個人信用管理論文(2)
個人信用管理論文
個人信用管理論文篇二
個人消費信用風險管理的研究述評
摘 要：本文對我國信用消費的現狀、信用風險以及防范措施進行分析，以供參考和借鑒。
關鍵詞：消費信用 現狀 風險 防范措施
一、前言
當前，我國信用市場發展很快，但是一些問題也不斷暴露。為了提高居民消費信用風險防范，需要采取有效措施對存在問題進行規范，本文將進行分析。
二、我國信用消費的現狀
我國消費信用經濟起步于20世紀80年代，雖然起步較晚，但發展勢頭強勁。從2005年到2010年，中國的消費信貸余額以平均每年29%的速度增長，截至2013年底，消費性貸款余額為12.97萬億元，占各項貸款余額的18.04%，無論其規模還是占比都有明顯提升，初步形成了以住房按揭貸款為主體，信用卡貸款、汽車消費貸款、綜合消費貸款等多種貸款品種組成的消費信貸體系。然而不得不承認的是，我國消費信貸總體規模仍然有限，上海愛建股份有限公司表示，目前我國消費信貸僅占貸款總量的10%左右，扣除住房貸款的消費貸款僅占貸款總量的1%～2%，相比于美國扣除住房貸款的消費貸款約占25%的比例，我國消費信貸的發展空間巨大。
三、個人消費信貸業務所面臨的主要風險分析
1.信用風險
信用風險又稱違約風險，是指借款人、證券發行人或交易對方因種種原因，不愿或無力履行合同條件而構成違約，致使銀行、投資者或交易對方遭受損失的可能性。除了開發商或銷售商惡意套現風險，最主要的還是個人信用風險。在現實世界中，由于不對稱的信息和不完全的監督，使人們在市場交易中常常會有把利益內在化，同時把成本和費用外在化與逃避經濟責任的行為。在個人信用消費貸款市場中，銀行往往不能準確判斷借款人的信用程度、借款用途、未來發展、償還概率等。隨著個人信用貸款的逐漸發展，這些潛藏的信用風險必然逐漸暴露出來。據統計我國商業銀行每年因客戶的失信行為造成的經濟損失達幾千個億。
2.管理風險
管理風險是指商業銀行個人消費信貸由于不健全的管理體制，滯后的管理信息系統，對個人消費信貸業務管理水平不高、管理經驗不足、缺乏相應風險防范意識，風險管理能力的管理人員違規操作，盲目發放貸款，造成的不良貸款增加的風險。
3.市場風險
消費貸款大多數采用財產抵押方式，但是由于市場變化，會導致抵押物貶值。汽車，住房等抵押物都有可能面臨著價格下跌的風險。個人消費信貸作為零售業務，它有客戶分散，單筆貸款數額小，操作環節多，業務量大，交易成本高等典型特點。其風險表現為個人消費信貸中如果出現不良貸款，因我國消費信貸法制體系不健全，商品交易二級市場也不完善，商業銀行欲將抵押品變現需經過層層環節重重收費，造成商業銀行財力、物力及人力的耗費，使單筆貸款盈利縮減或出現虧損，致使貸款抵押起不了應有的作用。特別是市場中的行業風險、區域性風險影響極大，由于這部分人行業風險意識薄弱，基本不會對行業風險和區域風險進行預測和防范，由此市場風險就轉嫁到了銀行。
四、完善個人消費信貸業務的對策
1.轉變消費者消費觀念
當消費者對自己未來收入預期較樂觀時，他們對負債消費的信心和能力才會增強。為此，我國首先要保持經濟快速、健康的發展，提高就業率，并建立起完善的社會保障體系，使失業保險、養老保險、醫療保險等能夠覆蓋所有城鎮居民，只有這樣，才能消除消費者的后顧之憂。同時，有關部門還要加大宣傳力度，運用媒體等方式向群眾普及信貸政策及相關金融知識，鼓勵和引導人民群眾嘗試適度超前消費，逐步提高居民的信用消費水平，用政策來調整市場，用貼近消費者需求的產品滿足消費者的需要，營造出一個良好的個人消費信貸業務發展的大環境。
2.建立權威的個人資信評估體系
首先，應設立專門的資信評估機構。該機構可由人民銀行進行業務指導，能有權調閱各商業銀行資料，出具的資信評級結論各商業銀行均可通用，并適用于一切個人消費信貸領域。還要進行實時跟蹤，一旦發現不良信用記錄，隨時調整其個人信用等級;其次，完善個人信用計算機聯網查詢系統。將可證明、解釋和查詢的個人信用資料以編碼進行存儲，當個人要向銀行提供自己信用情況時。資信評估機構可通過編碼查詢資料，進行信用等級評定;最后，建立個人銀行基本存款賬戶，將目前以現金為主的個人收支改為以個人銀行賬戶轉賬收支為主。這樣，銀行對個人貨幣和非貨幣資產就可通過轉賬和稅收確認，從而就能夠全面掌握個人收入情況和到期償付能力，使評估更加合理、準確。
3.完善銀行自身經營管理制度
銀行應完善消費貸款風險管理制度，建立起一套消費信貸風險預警機制，加強貸前評估和貸后跟蹤監督，及時掌握借款人情況，對有不良記錄或不能按時償還貸款的人，應列入“黑名單”，并加大追討力度，拒絕再次貸款。還要從貸前調查、貸時審查、貸后檢查幾個環節明確職責，規范操作。銀行內部還可建立具體辦理消費信貸業務的專門機構，對員工進行定期培訓，建立完善的考核機制。同時，可以建立消費信貸審批委員會，作為發放消費信貸的最終決策機構，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以明確責任，更好防范信貸風險。
4.實現個人消費信貸產品多元化和大眾化
首先，應針對不同消費群體，創新消費信貸的品種。如今，個人資金周轉貸款、個人債務重組貸款、帶有購買期權的租賣契約式消費信貸等在我國基本還處于空白狀態。雖然一些消費信貸已在我國開始試行，但像信用卡消費貸款的功能等開發深度遠遠不夠，銀行應與商家密切配合，積極發展信用卡信貸。政府相關部門及商業銀行還要密切配合，進一步拓展信用卡清算系統，擴大信用卡適用范圍，優化信用卡消費環境。商業銀行應結合我國消費者特點，針對不同消費群體制定出不同貸款品種，并研究、探索出這些品種在我國可行的發放模式和風險控制模式，盡快完善我國消費信貸體系。
五、結束語
綜上所述，隨著我國信用產品的豐富，規模將不斷擴張。針對消費者的弱勢地位，我們更需要引導他們提高風險的辨別，并對消費者權益保護，使消費信用關系更加和諧穩定。
參考文獻
[1]龍游洋.我國消費信貸的現狀及問題分析[J].經濟研究導刊，2009，08(17)：143-144.
[2]王曉胄.淺論商業銀行個人消費信貸業務的風險及防范[J].海南金融，2013，44(4)：：5
[3]周艷海，劉洪鋒，趙李東.淺析郵政儲蓄銀行個人消費貸款風險防范[J].商業文化，2012，58(5)：99
看了“個人信用管理論文”的人還看：
3.信用風險管理論文