中小企業的融資難的原因
如果中小企業出現資金不足、融資難勢必制約其發展。戰后日本中小企業得到了迅速發展，有力地推動了日本經濟的高速增長，其較為健全、完善的中小企業融資體系是中小企業崛起的重要保證。以下是學習啦小編為大家整理的中小企業的融資難的原因，希望你們喜歡。
中小企業的融資難的原因
(一)中小企業融資難的內因
1、缺乏現代經營管理理念，經營風險高。隨著企業的發展。創業初期使用的傳統經營管理方式已經跟不上企業的發展步伐。部分中小企業仍存在著法人治理結構不完善、經營管理能力不強、產品技術含量低、企業抗風險能力弱等問題，缺乏可持續發展能力，而且中小企業負債水平整體偏高，從而使金融機構信貸風險過高。一般而言，中小企業沒有中長期目標，經營行為短期化(一般只有3年-4年)，有較高的倒閉或者破產的可能。根據工信部2009年12月發布的報告顯示，按照10分為滿分打分，中國中小企業的平均健康指數為6，57分，處于亞健康狀態，而其內部管理水平也處在中下游水平。我國浙江省的調查結果表明，二十世紀九十年代，70%左右的小企業在開業后的1-3年便倒閉破產。中小企業生命周期的短暫和經營的不確定性，一定程度抑制了金融機構的放貸意愿。
2、中小企業的規模和信用水平低下，制約其融資能力。一般而言，企業融資要具備“5C”，即品德、能力、資本、擔保和經營環境，而目前我國的中小企業多采用業主制和合伙制，規模偏小。同時，許多中小企業內部管理制度特別是財務管理制度不健全。許多中小企業沒有建立完善的財務制度，有的甚至沒有建立會計賬目，資金管理較為混亂，大大降低了自身的信用度，嚴重削弱了其融資能力。2009年中國人民銀行對部分中小企業集中地區的調查表明，50%以上的中小企業財務管理制度不健全，60%以上的中小企業的信用等級在3B或3B以下。另外，由于社會征信系統建設和信用信息網絡系統建設的滯后，信用信息傳輸渠道不通暢，導致銀企雙方信息不對稱，極大降低了中小企業的信貸滿足率。
3、缺少可供擔保抵押的財產，融資成本高。由于銀行對中小企業固定資產抵押的偏好，一般不愿接受中小企業的流動資產抵押。而中小企業的資產結構中固定資產比例小，特別是高科技企業，無形資產占有比較高的比例，缺乏可以作為抵押的不動產，風險大，難以滿足金融機構的放貸要求。中小企業在尋求擔保機構擔保時，由于多數擔保貸款的期限在半年以內，最長不超過一年;信用擔保機構基本上只對短期的流動資金貸款而不對設備投資等長期性的貸款提供擔保，增加了中小企業的融資難度。另外，由于擔保公司在自負盈虧的經營情況下往往提高擔保條件，無形中限制了中小企業資金的融通，或者通過繁雜的擔保手續，高昂的擔保費用，增加了企業的融資成本，影響了融資效率。
(二)中小企業融資難的外因
1、金融機構體系的缺陷。在我國的融資格局中，銀行貸款在企業融資來源中占有絕對比重，并且由于近年來信貸余額快速增長，而直接融資發展相對緩慢，貸款和直接融資余額的差距越來越大。截至2009年10月份，我國銀行貸款、直接融資(包含企業債、股票首發、增發和配股)的比重分別為73%和27%。而我國四大國有和國家控股的商業銀行在存款、貸款市場上處于主導地位，在銀行貸款的市場份額中，四大國有商業銀行仍然占有70%以上。四大國有銀行的高度壟斷減少了中小金融機構能夠獲得的金融資源，限制了它們為中小企業服務的能力，而大銀行追求貸款規模效益和風險平衡又不愿為中小企業提供貸款。據統計，目前階段我國占企業總量0.5%的大型企業擁有50%以上的貸款份額，而占88.1%的小型企業的貸款份額不足20%。
