農業保險的論文參考范文(2)

　　農業保險的論文參考范文篇2

　　淺析海南農業保險發展

　　摘要：海南的農業生產總值，一直占全省GDP總量的三分之一。在保險業蓬勃發展的今天，像海南這樣的農業大省，農業保險應該成為保險業的主角，而眼下卻出現了發展緩慢、市場有效供給明顯不足等現象，甚至20世紀中期后陷入了停滯不前、日益萎縮的局面。筆者采用電話采訪、發放問卷表，同時赴海口市郊及臨高縣、儋州市等縣市進行實地調查的方式。通過調研，認為若想大力發展海南的農業保險，應該選擇政府主導下的商業保險公司經營模式。

　　關鍵詞：保險;農業保險;保險發展對策

　　一、農業保險的含義、特點及意義

　　農業保險是指被保險人在農業生產經營過程中因遭受自然災害或意外事故致使有生命的動植物發生死亡或損毀的經濟損失，由保險人給予補償的一種保險。與其他商業險種相比具有低保額、低收入、低保障和高風險、高成本、高賠付等特點。

　　農業保險是農村商品經濟發展一定階段的產物，是在新時期探索政策性農業保險制度建設的重要舉措和落實科學發展觀的重要體現。通過農業保險，能夠集中金融、政策、資本、市場等資源，為農業發展抵御自然和市場風險提供有效的保障功能，有利于國家財政收支穩定，具有深遠的歷史和重大的現實意義。

　　二、農業保險發展的一般分析

　　(一)國外農業保險發展概況

　　創建于18世紀初發達國家的農業保險已在40多個國家推行或試行，主要有五種體制：以美國、加拿大為代表;以德國、西班牙西歐等國為代表;日本體制;泰國、印度等發展中國家體制;前蘇聯、東歐社會主義體制。分別采取以下措施支持農業保險：

　　1.制定農業保險法。由于商業保險的《保險法》不適用或不完全適用于農業保險的特性，美國1938年頒布《聯邦作物保險法》;加拿大1959年頒布《聯邦農作物保險法》;日本1929年頒布《家畜保險法》，后修訂成《農業災害補償法》;菲律賓等一些發展中國家也對農業保險的目標、保障范圍、保障水平、組織機構與運行方式、政府作用、農民參與方式、初始資本金籌集數額和方式、管理和保險費分擔原則、異常災害條件下超過總準備金積累的賠款和處理方式、稅收規定、各有關部門的配合、資金運用等進行立法規范。

　　2.設立國家農業保險公司及提供財政補貼。農業保險是政策性很強的保險，要求政府發揮主導作用。許多國家組織了國家農業保險公司，政府出資建立初始資本和準備基金直接經營或與私營保險公司合作經營。如法國農業巨災基金由財政部的資金和農業保險保單的一部分稅收組成，災害發生時賠償農民損失;美國、加拿大等由國家設立專門機構經營大部分政策性業務;日本由不以盈利為目的的民營保險相互會社開辦，政府進行監督與指導，提供再保險，給予保費和管理費補貼;泰國、印度等發展中國家由國家直接或與私營保險公司成立股份公司經營;前蘇聯、東歐由國家保險機構統一壟斷經營;羅馬尼亞等由國家保險局經營;波蘭等由國家保險機關管理;匈牙利等由國家保險公司獨家經營。

　　(二)國內農業保險發展概況

　　1.1951―1958年探索階段。國民經濟恢復時期政府認為“農村保險是整個農村金融工作中重要的一部分”，由中國人民保險公司壟斷經營。1951年從山東、四川等地的試辦推廣到全國，由于農民無參保習慣政府干預是第一推力，可很快因經營管理漏洞過多、強迫命令嚴重而陷入困境于1953年3月停辦。1954年入社后牲畜產權關系發生變化許多農民提出參加牲畜保險，11月第四次全國保險會議決定恢復辦理，但1958年10月西安財貿會議提出除國外保險業務必須繼續辦理外，國內立即停辦，1959年1月第七次全國保險工作會議后國內正式停辦。

　　2.1982―1986年恢復試辦階段。十一屆三中全會后家庭聯產承包責任制在農村廣泛興起，出于分散風險的需要，1982年2月國務院指出“逐步試辦農村財產保險、畜牧保險等業務”，1984年指示“農村保險業務將成為發展我國保險事業的重點之一”，1985年《關于進一步活躍農村經濟的十項政策》提出“應積極興辦農村保險事業”，《關于1986年的工作部署》強調“應積極發展農村各項保險事業”。由中國人民保險公司代表政府壟斷經營，實行全國統一核算，農業保險虧損可由內部其他險種的盈利彌補，實際上隱含了政府的隱性補貼，故發展快速。

