50萬買房還是創業你覺得呢
50萬買房還是創業你覺得呢
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50萬買房 還是創業
1986年的李斌，是個土生土長的鄭州人，在南昌讀了四年本科后，又跑到德國深造，讀了2年市場營銷管理的碩士。留學歸來后，李斌在上海某外貿公司擔任市場經理一職，月薪萬元以上，工作了1年多。就在今年4月份，他從上海辭職回老家鄭州，打算自主創業。
然而，回鄭州近半年來，李斌并不是很順利。先是找的項目夭折，后臨時找了份工作，不但收入低，而且還沒有任何保障。他告訴記者，目前沒有在上海掙的一半多，每個月不到五千元的收入，難敵開銷。這種不穩定的生活讓他面臨被分手的危機，談了2年多的女朋友提出，再不著手買房就分手。
原來，為了讓李斌盡快成家，他父母贊助了他50萬元婚嫁金，再加上他之前積攢的10萬元，李斌本想都拿來創業開公司，如今卻面臨著買房or繼續創業的兩難選擇?
眼看就快要奔三，家庭、事業都沒有著路，李斌心里也是急，他希望我們的理財師幫他支支招，如何兼得魚和熊掌?
平時李斌接觸理財少，那60萬元存款，因想著隨時可能要用，就都存在銀行啦。目前的臨時工作，到手的工資差不多4600元，因要養著一輛車以及雜七雜八的費用，收入和開銷差不多抵消，大概能結余800元左右。
李斌的女朋友在一家審計單位上行政班，每月到手3300元，有“六險一金”，存款約6萬元。目前鄭州房價均價在9000元左右。
50萬買房 還是創業 理財目標
1、 合理理財，讓錢生錢;
2、 50萬元婚嫁金是創業還是買房?
3、 適當補充商業保險。
50萬買房 還是創業 購房規劃
假設李斌夫婦購買一套70平米小兩居商品房，房價每平方米9000元，房款總額為63萬元，則可以測算出如下數據：
1、 最高貸款額度=63萬×70%=45萬元 (首套房最高貸款額度等于房款總額的7成)
2、公積金最高貸款額度=35萬(僅李斌女友具有申請住房公積金貸款資格。根據鄭州市住房公積金貸款現行規定，單筆最高個人住房貸款金額為35萬元)
3、 需要商業貸款額度=45-35=10萬
李斌夫婦可共同申請“組合型住房貸款”：商業貸款10萬，公積金貸款45萬，按揭還款30年(360期)，商業貸款利率6.55%，公積貸款利率4.5%，等額本息還款，則月均還款2408.76元，占二人月收入總和的30%〔(2408.76/(4600+3300)=0.3〕，在做好消費節約和理財投資的前提下，上述購房規劃可以實現。
50萬買房 還是創業 投資規劃
家庭剩余可投資金測算：在執行購房規劃時，建議李斌夫婦購買8成以上新的二手房，這樣既長期耐用又能節省下一筆非?？捎^的裝修費用。假設該房為賣方家庭唯一住房，房產購置已滿5年，則僅需繳納契稅6300元。加上購房時繳納的3成首付款18.9萬(63萬×30%)，則購房共占用資金=18.9+0.63≈20萬，家庭剩余可投資資金=50+10+6-20=46萬元。李斌先生平時主要將資金投資銀行存款，收益率較低，現對該筆資金進行如下規劃：
1、備用金規劃
由于李斌先生懷揣創業夢想，而從創業開始到產生效益往往需要很長一段時間，家庭收入來源無法充分保障，建議至少預留出一年的家庭收入作為備用金，用于償還房貸和生活支出。因此，建議李斌先生至少預留10萬資金作為備用金〔(4600+3300)×12=94800元≈10萬元〕。該筆資金可以投資短期銀行理財或貨幣基金，年化投資收益率為4%～5%，收益遠高于銀行儲蓄存款且流動性較好。
2、配置銀行理財產品
