商業銀行小微企業融資面臨的困境及對策探討論文
隨著現代企業自身的不斷發展，企業與社會專業機構協作，解決企業自身問題的現象越來越普遍。會計師事務所、律師事務所、財經公關、融資顧問等專業機構的出現，為企業發展的各個階段提供專業化服務。隨著社會分工的不斷細化，企業發展也從此走上了一條規范化的道路。以下是學習啦小編為大家精心準備的：商業銀行小微企業融資面臨的困境及對策探討相關論文。內容僅供參考，歡迎閱讀!
商業銀行小微企業融資面臨的困境及對策探討全文如下：
【摘要】小微企業發展的重要推動力是充足有效的資金供應，因此解決小微企業的融資問題能促進我國經濟更好更快的發展。文章首先從商業銀行的角度分析了小微金融業務面臨的困境，然后針對最后對商業銀行如何發展小微金融業務提出了對策建議。
【關鍵詞】小微企業 融資問題 商業銀行 博弈分析
一、商業銀行小微金融服務的現狀
(一)小微金融服務開展情況評價
小微企業融資問題是小微企業發展中一個最突出的焦點，我國也存在著小微企業融資困境。由于小微企業融資渠道有限，銀行貸款對于小微企業來說仍然占融資主導。在爭取外部融資時尋找資金來源的優先順序方面，有66.7%的小微企業主將向銀行貸款排在了第一位，顯示銀行在當前融資市場占據絕對主導地位。
圖1 小微企業在爭取外部融資時尋找資金來源的第一優先選擇
(二)小微企業的特點
相比大型企業而言，小微企業自身先天具有高風險的特征：
(1)經營規模小。與大中型企業相比，小微企業的規模很小。小微企業銷售收入普遍較低，從業人數普遍較少。經營規模小注定小微企業抗風險能力相對較弱。
(2)生命周期短。據業內分析，小微企業生命周期一般只有2-3年，即使在一些特殊的行業如汽車行業的小微企業壽命也很短。
(3)經營波動性大。由于規模小，抗風險能力弱，小微企業的經營波動比大企業大的多。而且由于信息不對稱的原因，小微企業被迫更多地使用抵押進行融資，融資的價值受抵押的價值影響較大。
(4)信用意識和自我約束相對不強。不少小微企業經營者的社會信用缺失，信用觀念淡薄，甚至有些小微企業通過不規范的資產評估、資產剝離或切塊改制等方式變相逃廢債務，通過多頭開戶、多頭貸款等方法套取銀行信貸資金，致商業銀行對其缺乏信心，不愿發放貸款。
二、商業銀行小微金融業務而臨的主要問題
(一)存款資金不足
現階段，商業銀行存款一部分來源于居民個人儲蓄，一部分來源于財政、事業單位等機構，即純負債客戶，但大部分均來源于信貸客戶在銀行日常支付結算所沉淀的存款及派生存款。在商業銀行將業務戰略重點轉向小微企業金融領域時，由于小微企業受自身企業規模、資金總量、盈利能力、融資成木等因素影響，在獲得商業銀行信貸資金后，很難有富裕資金留存銀行，因此，綜合派生率較低。
(二)客戶來發力度不夠
現階段，商業銀行為積極搶占小微金融業務這一片藍海，紛紛加大市場拓展力度，更有甚者采取了“跑馬圈地”的開發模式，以求在最知的時間內爭取更多的客戶。但此種模式也因客戶開發力度的不足而帶來一些問題：
(1)有效客戶不足，表現為許多小微企業客戶僅僅是存在于賬面上非有效客戶。
(2)客戶粘度不足。所謂的客戶粘度是指當客戶接受某家銀行貸款之后，下次如果仍有貸款需求，他們仍然會中請該家銀行的貸款。目前商業銀行特別是中小股份制商業銀行在開展小微金融業務時，由于受人力、物理網點、IT信息等限制，使得客戶在粘度上嚴重不足，表現為客戶的“回頭率”較低，客戶流失比較嚴重。
(3)客戶的開發和維護方式過于粗放。為積極搶占小微業務市場，商業銀行往往在前期的客戶開發中，急于求成，片面的追求客戶的開發，但是對于客戶開發后的維護和綜合營銷工作不夠重視。
(三)同業競爭不斷加劇
