有關金融風險的論文

有關金融風險的論文

　　在當代經濟開放條件下，金融活動更加靈活，金融創新愈加復雜多樣，不確定因素日益增加，金融風險隨之不斷上升。下文是學習啦小編為大家整理的有關金融風險的論文的范文，歡迎大家閱讀參考!

　　有關金融風險的論文篇1

　　農村金融風險控制

　　【摘要】金融是經濟的核心，農村金融是現代農村和農業經濟發展的血脈，“三農”問題的徹底解決在相當程度上取決于這條血脈是否暢通，金融能否真正為農業和農村經濟發展提供源源不斷、強有力的支持。近年來我國農村金融改革快速推進，金融支持農村經濟發展力度逐漸加大，但農村金融發展中一些深層次的問題與矛盾也逐漸暴露出來，其中，農村金融風險大、風險分散和補償機制缺乏越來越成為影響農村金融資源聚集和農村金融發展的巨大障礙。

　　【關鍵詞】農村金融;風險;對策

　　1.引言

　　農村金融市場是一個廣義的概念，信貸市場、保險市場和資本市場是不可或缺的組成部分，農村金融做為一個系統，包括農村金融工具、金融市場和金融中介組織，這個系統必須能夠為農村居民提供中介、儲蓄、信貸、匯款、保險等一系列的金融服務，且能長期保持金融服務的質量和數量。在當前加快新農村建設的社會背景下，農村經濟持續快速是實現新農村建設目標的基礎和前提。金融是現代經濟的核心，農業經濟發展離不開金融的支持。

　　目前我國農村金融組織機構，主要包括正規性金融組織和非正規性金融組織。正規性金融組織主要包括農業發展銀行、農業銀行、農村郵政儲蓄銀行、農村信用社和村鎮銀行等。在正規性金融組織中，存在政策性金融機構的金融功能缺位，商業性金融機構離農傾向嚴重，農信社的主力軍作用不突出的問題。非正規性金融組織主要是指民間借貸，多為私人之間的借貸，也有地下錢莊等形式。農戶借款中民間借貸的比重很大，但是非正規金融是一種自發的、盲目的信用活動，缺乏嚴格的規章制度與基本規范，從而使農村金融風險加劇。因此如何有效的防范和化解金融風險，更好地為“三農”服務，提升國省農村經濟的整體實力，是當前急需解決的首要問題。

　　2.農村金融面臨的主要風險

　　2.1 農村信用基礎薄弱、缺失完善的信用體系

　　當前，農村信貸資金不足，貨幣創造能力低下，資金使用效率較低，農民負擔過重，農村信用體系尚未構建完成，農村金融環境無法從根本上得到改善。并且，在缺乏必要的風險管理下，將加大農村金融風險，阻礙農村金融市場的發展，進一步弱化農業獲得金融支持的能力，加劇其不平等收入。其突出表現為作為主要的信貸基礎的農信社其職能無法發揮：一是，信貸投放小，支農成本高。由于農業是弱質產業，農業貸款一般為小額、量大，農村信用社信貸支農成本較高。二是，利率高，遠超過城市居民貸款利率。三是，抗風險能力差。農村信用社都是獨立的法人，注冊資本金少，實力弱。這種資金實力，決定了農村信用社不能從事大筆放款。四是，管理體制不健全，經營機制存在缺陷。農村信用社積累的歷史壞賬不斷增加，不良資產率遠高于四大國有商業銀行。

　　2.2 農村資金外流嚴重，金融供給不足，信貸風險加劇

　　近年來，各金融機構的經營也日益強調以利潤為核心，大規模收縮經營網點，同時貸款權限也從基層收縮，結果是市場與政府干預的雙重失靈使得農村的金融資源非農化趨勢加劇，農民的貸款需求得不到滿足。統計資料顯示，農村資金外流現象明顯且數額巨大。農村生產資金需求呈逐年增加趨勢，資金缺口也逐年加大。受其影響，信貸需求隨之加大，而農村金融體制體系發展相對滯后，農村資金短缺，長期以來，不良貸款比率居高不下，不良貸款處置困難，信貸資金沉淀，大量呆賬累積，加劇了信貸風險。

