保險金額損失金額 所有保險人的保險金額之和
某保險人獨立責任限額損失金額 限額責任制——某保險人責任所有保險人獨立責任限額之和 比例責任制——某保險人責任順序責任制
⑥ 例外情況——定值保險、重置成本保險、人身保險
4. 近因原則
① 含義——造成損失的最直接、最有效，起主導性作用的原因。
② 認定方法——最初時間出發，下一事件是什么;為什么時間會發生。
③ 認定與保險責任確定：
a. 單一原因——近因屬于保險風險的，保險人因對損失賠付責任
b. 多種原因同時并存發生的——原因都數以保險風險的賠付，無法確認的不予賠付
c. 多種原因連續發生——原因中無除外風險的應賠付;前因是保險風險的，應承擔賠付責任。
d. 多種原因間斷發生——新原因即為損失的近因
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