為什么一定要購買商業醫療保險

　  業醫療保險和醫保的區別在哪里?為什么一定要購買商業醫療保險?下面由小編與大家分享，希望你們喜歡!歡迎閱讀!

　　近期，隨著一部電影的熱映，“治病難、治病貴”的話題再度引起了人們的重視。

　　網上有不少關于治療重病要高額花費的討論，一個個“因病致貧”的案例讓人心情沉重。哪怕是相對富足的中產家庭，在一場突如其來的惡疾面前也難以長久堅持。

　　治療這些重病動輒就需要數十甚至上百萬元的醫療支出，超出了大部分家庭的承受能力。不想被一病返貧，防患于未然就顯得尤為重要。例如，提早購買一些醫療保險。

　　而一說到保險，很多人第一個想到的都是社保，對于購買商業醫療保險則沒有意識或意愿不強。有著“社保應該覆蓋那些重病大病”、“商業保險不靠譜”的想法的人不在少數。

　　當然不能說這些想法就是錯的，但經緯君還是要和大家聊聊，為什么提早購買一份商業醫保，不是一個錯誤的選擇。

　　社保是用來兜底的

　　首先需要看到，作為國家主導的保險體系，社會醫保一直在努力擴大其覆蓋范圍，將更多的大病醫療報銷納入其中。以癌癥治療為例，據國家醫保局表示，2017年通過醫保藥品目錄準入談判，赫賽汀、美羅華、萬珂等15個療效確切但價格較為昂貴的癌癥治療藥品被納入了醫保目錄。

　　但社會醫保自身的性質決定了這種覆蓋的推進注定是循序漸進的，會是一個相當緩慢的過程。這是基于經濟發展水平和中國國情的事實決定的。

　　首先，我們需要理清一個概念，醫保的實質是眾籌大家的小錢應對個體的大患。舉例來說，你參加工作一年，每月要繳納300元左右的醫療保險，但一次住院看病，可能就要花費3萬元，通過醫保報銷了85%，這2.5萬元里，顯然大部分都不是你所繳納的醫保費，而是通過統籌，調撥了其他人的費用。

　　這也就決定了有兩個變量對社會醫保的順利運轉至關重要：1、所繳的額度及繳納的人數;2、報銷的范圍及費用。

　　先說額度問題，社保向每個人收取多少費用為宜?這是一筆需要非常慎重計算的經濟賬，收的低了，總額就少，能使用的范圍就更小;收的高了，大家又承受不起。各地區、城鄉間的貧富差距，各群體間利益的不一致，都是需要認真考量的因素。

　　國外的例子可鏡鑒。美國前任總統奧巴馬在其任上大力推行醫改計劃，旨在促進 “全民醫保”。但這項改革在其國內飽受爭議，原因在于該計劃過于偏向窮困人群，而加重了美國的社會主體——中產階級們的負擔，最終被特朗普所推翻。

　　具體到中國而言，農村人口依舊占多數，且地區、城鄉間的差距仍較大。隨著城鄉醫保并軌，這就使得社會醫保所要繳納的額度需要平衡兩者，不能定的太高或太低。

　　至于繳納的人數方面，由于社保的強制性，可以理解為和中國的人口數量相掛鉤。雖然我們目前仍是世界第一人口大國，但生育率的下滑是可見的。而與之相對應的，則是社會在步入老齡化，“年紀一大各種病痛都找上門來”，社會醫保的使用頻次在增長。兩相結合，再加上雙規制等遺留問題，“繳的人少，花的人多”恐怕會是目前及未來一段時期內的趨勢，而是否會出現像養老基金那樣的大額虧空，更是需要關注。

　　綜上所述，在這種情況下，“報銷的范圍及費用”這個第二變量更多地體現出調節性。正如國家醫保局在回應未來要不要將更多抗癌藥納入醫保范圍時表示：“要有效平衡患者臨床需求、企業合理利潤和基金承受能力。”如果把大量的高價藥納入醫保范圍內，所要承擔的壓力是巨大的。

　　因此，在現在及未來相當長的一段時間內，社會醫保提供的都是兜底的作用，優先保障基礎性的全民醫保，高水平的則盡力而為。

　　重病大病的花費驚人

　　據國家癌癥中心目前發布的最新一期中國惡性腫瘤發病和死亡分析報告顯示，中國分別約占全球惡性腫瘤新發病例與死亡病例的21.8%和27%，在184個國家和地區中，位居中等偏上水平。