2、資本市場的缺陷。從直接融資渠道上來看。主要有債券融資和股票融資兩種方式。由于我國資本市場發展較晚、發育不完善且遲緩，企業通過股票市場和債券市場直接融資所占比重較小。從發行債券融資的情況看，國家對企業發行債券籌資的要求十分嚴格，目前只有少數經營狀況好、經濟效益佳、信譽良好的國有大型企業能通過債券市場融資;股票市場上，雖然創建了中小企業板市場及創業板市場，但截至2010年1月中小板上市公司共有346家，對數量眾多的中小企業來說上市融資門檻仍然很高。據統計。中小企業股票融資僅占國內融資總量的1%左右，中小企業主要的籌資方式還是銀行借款。
3、信用擔保環境在一定程度上影響著中小企業的融資。目前，全國雖有各類中小企業擔保機構3700多家，擔保總額接近2000億元，累計為中小企業提供1.35萬億元貸款，但仍不能有效滿足中小企業的擔保需求，迫切需要進一步加強信用擔保體系建設。信用擔保體系的欠缺和不完善在一定程度上影響著中小企業的融資。盡管我國一些地方在嘗試建立中小企業信用擔保體系，但都處于初級階段。在我國企業信用低下、中小企業融資的要素不完全時，靠中小企業自身所具有的信用擔保條件，難以順利完成融資任務。
4、政府的政策支持力度不夠是造成中小企業融資困難的重要原因。政府對中小企業融資支持力度不夠。迄今為止我國還未出臺一部完整的有關中小企業的法律，導致各種所有制性質的中小企業在法律和權利上的不平等。許多發達國家都建立了中小企業特殊融資機制。如韓國的中小企業銀行、日本的中小企業融資庫等，這些機構一般由政府設立，并在不同程度上依靠政府資金來扶持中小企業的發展。而在我國，目前還是大企業受到政府更多的重視和政策方面傾斜，中小企業得不到資金上的便利和優惠。
中小企業的融資原則
實踐中，有的中小企業在融資過程中沒有明確的計劃，盲目性很大，抱著僥幸的心理誤打誤撞，對投資方不加鑒別全面接觸，讓許多招搖行騙的投資中介或者投資公司有 機可趁。后果嚴重的導致企業蒙受重大損失，影響了企業的正常發展;輕者也使企業浪費了不少的人力和財力。此外，由于有的中小企業對融資的難度缺乏充分的心 理準備，一旦幾次融資行動受挫，便放棄了融資計劃，錯失了一些可以成功的引資機會，延緩了企業發展的步伐，頗為遺憾。因此，企業在正式融資之前要制定一個 指導企業融資行為的融資計劃書，其中包括融資決策的指導原則和其他一些融資行為準則，目的在于確保企業融資活動順利進行。
中小企業必須善于分析內外環境的現狀和未來發展趨勢對融資渠道和方式的影響，從長遠和全局的視角來選擇融資渠道和融資方式。此外，對于企業而言，盡管擁有不同的融資渠道和方式可供選擇，但最佳的往往只有一種，這就對企業管理者提出了很高的要求，必須選擇最佳的融資機會。
中小企業的融資擔保流程
(1)、申請:企業提出貸款擔保申請
(2)、考察:考察企業的經營情況、財務情況、抵押資產情況、納稅情況、信用情況、企業主情況，初步確定擔保與否。
(3)、溝通:與貸款銀行溝通，進一步掌握銀行提供的企業信息，明確銀行擬貸款的金額和期限。
(4)、擔保:與企業鑒定貸款擔保及反擔保協議，資產抵押及登記等法律手續，并與貸款銀行簽定保證合同，正式與銀行、企業確立擔保關系。
(5)、放貸:銀行在審查貸款擔保的基礎上向企業發放貸款，同時向企業收取擔保費用。
(6)、跟蹤:跟蹤企業的貸款使用情況和企業的運營情況，通過企業季度納稅、用電量、現金流的增長或減少最直接跟蹤考察企業的經營狀況。
(7)、提示:企業還貸前一個月，預先提示，以便企業提早作好還貸準備，保證企業資金流的正常運轉。
(8)、解除:憑企業的銀行還款單，解除抵押登記，解除與銀行、企業的擔保關系。
(9)、記錄:記錄本次貸款擔保的信用情況，分為正常不正常、逾期、壞帳四個檔次，為后續擔保提供信用記錄。
(10)、歸檔:將與銀行、企業簽定的各種協議以及還貸后的憑證、解除擔保的憑證等整理歸檔、封存、以備今后查檔。
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