　　3.1987年以后的多元化發展階段。1982年到1986年農業保險取得快速發展的同時，與其他商業保險統一核算，盈虧互補，不利于調動經營積極性，也不利于政府考核保險公司的績效。1987年6月政府決定在中國人民保險公司內部特設農村業務部專門從事農業保險的經營。此外依靠民政部門經營農村救災保險、準許新疆建設兵團經營本地農業保險、允許中國人民保險公司與地方政府合辦或代辦以推動農村合作保險發展。但由于政府未能理順與保險公司、農民之間的關系，農業保險經營風險更加集中，商業性經營虧損更為顯性化，故難以為繼。

　　(三)農業保險發展的經驗教訓

　　1.建國以來中國發展農業保險的經驗與教訓。(1)尊重農業經濟和農業保險規律。農業及農業保險對象的特殊性決定在政策法規制定、組織機構設置、費率厘定以及理賠等環節，都應充分按農業規律及農村的實際辦事，現存的其他保險業務的經營管理方法不能簡單加以套用。(2)循序漸進。因農民經濟承受能力脆弱思想相對保守，農業保險的發展應是個漸進的過程。(3)1953年全面停辦農村保險業務證明急功近利是辦不好的，農村經濟發展不平衡的現實要求農業保險的發展不能一刀切，需因地制宜，因勢利導。

　　2.國外農業保險發展的啟示。(1)政府充分發揮主體作用，強化農業保險業務的政策性。許多發達國家的政府直接組建農業保險公司，美國政府給予聯邦作物保險公司大量資助，補貼占保險費收入的50―60%，提供再保險。(2)組織多元性并構成一個完整的農業保險組織體系。如西歐有小型互助組織、大型互助合作組織、政府保險機構、合股保險公司等;日本有農業互助組合、農業互助組合聯合會、政府農業保險機構，相互配合協作構成一個有機的組織體系。(3)發展農業保險立法先行。許多國家重視立法工作，用法律保障農業保險的發展。

　　三、海南農業保險存在的問題

　　(一)農業保險在災后自救和恢復生產過程中作用較小

　　2000―2003年海南因自然災害所造成的直接經濟損失共113.7億元，其中農業損失81.4億元，保險賠償只有1868.3萬元;2003―2006年7月全省農業保險的賠款支出平均只占總賠款的0.65%，占財險賠款的0.85%;2005年“達維”臺風襲擊海南18個縣市全部受災，經濟損失116.47億元。農作物受災面積1155萬畝，減收糧食2.7億多公斤，水產養殖損失面積16.2萬畝、產量2.2億公斤，農業損失80.26億元，保險賠付僅1億多，賠付農業700多萬元，不足其損失的1%，保險防災防損作用顯然未得到應有發揮。

　　(二)農業保險不能滿足投保人的需求

　　2002年海南共有誠利、裕昌集團等國家農業重點龍頭企業7家，省重點20家，龍頭企業帶動農戶12.16萬戶，農戶從事產業化經營增加收入7.02億元;各類農民合作經濟組織4406個，其中股份制4048個，參加農戶1.25萬戶。許多民(企)都有投保意愿，可商業保險公司考慮自身利益不愿承保;同時按商業化操作要求制定的一些地方農作物險種費率高達9-10%;加之賠償標準、程序難相吻合，省內惟一經營農業險的人保海南分公司每年保費收入僅300―400萬元，800―1000萬元左右的保額，顯然不能滿足需求。

　　(三)商業保險公司獨立開辦農業保險的積極性不高

　　自1985年海南農業保險起步以來，人保海南分公司開發橡膠、香蕉、西瓜保險積累了一定的經驗，經營狀況卻不甚理想。由于農業生產周期較長受自然制約較多，至2003年全省的農業保險累計保費收入4306.5萬元，賠款支出5225.4萬元，綜合賠付率高達121.3%，扣除必要的成本費用長期處于虧損狀態。如人保樂東縣支公司按2003年條款標準每株香蕉向蕉農收取0.5元保費，保額7元，當年投保蕉農少保費收入僅20多萬元，“尼伯特”臺風后卻賠付240多萬元。后保費提高到每株0.7元，可賠付率太高且出險后需要出動大量的人力物力進行核賠;同時普遍存在資產、定價、利率、道德與逆選擇風險，如在投保漁船險時漁民不愿投保新船只投保用過多年的老船舊船等，開辦障礙重重。

