這些融資渠道能助你輕松創業

　　在創業的起步階段，如何獲得創業的起步資金，是從理想跨越到現實的關鍵一步。除了自有資金、向親友借款外，很多人關心的一個問題是，能不能向銀行借款。

　　在一家國有企業工作了8年，宋先生覺得憑借自己這些年所積累的人脈和渠道，是時候做自己的老板了。對于自己選中的行業和市場，宋先生有著一定的把握，但是和很多創業者一樣，在資金這個環節上，宋先生還是卡了殼。“自己有一些資金，也向親友借了一筆款，但是初步估算下來，還有20萬元的資金缺口。”他告訴記者。

　　宋先生想到了銀行所推出的個人經營性貸款，他覺得以個人而不是以公司的名義向銀行融資，對于他這種還處在創業階段的企業來說，可能有更大的勝算。不過咨詢了幾家銀行的相關客戶經理，宋先生卻不免失望。“盡管是以個人的名義申請貸款，但申請材料中少不了企業歷年的報表和經營狀況報告。”客戶經理不約而同地回答宋先生，個人經營性貸款主要針對的是創辦了一定時間的企業，像他這種剛剛起步的企業很難獲批這一貸款。

　　那么，能否找到適合創業起步時的融資渠道?

　　個人綜合授信更便利

　　帶著這樣的問題，記者咨詢了銀行信貸部門的工作人員。銀行負責個人經營性貸款的工作人員告訴記者，對于初辦型的企業來說，由于無法證明企業的經營業績和狀況，以企業主個人的名義申請貸款往往是一種更優的選擇。但是個人經營性貸款一般要求企業已經順利經營了一段時間，因此創業者很難申請到這一貸款。不過，如果創業者具備一定的資產基礎的話，另外一種針對個人的貸款方式個人綜合授信倒是可以解決這一問題。

　　所謂個人綜合授信，是指銀行根據個人全面的資產狀況，如現有的房產、金融性資產，其他的擔保、個人信用等狀況綜合給出一個授信額度。與單一的抵押、信用貸款相比，綜合授信是一個“打包”的概念，貸款人可以一次性提交相關資料，在銀行整體評估的基礎上獲得一個相對較高的額度。舉個例子來說，像宋先生目前擁有兩套完全產權的房產，他和太太名下還擁有未到期的銀行理財產品，銀行將綜合考慮這些抵押物和質押物，在對其資產進行評估的基礎上給予貸款人一定比例的綜合授信額度。

　　如今年農行就把 “個人綜合授信”作為了其個貸業務的主打產品。“房產的價值高，相對來說銀行也易于掌控房產的狀況，因此在我們的產品中，房產是較為依賴的抵押物。”農行介紹說，一般來說，以個人住房抵押的，抵押率最高為抵押物價值的70%，如果是以別墅、商鋪或寫字樓作為抵押物的，抵押率最高為抵押物價值的60%。由于個人綜合授信額度的確立與抵押房產有著很大的依賴關系，為何不直接申請房產抵押貸款呢?上述人員介紹說，相比起房產抵押貸款來說，綜合授信額度的方式更加靈活。“個人只要申請成功，就可以像企業那樣獲得一個總的授信額度，綜合授信的有效期一般為3年，最長不得超過5年。”他告訴記者，在綜合授信額度之內，個人可以隨時根據自己的需求進行貸款的申請，如果有資金了也可以隨時還款，因此這種方式要比住房抵押貸款更加靈活，也能夠節省貸款人的成本。個人綜合授信的主要用途為消費和生產經營，創業者需要向銀行出示符合其基本要求的資金用途證明。

　　政府擔保貸款是新途徑

　　對于上海的創業者來說，通過申請相關的創業優惠政策，在創業前也可以獲得免擔保的小額貸款。同時，對于符合一定條件的企業，還款結束后還可以享受到相關的利息補貼。這正是上海市今年所推出的“創業前小額貸款政府擔保”項目。據介紹，適用這一項目的人群主要為上海市35周歲以下的青年創業者，只要具備了完善的創業項目計劃，且無犯罪記錄和不良信用記錄，就可以到上海市各區縣的開業指導中心進行申請。盡管這一貸款仍由銀行按照正常的流程進行審批和發放，但上海市促進就業專項資金可以為創業前貸款提供擔保，這也就使得創業前貸款具備了一定的通過率。