目前我國商業銀行小微金融業務發展基木處于起步階段，產品種類較為單一，擔保方式主要以抵押、質押等強擔保方式為主，貸款周期以一年到二年為主。各家商業銀行雖然各自均推出了針對小微企業的金融產品，但由于缺乏特色化、個性化的服務模式和手段，具體的內容和實質無本質性差異。最終，同業間為搶占市場份額，往往以優惠的貸款利率為切入點，市場競爭異常激烈。
圖2 各家商業銀行小微企業貸款占貸款總規模的比重
(截止到2011年6月)
(四)貸款定價能力不足
目前，商業銀行小微企業貸款定價能力不足主要表現在以下幾個方面：
(1)信用風險的評估能力有待加強。一方面，受傳統思維方式影響，商業銀行往往過于偏愛那些目前經營業績更為良好的企業，而對那些當前業務不突出但有較高成長性的企業關注較少。另一方面，在傳統的信用評價體系下，商業銀行只能從比較規范的財務報表中來對企業的狀沉進行評估，但是大部分小微企業并不具備提供規范賬表的能力，這種情沉人為地將許多優質企業擋在了門外。
圖3 2008―2011年金融機構信貸資產結構示意圖
(2)貸款定價模型有待改進。目前，大多數商業銀行針對小微企業的貸款定價都基于基準利率簡單上浮兒個點或者乘以某個系數來操作，甚至是依靠小微業務部門的卞觀判斷來進行定價，并不能準確的反映小微企業的實際情沉。在目前的定價模型中，商業銀行往往重點關注的是企業所面臨的風險，很多時候為了提高貸款利率，人為夸大了小微企業可能會面臨的風險，但是并沒有考慮小微企業與銀行之間的客戶關系以及客戶的貢獻度等方面的因素。
三、解決小微企業融資難問題對策建議
(一)改善資金配置方式，提高存款資金來源
存款資金來源是保證小微金融貸款能夠順利發放的基礎，特別是目前我國監管部門規定了75%的存貸比紅線，使得存款在銀行中的地位變得愈發重要，只有獲得足夠的存款才能川二展貸款業務。具體為以下幾個方面的措施：
(1)實施存款彈性供給制。設立小微企業貸款的資金池，對小微金融貸款實施彈性供給，激勵小微業務部門員工通過派生存款和市場化手段獲得資金，降低對行內其它業務條線的資金依賴，最終將小微金融貸款來源由目前的補貼式增長模式轉變為內生性增長模式。
(2)通過變動負債管理來拓寬市場化資金渠道。實施主動負債管理，既可以拓寬銀行資金的來源渠道，提高資金來源的多樣化，同時可以使銀行能夠對貸款對象的整體情沉有更為清晰的了解，降低盡職調查的成木和小微企業的信息不對稱程度。
(3)對客戶進行細分，深挖客戶潛力。深入開展針對客戶的調研，在綜合考量客戶的基礎上對客戶進行細分，尤其是那些資金流量較大的客戶，要剖析其資金流向，開發其資金鏈上游的企業，利用他們之間的資金結算、資金托管來提高存款派生率。
(二)實施客戶綜合開發模式，提高客戶粘性
通過對客戶的有效維護，深挖客戶潛力，提高客戶粘性，進而提高存量客戶對銀行的綜合貢獻度。具體為以下幾方面的措施：
(1)構建客戶商圈網絡。為現有小微客戶編制一張供應鏈網絡，從目前的被動發掘客戶到主動為客戶尋找其商業合作伙伴，并為他們提供力所能及的管理咨詢服務和客戶相互交流的平臺，在提供融資服務的同時還為其尋找上下游的合作伙伴。
(2)建立客戶積分制度。綜合考慮小微企業的開戶時間、存貸款的規模，持有木行金融產品的數量，企業目前的盈利水平和未來的發展前景，以及所面臨的風險等建立客戶積分指標體系，根據客戶的積分來對其進行分層，并規定當客戶的積分達到某個數值后，可以享受優惠的貸款利率、貸款額度以及金融咨詢方面的各種服務。通過積分制度來激勵客戶更多的購買金融產品。
(3)建立客戶的綜合開發體系。所謂的客戶綜合開發是指不僅僅簡單的追求客戶效益的最大化，同時還要重點考慮客戶關系的最優化。
(三)建立良好的產品開發和業務創新機制
為有效規避金融產品同質化情沉下的價格戰，商業銀行應該在注重產品和服務新穎性、效益性和技術性的基礎上，開發出于小微企業特點相對應的金融產品和產品組合。
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