　　通過分析以往海南農業保險主要具有四個特點：(1)總體虧損，年均賠付率在120%左右，在不考慮業務費用的情況下綜合賠付率109%。(2)效益險種規模不大，高風險業務上升速度較快，逆選擇突出，理賠時較難定損等。(3)出于風險控制的目的，經營整體規模不大，積極性不高。(4)多數商業保險公司已經或準備上市，要對股東負責，基本不盈利甚至虧損的農業保險對其吸引力不大。

　　四、海南農業保險的發展對策

　　(一)明確發展政策性農業保險的目標

　　建立政策性農業保險制度需要政府、監管部門、保險公司和農戶(企)多方參與相互配合。近期目標應符合省情，以補償自然災害損失提高農民災后生活自救和恢復生產能力為主，重點保障種、養殖業生產及農(漁)民的人身意外傷害、健康醫療保障。

　　(二)成立工作協調小組，明確有關各方職責

　　農業保險自身特點決定難以商業化，需要政府助推，可由省政府牽頭，省發展與改革廳、農業廳、海洋與漁業廳、財政廳、地稅局、海南保監局和保險公司擬定試點工作方案，組織開辦;通過政策引導新聞宣傳等多種方式讓更多的農民(企)認識和了解;同時各試點地區的各級政府和有關部門把農業保險作為農業支持保護體系的組成部分，組織、協助和推動展業簽約、查勘定損、配合理賠等具體工作。

　　(三)積極開展試點工作

　　1.選擇試點市縣。鑒于近期全省范圍全面開展農業保險的條件尚未成熟，建議按照“先起步、后完善，先試點、后推廣”的原則循序漸進，選擇農業生產和漁業生產較為發達且當地政府重視程度高的2-3個市縣率先進行。

　　2.選擇試點模式。對農業保險經營模式的探討主要有四種：(1)政府主辦和組織的經營模式，雖有不少優勢，但成本高且運行時難以有效監管。(2)政府支持下的合作社經營模式，20世紀80年代中期以來曾在100多個試點縣區實施過，效果不甚理想且改革阻力頗多。(3)政府支持下的相互保險公司經營模式，在理論上可以降低成本、減少道德風險和逆選擇等，但承保范圍狹小、風險相對集中，保險基金規模有限，難于應付較大災害。(4)政府主導下的商業保險公司經營模式，即在政府統一制定的政策性經營的總體框架下由各商業性保險公司自愿申請經營農業保險及再保險。結合海南原有農業保險業務規模小，覆蓋面窄，涉及險種少且政府財力有限等實情，政府主導下的商業保險公司經營模式較適宜農村普遍存在的個體農戶與農民經濟合作組織的分散經營現狀，具有較強的市場競爭力，可減輕農民的經濟負擔，同時利于政策和資金支持，發揮商業保險公司現有的人才、技術、機構網點、條款費率優勢、迅速搭建起試點平臺，因此建議推行此模式。

　　3.開發具有海南農業特色的險種。根據農業收獲的季節性和農民收入的不確定性等特點推出繳期靈活、繳檔多種、保費低廉、廣覆蓋、保障適度、適合“三農”的險種;根據目前財力薄弱的的實情開發一些具有海南農業特色的險種;標的宜選擇符合國家和海南農業產業政策、受自然災害影響較大且有一定品牌優勢的農作物和經濟作物。綜合考慮保險責任、受自然災害影響程度和風險損失的可計量性等因素和人保海南省分公司少量開辦過香蕉和橡膠保險、太平洋保險海南分公司、新華人壽海口分公司已介入漁民人身意外傷害、失地農民健康和養老保險的實際，先試辦海南大力推廣的超級雜交水稻及博II優15、II優128和特燦占25等水稻品種，香蕉或橡膠等經濟作物品種;漁民意外傷害、失地農民健康和養老保險等險種。

　　4.建立風險補償基金，實現以豐補欠、試點模式的轉型，確保農業保險的正常開展。可采取以下方式籌集風險補償基金：(1)政府注資。各級財政每年對農業保險進行一定補貼并劃入風險補償基金;國家發改委從救災、支農資金中劃一部分出來支持，且將各方責任、覆蓋范圍、保費厘定、繳費和補貼方式、管理模式等以立法形式確定下來以便長期運作;同時兼辦一些與農業保險有關的效益險種，以險養險。(2)保險公司經營農業保險的部分盈余。以持平或保持微利為原則，在當年利潤率超過一定比例時劃入風險補償基金。(3)資金運用收益。在保證安全、流動和收益性前提下對資金進行運作，收益劃入風險補償基金。(4)社會各界捐贈。(5)稅收優惠返還。(6)將政府每年籌集到的救災款單獨提取一部分建立農業保險風險補償基金，變短期為長期支持。

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