　　2.3 較大的自然風險

　　農業生產對水、土、光、熱、氣等自然條件的依賴程度高，一旦發生自然條件的異常變化，就可能形成農業災害，進而對農戶和農業企業生產經營造成重大損失。而且自然風險具有以下幾個特點：一是損失概率大。農業生產在一年內，可能會遇到洪澇、干旱、病蟲害、冷凍、冰雹等災害中的一種或兩種以上疊加災害的襲擊，遭受損失的概率與程度比工業等產業和行業大得多。二是可測性差。自然災害對農業生產的危害點多面廣，要準確預測農業產量和災害損失非常困難。三是可控性差。要通過人工措施改變農業生產中的自然條件十分困難。在遭受嚴重自然災害地區，農業生產設施和固定資產往往損毀嚴重，農業出現大幅度減產、欠收，農戶和農業產業化企業的大量投入化為烏有，甚至連成本都無法收回，農業面臨的自然風險很容易傳遞到農村金融機構身上。

　　2.4 較多的信用風險

　　相對于城市工商業而言，農村地區是信用缺失的重災區，個人信用檔案尚不健全，記錄系統尚不完善，部分農戶、涉農企業缺乏誠信意識，仍然存在故意逃廢貸款債務的現象。一方面農業產業化企業在生產經營過程中要與千家萬戶的農戶打交道，并就良種、飼料供應或賒銷，產品保護價收購、質量要求、資金技術支持等方面內容簽訂內容廣泛的協議，但由于市場波動、自然條件和信用環境等各種原因，這樣的協議在履行過程中要面臨不小的違約風險。另一方面農業產業化企業需要與眾多農產品加工、食品加工和商貿流通等企業、組織建立商業聯系，一旦某個環節的利益分配出現問題導致整個產業鏈條的脫節或斷裂，將給企業正常經營帶來巨大沖擊。一旦農戶、農業企業之間出現信用違約風險，并對借款人的還款能力造成不利影響，很可能會將這種風險轉嫁到農村金融機構身上。

　　2.5 資產與負債管理水平低下，經營風險較大

　　我國金融機構的資產與負債的管理水平和能力普遍較低，我國的農村金融機構不但從總體上尚未建立起科學有效的資產負債管理制度，而且在農村金融的實踐活動過程中，就對農村金融機構目前的經營效果有重要影響的資產業務來看，大部分吸收上來的農村存款都轉存到城鎮的商業銀行，很難再流回農村，造成了農村資金的嚴重短缺。而貸款業務中由于貸款對象的單一和審批的不規范性，導致了大量呆賬壞賬的出現。具體講：一是資產負債管理不當。資產與負債的規模、期限與結構和速度不相匹配。二是資產結構過于單一，貸款對象過窄。單一的資產結構，無疑使農村金融機構的資產風險難以分散，加大經營風險。

　　3.應對措施

　　3.1 加大財政資金支持與農業保險體系建設，分散和補償自然風險 　　農業生產和發展直接影響到一國的社會穩定、經濟發展乃至國際政治經濟博弈，是準公共產品性質和戰略意義的產業，因此客觀上需要政府給予有力的財政支持。

　　一是加大對農業公共設施體系建設的財政投入，提高農業抵御自然災害的能力。財政資金要大力支持大型農業基礎設施建設項目、重大或重要農業科技項目、水利和環境保護、重要農業防災、減災及相關公共服務體系建設。二是鼓勵和資助農戶和農業企業進行農業基礎設施建設和固定資產投資，改善農業生產條件。對小型農田改造項目和農用機具及農用設備采購給予財政補貼或優惠貸款支持。三是通過財政資金支持和保障，建立完善的農業保險體系。首先，確立農業保險強制性與自愿性相結合的原則。對一些關系國計民生的大宗農產品，如水稻、小麥、大豆、玉米和棉花等采取強制保險政策，同時鼓勵農戶和農業企業提高自愿性保險參保率。其次，建立政策性農業保險制度，通過提供保費補貼、費用補貼和其他方面的支持，引導商業性保險機構進入農業保險市場或設立單獨的政策性農業保險機構提供政策性農業保險服務。

　　3.2 扎實開展農村信用體系建設

　　金融業是以信譽支撐、信用主導的行業，如果不能在農村金融市場上建立一套使守信者得利、失信者受損的游戲規則，通過利益的內部化促使經濟主體自覺提高信用水平，將令金融機構失去為農村金融提供服務的信心。

　　一是要加快推進農村信用工程建設，優化農村金融環境。建立健全農戶和農業中小企業信用檔案，加快農村信貸征信系統建設，使農村金融市場上，守信者步步為“贏”，失信者寸步難行，營造出良好的農村金融生態環境。二是以信用征信系統為基礎，完善農村信用擔保體系建設。由政府牽頭，設立由中央、地方財政按比例出資，吸收農戶和農業企業參與的涉農貸款擔?；鸷蛽C構，以信用征信系統提供的信用報告為依據，為守信者提供優惠費率擔保服務，對失信者給予懲罰性高額擔保費率或不予擔保。三是設立貸款風險補償基金，引導建立涉農貸款保險機制。由中央財政出資建立覆蓋全國的涉農貸款(下轉第185頁)(上接第182頁)風險補償基金，按照風險共擔、合作共贏的原則建立農業貸款保險機制。

