試析保險合同解除的分類及其相互關系

　　論文摘要 首先從保險合同解除具體條件確定的方式不同，將保險合同解除劃分為法定解除、約定解除和任意解除；然后論述了這種劃分方式的理由；最后分析了三種不同保險合同解除之間的關系。
　　論文關鍵詞 保險合同 解除權 法定解除 任意解除 約定解除
　　合同的解除，是指在合同有效成立以后，當解除的條件具備時，因當事人一方或雙方的意思表示，使合同關系自始或僅向將來消滅的行為 。合同解除根據解除的條件是由法律規定還是由雙方約定而分為法定解除和約定解除。保險合同作為合同中的一種，其解除是否也直接適用合同法的規定呢？還是只能適用保險法的規定。“從理論上講，保險法僅僅是合同法的一塊領地，但如果有人以為合同中的字詞適用于它們的常用釋意，那么這塊領地就會像雷區一樣布滿陷阱” 。保險合同具有特殊性，同時保險合同也比一般合同更難懂，“是因為合同（保單）只是影響承保人和保險人決定的三種因素之一。第二種因素是大量的‘公共政策’。”……第三種因素，“法官和陪審團傾向于”“給予被保險人父親般的關懷” 。保險合同解除與普通合同解除不完全相同。
　　在合同法中，對于合同解除（權），有的學者以合同解除權產生的根據為標準將合同解除權分為法定解除權和約定解除權 ；有的學者以解除權產生的原因為標準將合同解除分為行使法定解除權的合同解除和行使約定解除權的合同解除 。無論是從合同解除權產生的根據為標準還是從解除權產生的原因為標準將保險合同的解除分為法定解除和約定解除都無法凸顯投保人的解除權的特殊性，無法凸顯立法者對投保人的父親般的關懷。根據保險法的特殊性，筆者將保險合同的解除，依據解除條件的確定方式，劃分為法定解除、約定解除和任意解除。
　　一、保險合同解除的分類
　　保險合同的解除，是指保險合同雙方當事人因保險合同成立后的法律規定、合同約定，或者一方當事人依據自己的意愿行使解除權而使保險合同效力終止的法律行為。根據這一定義，保險合同成立后，雙方當事人在法律規定或者約定的情況下，可以解除合同；一方當事人（投保人）不違背法律的禁止性規定的情況下，可以任意解除保險合同。需要指出的是，這里探討的合同解除，是指以享有解除權為前提的合同解除，不包括雙方以協議方式的合同解除。保險合同的解除依據不同的標準進行不同的分類。依據解除合同具體條件的確定方式不同，保險合同解除分為法定解除、約定解除和任意解除。
　　法定解除是指保險合同的具體解除條件是由法律明確規定的，當這些條件成就時，當事人才可以解除合同。當法律規定的條件尚未成就，當事人不得解除合同。
　　約定解除是指雙方當事人在合同中約定解除的具體條件，當條件具備時，當事人可以依約解除合同。
　　任意解除是指合同解除的具體條件由當事人自己決定，只要不違背法律規定的禁止條件，當事人可以任意解除合同。