銀行理財產品因其收益率普遍高于儲蓄存款，且投資風險相對較低，長期以來是投資者資產配置的必備選項，而投資期限和購買節點的選擇直接決定了最終投資收益。根據國家統計局最新公布數據顯示，8月全國居民消費價格指數CPI 同比上升2.0%，創近4個月新低，表明通脹可控;生產者物價指數PPI同比下降1.2%，創近30個月新低，表明中國經濟依然處于下行空間。受此影響，銀行理財產品收益率將整體呈現逐漸降低趨勢，除了9月末和12月末銀行存款考核月份理財收益率節點性提高以外。因此，建議李斌夫婦將30萬資金在9月末或12月末購買一款中長期，年化收益率為5%～6%，并且支持質押貸款的銀行理財產品。既能控制投資風險，鎖定相對較高收益，又能在遇到優質創業項目急需創業資金時通過理財產品質押貸款解決資金周轉需求。
3、公募基金產品投資
對于創業初期的家庭來說，財富的快速增長是其最為迫切的需求，個人投資風險偏好往往屬于進取型，因此合理配置一部分股票、基金等權益類投資產品能夠有效提高綜合投資收益。近期隨著打新股、自貿區、國家安全、新三板等概念的不斷涌現，沉寂多年的中國A股開始顯現復蘇跡象，股指較年初已經增長了300點。未來隨著滬港通、國企改革等利好政策的逐漸推進，將吸引更多外資投入中國股市。因此，建議李斌夫婦可以將6萬元投資偏股型或混合型基金。選擇晨星評級較高且歷史業績較好的基金產品，可以一次性投入，也可采用基金定投的方式分批投資。
50萬買房 還是創業 保險規劃
李斌先生是家庭的重要支柱，但是無社保無公積金，也沒有任何商業保險，對于整個家庭來說是一個風險點。因此建議李斌配置一些返還型的重疾險和消費型的意外險。
張玉濤
新華人壽北京海淀支公司總監助理、業務經理，優秀講師、保險理財規劃師。
“建議李先生可以拿出30多萬元來作為購房首付，按揭貸款買房，剩余的30萬元可以留作創業基金?；蛘咦夥浚舫龈嗟馁Y金支持創業。”
根據李先生的描述，我認為他實際上面臨著兩個選擇：一是如何平衡事業與愛情的問題，一是如何創業的問題。事實上，熊與魚掌通常難以兼得。選擇大于努力，李先生的選擇可謂決定著未來的人生走向。
李先生應當遵從內心的指引，創業優先。李先生從出國留學，學成回國，到從上海回到家鄉，始終有強烈的事業心，在激勵著他拼搏進取。李先生不甘于現實，在內心深處依然洶涌著要創一番轟轟烈烈事業的雄心壯志。在擁有無限精力與激情的年青歲月，李先生應當繼續創業，直到成功!
之所以支持李先生創業，一是從人生規劃的角度來看，三十而立，李先生要有立足社會、支撐家庭生活的事業，靠為別人打工終非長久之計，而事業的成功是男人擁有自信、獲得尊嚴與幸福感的前提。
二是從理財的角度，人有幾種賺錢的方式，靠工作勞動賺錢只能獲得滿足基本需求的收入，而創業則是利用資本、利用團隊為自己賺錢，創業成功則意味著收入的倍增，這正是理財的源頭活水。
李先生要做好事業與愛情的平衡。珍惜你現在的女朋友，與她耐心進行理念的溝通，讓她明白你在為你們共同的美好未來而打拼，尋求她的支持。穩固與甜蜜的愛情、婚姻生活，不僅僅需要房子等物質基礎，更需要兩個人有共同的價值觀念與人生追求。李先生可以拿出30多萬元來作為購房首付，按揭貸款買房，剩余的30萬元可以留作創業基金?；蛘?，租房，留出更多的資金支持創業。
創業要選準方向，要有必勝的信念支撐自己。根據李先生的所學，以及在上海的工作經歷，建議李先生從自己熟悉的行業入手創業。白手起家創業，必定會經歷各種困難挫折，甚至會失敗，這些都是為成功做的鋪墊，所以李先生要堅信創業必定成功，要以創業的激情來抒寫無悔的青春。
在理財方向，李先生的閑用資金只可做應急準備，不宜長期封閉管理。在保險保障方面，應做好基本的健康意外等保障。在目前資金結余不多情況下，建議李先生每年拿出收入20%來做保費支出，以保障為主做基本的保險規劃，以應對未來的人生風險。