　　3.3 完善農村金融資產管理模式

　　我國農村金融機構內部管理模式十分落后，資本充足率較低，經營風險較大因此，改革現有不良資產管理體制，重塑獎懲激勵運行機制，是解決問題的關鍵所在。同時應積極完善農村金融機構自身資產管理體系的建設。主要包括：一是，遵循資產負債管理理論原理，根據總量平衡原則，對資產和負債業務進行優化配置，以達到盈利性、安全性、流動性的統一。二是，實施科學得當的貸款管理的量化分析方法，設置能反映企業盈利、承債、償債和經營能力的指標，以確定企業的綜合資信等級。三是，實行嚴格的授權和審批制約制度。對農村金融機構各業務部門的業務活動必須有嚴格的審批、授權制度，對越權違規行為要進行嚴厲的處罰，對造成的損失也要追究當事人的責任。四是，全面推行小額抵押貸款，適度放寬貸款范圍和貸款對象，建立健全抵押貸款的管理條例，做到有章可循。

　　4.結論

　　農村金融是現代農村經濟的核心。建立現代農村金融制度，創新農村金融體制，建立商業性金融、合作性金融、政策性金融相結合，資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的農村金融體系，有利于充分利用金融手段調配農村資源，促進農村經濟和縣域經濟的全面可持續發展。

　　參考文獻

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　　[4]張鐵軍.中國農村繁榮的金融選擇[M].北京：中國金融出版社，2008.

　　[5]吳曉靈.完善農村金融服務體系支持社會主義新農村建設[J].中國金融.

　　有關金融風險的論文篇2

　　金融道德風險淺析

　　【摘要】 隨著經濟的飛速發展,金融案件層出不窮。金融道德風險越來越受到廣泛的關注,通過對金融道德風險特點的分析,提出了一些預防金融道德風險的構想,以有效的抑制金融道德風險。

　　【關鍵詞】 金融道德;金融風險;保障體系

　　金融道德,具有普通道德素質和金融特征的雙重屬性,金融道德的缺失會滋生金融犯罪,隨著經濟的飛速發展,不僅要建立完善的金融市場體系,也要樹立良好的金融道德觀念,降低金融犯罪的可能性,防范金融道德風險。

　　一、金融道德風險的特性

　　1.從發生主體看――風險人為化。金融道德風險帶有鮮明的人為特性,取決于人的主觀意識,金融道德觀念的約束力是防范人為主觀風險形成的重要手段。金融道德風險是人造風險的產物,是由于道德價值的偏離對人產生的影響作用于金融活動而導致的一些損害他人的利己行為。道德風險并不屬于外部風險,所以顯然不能夠脫離人為因素而獨立存在,進一步細化金融道德風險的分類,可以分為“人為性風險”與“為人性風險”,一種等同于人造風險,違背道德準則、人為地踐踏社會法律損害他人利益,另一種指的是違背做人準則的風險。

　　2.從存在的狀態來看――風險長期化

　　(1)金融價值觀的無形性。盡管道德風險發生的根本誘因是來自于人本身利己欲望的本能反映,但本能與行為的發生之間還存在很多復雜的因素,從直觀上來看金融價值觀念的歪曲是直接誘發金融道德風險產生的原因,然而蘊含在無形的價值觀背后的是社會環境、制度規范以及個人成長經歷等間接因素的影響。價值觀念的無形性使道德風險的防范成為了長期性的主觀修正過程,引導正確的價值觀是一個潛移默化的長期工作,是通過思維轉變來控制人造風險的過程。

　　(2)動機的隱蔽性。道德風險來源于對非道德金融受益的需求,滿足個人不道德利益需求的動機是支配金融行為背離道德的根本。行為受動機支配,而動機由需求萌發,道德風險的觸發是在背離道德標準的前提下滿足個人膨脹的利益需求的過程。“欲”由心生,金融犯罪的隱蔽性就在于個人心理活動的內在特性,在道德風險的形成之初很難被發現從而做出適當的反應,只有心理的歷程轉化為行為的時候,人們才會做出一些事后的處理與補救。

　　(3)風險的累積性。道德風險的形成與防范一樣是一個逐步轉變與積累的過程,受內外因素的影響,銀行面臨的各種風險逐步加大,盈利受損,資本金虧蝕,流動性問題逐步顯現,最后超過了銀行的承受力,釀成危機。

