信貸資產轉讓業務模式
信貸資產轉讓業務模式
信貸資產轉讓業務已經成為金融創新的一個亮點,該業務對商業銀行來說具有“三大特性”,即融資工具、資產負債管理工具和風險管理工具。接下來請欣賞學習啦小編給大家網絡收集整理的信貸資產轉讓業務模式。
信貸資產轉讓業務模式
信貸資產轉讓業務分為買斷型信貸資產轉讓業務和回購型信貸資產轉讓業務。買斷型信貸資產轉讓業務是指轉讓雙方根據協議約定轉讓信貸資產，資產轉讓后，借款人向受讓方承擔還本付息的義務。買斷型信貸資產轉讓業務項下，債權人由出讓方轉讓為受讓方。這種轉讓方式也被稱為"真實出售"。回購型信貸資產轉讓業務是指轉讓雙方根據協議約定在某一日期以約定的價格轉讓信貸資產，同時出讓方承諾在約定的日期向受讓方無條件購回該項信貸資產。由于回購型業務所轉讓的信貸資產在到期前就已由出讓方購回，所以不辦理貸款檔案和法律文件的移交，付息的責任由出讓方承擔。
目前我國大力發展的信貸資產證券化業務也是一種買斷型信貸資產轉讓業務。信貸資產證券化是將信貸資產轉移給一個特設目的主體(這種轉移可以采用轉讓方式，也可以采用信托方式)，由特設目的主體以資產支持證券的形式向投資者發行受益證券，以信貸資產的現金流支付資產支持證券收益的方式。可以看出，信貸資產證券化區別于傳統的信貸資產轉讓業務之處即創新之處在于特設目的主體受讓了該筆信貸資產以后，以該筆信貸資產的現金流為基礎向投資者發行了受益證券。
信貸資產轉讓的意義
(一)、對買斷型信貸資產的轉出方，信貸資產轉讓的意義在于:
改善資產流動性。轉讓方金融機構將期限較長的貸款，比如住房抵押貸款、銀團貸款等通過信貸資產轉讓市場出讓，取得最具流動性的現金，直接改善了銀行資產的整體流動性，便于實現資產與負債資金期限結構的匹配。
提高資本充足率。一般工商業貸款都具有100%的風險權重，根據規定必須要保有不低于8%的資本凈額與之對應。而通過轉讓業務將部分貸款出讓后，這部分資產的風險權重降為零，可以有效減少對資本金的需求，從而提高資本充足率。在當前銀行資本金稀缺的情況下，信貸資產轉讓業務對于銀行來說具有直接的現實意義。
化解不良貸款，處置抵貸資產。銀行通過內部化解不良貸款的時間和空間有限，通過資產轉讓的方式進行外部處置，將不良貸款和抵貸資產以適當的組合和定價進行出售，能夠在較短的時期內大幅降低銀行資產的不良率。
減少信貸集中，調整貸款結構。傳統的調節信貸集中度和貸款結構的方式是壓縮和推出，加大了客戶資金鏈波動和信用風險，并造成了客戶流失。信貸資產轉讓提供了貸款集中度和結構管理的新手段，可以用不對客戶產生影響的方式實現銀行自身的貸款優化管理。
增加盈利渠道。對信貸資產轉讓業務進行科學的安排可以使銀行在實現某項調整的同時兼顧盈利。比如通過合理的貸款轉讓定價，能夠直接獲得業務收益;通過貸款出讓加速資金周轉，提高信貸業務總體收益;通過利率趨勢預測，在升息前出讓低息貸款并升息后重新放貸，取得利率變動收益等。
對買斷型信貸資產轉讓受讓方而言，信貸資產轉讓業務的優勢有:
擴展客戶基礎。受讓同業的信貸資產，相當于利用了同業的客戶資源發展自身業務，將業務內容進行推廣則可以發展成為業務聯營。比如銀行受讓某財務公司的貸款，同時利用自身在網絡、結算、資金、業務功能等優勢，與財務公司一起為其客戶提供全方位服務便于受讓方發揮專業優勢。
信貸資產受讓業務有助于銀行在專業領域建立競爭優勢。專業領域是銀行在其提供服務的業務領域內，根據自身特點所形成的、具有較好的業務經驗和專業優勢的行業、區域的特定領域。在專業領域內，銀行不僅可以直接開發客戶發展信貸業務，還可以通過資產受讓從同業取得這類信貸，從而鞏固和擴大業務份額和實力。
(二)對于回購型信貸資產轉讓的轉出方，其轉出的意義在于:
獲得流動性。比如國家開發銀行等開展回購型間接銀團業務，將貸款份額出售給其他金融機構，獲得流動性。
增加中間業務收入。如一些貸款項目多的商業銀行，在貸款業務開展后以回購型間接銀團的方式將該貸款份額轉讓給其他金融機構，其貸款利率與其他金融機構受讓貸款份額之間存在一個差價，即為貸款轉讓費收入。轉出方在獲得流動性的同時，增加了中間業務收入。
對于回購型信貸資產轉讓的受讓方，其受讓的意義在于:
為受讓方提供了一個風險較低、收益較高的資金使用渠道。回購型信貸資產轉讓業務性質類似于資金業務，但比較同業拆借和票據轉貼現，回購型信貸資產轉讓的受讓方獲得的利率更高，為受讓方提供了一個附銀行信用收益相對更高的資金使用渠道。
信貸資產轉讓的監管政策
監管層對該類業務的監管分為準入監管和業務監管兩個層次，各家商業銀行在開展信貸資產轉讓業務前需要向銀監局申請業務資格。監管當局出于發展金融市場，加快金融開發的角度出發，啟動和放開了信貸資產轉讓業務，目前絕大多數金融機構都具備開展信貸資產轉讓業務資格。
業務監管。對于信貸資產轉讓業務，監管層沒有出臺專門的規章制度對該類業務進行規范。實際工作中，回購型信貸資產轉讓業務因轉出方對該筆資產并沒有剝離報表，監管層對該筆業務作為融資業務來監管。買斷性信貸資產轉讓業務因該筆資產剝離了轉出方報表進入受讓方資產負債表，監管層對該筆業務界定為信貸業務，監管政策參照有關信貸業務的監管政策。
當前，信貸資產轉讓管理成為監管層限制銀行調整流動性、限制貸款規模的手段。在目前宏觀經濟出現過熱勢頭，國家加強宏觀調控的大背景下，銀監會出臺了限制金融機構開展信貸資產轉讓的文件。監管層通過限制一些金融機構轉出信貸資產，限制了一些資產負債比例已經較高的金融機構進一步開展信貸業務的手段，達到宏觀調控的目的。
(三)信貸資產轉讓相關平臺的建設及意義
信貸資產轉讓市場很大，并出現了幾個信貸資產轉讓平臺。深圳已成立國內首個由官方籌辦并運營的信貸資產轉讓平臺，上海銀監局也在努力推動銀團貸款交易系統平臺建設。這種交易平臺的推出,最大的意義是方便信貸資產轉讓。一方面，主辦方希望方便銀行獲取其他銀行的信貸資產轉讓、受讓信息，另一個方面，交易平臺的重要功能是價格發現，即設置了"信貸資產轉讓、受讓"信息公告欄，公布出相關信貸資產的價格行情。此外，目前市場上也出現了一些非官方的信貸資產交易平臺，如上海的國力，北京的中國貸款交易網。
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