　　目前，創業前小額貸款擔保的額度為10萬元，主要目的在于幫助創業者提供創業啟動的資金支持。要想獲得這一擔保，符合上述條件的申請人需要攜帶相關資料向開業指導部門提出申請，經過初審和項目論證答辯之后，如獲得通過就能順利地獲得創業前小額貸款，最高額度為10萬元，期限為1年。因此，對于申請此項貸款的創業者來說，除了符合相應的申請資格外，關鍵就在于創業項目的可行度。值得一提的是，如果貸款到期后，借款人按照創業項目的計劃成功創業，同時在貸款期限內還清貸款的本息，還將獲得全額貼息。

　　創業前小額貸款是為創業者創業前期提供資金支持，對于已經開辦了自己企業的創業者來說，則可以向開業指導中心申請“開業貸款擔保”。根據2009年上半年相關政策的調整，這一業務的適用范圍已經有了很大的擴展。一是上海市戶籍、已經在上海市注冊開業的創業者;二是上海市高校的非上海生源畢業生，畢業兩年以內在上海市注冊開業即可。

　　對于開業貸款，按照其額度，可以分為免擔保開業貸款和政府擔保開業貸款。其中，免擔保開業貸款的額度現已提高至10萬元，貸款人可以直接向開業指導部門進行申請;政府擔保開業貸款的最高額度為100萬元，采用的是申請人個人擔保和政府擔保相結合的方式。按照目前的政策要求，貸款金額在10萬元——30萬元，申請人個人擔保的比例不得低于貸款金額的10%;貸款金額在30萬元——50萬元，個人擔保的比例至少為20%;貸款金額在50萬元——100萬元，貸款人個人擔保的比例為 30%或以上。而對于擔保不足的部分，由促進就業專項資金為申請人進行擔保。擔保貸款的期限最長為3年。另外，如果為本市高校非上海生源畢業生申請開業貸款擔保的，在市促進就業專項資金為其擔保不足的貸款部分提供擔保的同時，還需要提供第三方的個人信用反擔保，這里的第三方應是具有上海市戶籍，無違法犯罪行為和不良信用記錄且有穩定收入來源的本市機關、企事業單位工作人員。

　　大學生創業貸款可助力

　　大學生也是創業群體的一大組成部分，針對于大學生創業的特點，大學生創業貸款則是他們在創業時可以考慮的一種融資渠道。通過與高校的合作，一些銀行也推出了一些具有針對性的大學生創業貸款項目。如工行上海市分行與同濟大學合作所推出的大學生自主創業貸款項目，開創創業貸款銀校合作嘗試的同時，也為符合要求的大學生群體創業提供了一定的金融支持。

　　記者從上海工行了解到，大學生自主創業貸款的最高額度為30萬元，這一額度不僅可用于貸款、信用卡(商務卡)透支、簽發銀行承兌匯票、票據貼現、貿易融資等，并可根據所開辦企業從事的業務和融資金額，分別采用抵押、質押、信用擔保及無擔保信用方式提供融資。其中無擔保信用貸款的額度最高可以達到5萬元。其余的部分則需要提供抵押物和質押物。由于采用與高校合作的方式，因此此項大學生創業貸款主要是以高校推薦作為最優先考慮的對象，原則上也是應屆畢業大學生為主要貸款對象。具有創業項目設想的應屆大學生可以向高校相關管理部門進行貸款的申請。

　　在貸款利率上，上海工行表示，原則上均采用基準貸款利率，對于采用特定貿易融資產品的，還可提供同期基準利率下浮的融資產品。

　　除了資金支持之外，創業大學生還可獲得工行所提供的金融服務優惠，如辦理開戶業務即免開戶手續費(人行開戶費除外)與套餐手續費;在開立銀行結算賬戶起三年(含)內，免電子回單箱年費;辦理銀行卡業務并進行結算，免收年費等等。