　　(4)風險傳染性。金融業的發展不僅為各金融機構的互相合作帶來了契機,同時也為金融道德風險的傳播營造了條件。各金融機構之間的業務往來的緊密和互相依存度的提高,使得在面臨道德風險時容易產生連鎖式反應,從而波及整個金融市場,影響正常的金融秩序。銀行業信息不對稱性,也使存款人在動蕩的金融局勢下難以分辨所選銀行的可信度,結果都一起擠兌,加大了道德危機的傳染性。

　　3.從風險的結果看――風險社會化

　　(1)破壞性。金融道德風險通常會導致不良資產的形成,而不良資產形成的范圍是可以受企業控制的,這時如果企業本著合作的態度,雙方的損失將會減少到最低限度;然而“道德風險”強調的是道德準則上的違背,一旦道德底線突破后,事態往往不會受理性的支配而只會愈演愈烈。更多的企業并不是積極的應對而是選擇不聞不問、能躲則躲的方式,使銀行耗費大量的人力、物力、財力導致損失金額的巨大性和負面影響的廣泛性。

　　(2)不可轉移性。從風險的化解和處理來看,道德風險不可向企業外部轉移,這種風險具有不可控制性,至今既未找到度量道德風險的方法,也沒有找到控制道德風險的有效途徑,道德風險一直是困擾承保人的難題之一,因而不敢輕舉妄動,最終只能靠自己來防范和化解。

　　(3)綜合性。道德素質作為一種普遍的個人行為準則,在金融行為中起著重要的約束作用。道德素質是個人價值觀、人生觀的集中體現,是人們行為的約束思想在社會關系和經濟活動中的綜合反映,它貫穿于人們的各個社會形態,遍及社會的各個領域,滲透于各種社會關系之中。因此,它具有廣泛的社會性。金融活動領域的不斷擴大,已經遍及社會生活的各個層面,與此同時,道德風險的產生也成為社會生活各層次道德觀念的直接反映,也體現了各金融活動參與機構的經營道德水準,具有一般的社會屬性和綜合屬性。

　　三、預防金融道德風險的體系構建

　　(一)金融職業道德體系的構建

　　(1)金融從業人員的道德操守。道德操守是受道德規范約束的行為標準,金融從業人員首先要樹立個人正確的人生觀和價值觀,熱愛金融工作,恪守職業道德,自覺維護金融市場秩序等。既要反映國內金融市場的對從與人員的具體要求,同時也要兼顧國際金融市場的價值取向,做到:“遵紀守法、愛崗敬業、誠實守信、廉潔自律、文明服務”。

　　(2)道德風險日常監控體系。道德風險防范除了加強從業人員道德觀念的培訓以外,對日常業務的監督和檢查也能夠幫助我們從外在因素上防范道德風險的滋生。首先健全各部門的規章制度,并嚴格地對執行情況予以實時監督和檢查,加強對儲蓄、會計、出納、信貸、保衛等重要部門、重要人員的行為監督,同時對于存單質押貸款、銀行承兌匯票、貼現等案件易發的工作環節嚴格工作流程,設立上一級的專門風險管理機構。其次是強化日常自律監管,充分發揮其防范日常業務風險的主要防線作用。

　　(3)金融道德風險預警體系。由于金融道德風險具有潛伏性和突發性,因此建立健全金融道德風險預警系統顯得非常重要。在全面掌握金融道德風險發生的根本原因和表現征兆的基礎上,構建金融道德風險預警體系,使金融行為標準處于預警體系的全面監控之下,一旦金融行為越過預警底線,就將根據其可能產生的不良后果予以警示,提高金融市場的安全程度。

　　(二)金融道德制度保障體系的構建

　　新制度經濟學的代表人物道格拉斯・C・諾思認為:“制度是一系列被制定出來的規則、守法程序和行為的道德倫理規范,它旨在約束追求主體福利或效用最大化利益的個人行為。”通過制度來規范金融從業人員以及金融機構的各種金融行為,以遵章守法的方式減弱或消除風險,降低交易費用,由此看來以制度保障來落實金融道德也是一種直接、有效的形式。

　　隨著經濟的高速發展,金融市場開放程度的不斷提高,金融道德風險成為伴隨金融活動的必然產物,我們要在正確的認識風險發生本質和產生的破壞程度的基礎上,認真分析和研究,找到一條風險規避的有效之路。金融道德風險防范體系的構建和對從業人員道德素質的培養都是約束風險產生的手段,隨著金融活動的日趨多樣化,金融風險也在不斷的變異,因此金融道德風險的控制是始終不斷發展的話題。

　　參考文獻

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