　　全國惡性腫瘤發病第1位的是肺癌，每年新發病例約78.1萬，其次為胃癌、結直腸癌、肝癌和女性乳腺癌。2014年，全國新發惡性腫瘤病例約380.4萬例，死亡病例229.6萬例。

　　換言之，中國平均每天超過1萬人被確診為癌癥，每分鐘就有7個。

　　但重大疾病并不僅僅只有癌癥。尿毒癥、漸凍癥(肌肉萎縮性側索硬化癥，ALS)、艾滋病、帕金森......保監會2007年發布的相關文件里劃定了25種可參保病種，而不幸罹患上其中的任何一種，對于病患和家庭帶來的都是沉重的壓力。

　　赫春蘭(化名)于2004年被診斷出尿毒癥，勉強維持了3年后，開始進行血液透析，一個月要透析13次，至今已有11個年頭。

　　▲由于長期輸血，自身的血管受不了頻繁扎針，赫春蘭在手臂上先后兩次植入了人造血管，由此造成了經脈曲張和血栓，整個手臂變形

　　她為中新經緯詳細算了一下自己這些年來看病的賬：“一年看病的各項花費加起來7.8萬元左右，慶幸的是，我的報銷比例也比較高，算下來自費的部分是3.5萬元。”作為雙軌制改革前退休的國企員工，她在很多項目上都可以享有90%的報銷比例。家里又做著一些小生意，陸陸續續地花三十多萬也還可以支撐，只是生活品質下降了些。

　　但不是每個人都有這般的“幸運”。

　　▲赫春蘭在進行血液透析

　　這些年下來，赫春蘭的病友換了好幾批。“好多人一周只能透析2次，而且透析后要服用高蛋白的藥物和補品，花銷很大，650元的報銷額度根本不夠。”

　　需要看到，仍有相當部分的高價藥物沒有納入醫保范圍內，且由于自身的技術含量較高，諸如印度仿制藥等替代品是達不到相應效果的。

　　社會醫保無法覆蓋，仿制藥又不一定有效，怎么辦?購買商業醫保，就是第三條路。

　　購不購買商業醫保

　　更多是觀念問題

　　寧宇飛是北京的一名普通上班族，他去年開始購買了某保險公司的商業重疾險，保費一年5000元，交20年。

　　“主要是因為看到了一些新聞和身邊的事例吧，有點怕，就買了。”但他對中新經緯仍表達了些許困惑：“我算過，20年保費交完也10萬了，而它最高只賠付20萬，好像也沒多高性價比。而且這20年我要是無病無災，這錢就當花了，買個心安。”

　　可以說，他的這種想法非常具有代表性。也凸顯了目前中國商業醫保領域的現狀：大眾對其認知程度不高。

　　由于有著社會醫保這些年來的支撐，很多國人對于商業醫保其實是缺乏了解的，理念也有偏差，對于“多花錢去防范一個概率事件”會有虧本之感。但變化已在發生，如前文所述，社會醫保的壓力與日俱增，迫使其更偏向基本兜底，而重大疾病的發病率和花費卻短時間內難以降低。

　　▲醫院病房 資料圖 中新經緯攝

　　這或許可以解釋，為何像寧宇飛這樣愿意花錢買商保的人越來越多。雖然中國的商業醫保目前規模仍不大，卻漲速迅猛，2016年底已達3648億元，較前一年相比增速超50%。

　　由于是市場化的產品，競爭會帶來多樣性，商業醫保的強項還在于其靈活性。

　　如果以家庭的視角看，罹患重病，痛苦的不僅是患者本身，由此造成的整個家庭生活水平的大滑坡更是長久的折磨。

　　社會醫保的短板也體現在了這里，其運行機制采用的是“先消費、再報銷”的模式，專款專用。只能幫患者解決看病的問題，對于病癥所引發的其他經濟問題就愛莫能助了。

　　而商業醫保的可選項會多些，相當部分的險種可按疾病認定直接支付保險金額，錢款用途相對自由。這對已經繳納了社保的家庭來說，就可以更平衡一些生活和看病間的花銷。

　　所以，趁早給自己和家人購買一些商業醫保，不是壞事。