金融專業論文：淺析創新滿足農村金融需求
金融專業論文：淺析創新滿足農村金融需求
農村金融的準確定義是研究和解決農村金融發展問題的首要前提。文獻分析發現，雖然農村金融在我國歷史悠久，但“‘農村金融’作為一個概念被廣泛運用，是十一屆三中全會以后的事”。并且長期以來，在“金融，即貨幣資金的融通”的主流金融觀[i]基礎上，“農村金融”的內涵似乎只要給“金融”冠以“農村”就能自然地被定義出來。以下是學習啦小編今天為大家精心準備的金融專業論文范文：淺析創新滿足農村金融需求。內容僅供參考，歡迎閱讀!
淺析創新滿足農村金融需求全文如下：
我國正由傳統農業向現代農業轉變，土地流轉加速，農業生產集約化、規模化趨勢明顯，一大批種養殖大戶、家庭農場不斷涌現，農村經濟發展鏈條逐步，農村經濟組織不斷擴容，農民專業合作社、農業龍頭企業、農村中小企業呈良好發展態勢。這一新常態給農村金融支持提出了新的要求和挑戰，同時也為農村金融創新提供了機遇。
一、當前農村金融需求特點
第一，信貸資金需求仍是主要需求。
農村經濟構成的復雜化及農村經濟組織的發展使得農村信貸資金需求主體逐漸增多;隨著農業產業化鏈條的不斷延仲，農業企業經營領域拓展、規模擴大，信貸資金需求額度逐漸變大，生產性信貸資金期限要求;隨著新農村建設及城鄉一體化步伐的加快，農村居民住房按揭貸款、購車消費貸款、大宗物品消費貸款等消費信貸需求增強，消費信貸發展潛力較大。
第二，資金結算需求仍是基本需求。
其一，農村經濟主體對結算方式要求越來越多，票據(包括支票、銀行匯票、銀行本票、商業匯票)、ATM、PO S機、網上銀行、手機銀行等結算方式成為其結算的主渠道。其二，銀行卡功能需求逐漸變寬。農村經濟主體需要針對農村居民、農民專業合作社、農村工商戶、企業等發放具有融資功能的貸記卡，將政府有關惠農補貼資金也直接由銀行卡結算，以及開發更適合“三農”需要的特色服務功能(如農民工卡等)，對農村結算提出新的高標準的要求。
第三，新時期農村經濟發展對農村金融提出了新的需求。
其一，資產保值增值需求。隨著收入的增加，農村居民手頭有了一定的閑置資金，資產保值增值需求逐漸強烈，對農業保險、理財、金融投資服務的需求不斷增加。其二，發行債券融資需求。由于銀行信貸資金一般期限比較短，再加上受信貸政策及信貸條件的制約，農村經濟組織在從銀行申請貸款受限的情況下，逐漸有了發行企業債券直接融資的需求，一些龍頭企業甚至有上市融資的需求。
二、農村金融存在的問題
第一，金融市場城鄉分割，對農村金融發展形成抑制，農村資金隱性外流問題突出，支持農村經濟發展“資金池”不滿。
中國城鄉經濟的二元結構在金融市場也有明顯的表現。城鄉金融服務相對獨立，資金運行不能實現良性互動，金融資源不能有效配置，商業銀行分支機構在農村吸收了大量的資金，卻因農村經濟主體具有規模較小、風險較大、缺乏抵質押物等特征，難以符合商業銀行信貸發放標準要求，大量資金從農村流向城市，導致農村資金不足。
第二，農村金融體制改革不到位，市場競爭機制不能有效發揮，農村金融支持農村經濟發展“動力”不足。
雖然我國近幾年加大了農村金融體制改革的步伐，但還未真正實現農村金融市場的自由競爭，農村金融對農村經濟發展的支持還有待提高。從服務農村的主要金融主體來看，農業銀行“三農事業部”目前僅處于試點階段，尚未在全國范圍內全面推開，沒有設立“三農事業部”的農村分支機構仍沒有足夠的貸款審批權，仍不能對農村經濟進行有效支持。農村信用社改革仍沒有到位，沒有真正和農民之間在所有制和產權關系上取得實質上的聯系;同時部分農村信用社改制成農村商業銀行或農村合作銀行，在實際服務上存在去“三農”化傾向，資金的逐利性和對農村金融風險的規避削弱了其對農村經濟發展的支持。
第三，農村金融市場體系建設不夠完善，缺位現象凸顯，農村金融支持農村經濟發展“功能”不全。
農村對新的金融業務的需求規模小且較為分散，金融組織因無法實現規模經濟而影響其在農村分支機構的設立。主要表現為:一是農村金融市場上證券公司、期貨公司、金融信托機構、投資基金、汽車貸款公司等機構長期缺位，不利于農村經濟體投資、融資、生產、消費等活動的開展，影響了農村經濟的整體發展。二是農業保險發展緩慢，由于《農業保險法條例》頒布時間較短、農業保險風險較大等原因，政策性農業保險業務品種較少且規模較小，商業性農業保險在大部分農村地區根本沒有開展。由于缺乏必要的保險，農村經濟體投資投產積極性不高，農村銀行類金融機構及準金融機構放貸積極性也不高。
第四，農村金融創新能力不強，農村金融產品設計有待提高，農村金融支持農村經濟發展“手段”不硬。
雖然近幾年農村金融機構推出了一些諸如農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、惠農卡貸款等適合農村的產品，但農村金融機構對于創新缺乏全面競爭意識和必要的科技支撐，因此在金融產品創新上還存在著許多不盡如人意的地方。大型商業銀行各類金融產品由其總行或省以上分行設計制定，農村的縣級支行沒有產品設計權，產品不可能適合每一區域的實際，許多產品因“水土不服”而被長期擱置;農村合作金融機構雖然有自主創新的權利，但由于其缺乏高素質的產品設計專業人才，也沒有必要的創新技術科技條件支撐，再加上缺乏創新激勵機制、合作機制、保障機制等，產品創新仍處于低層次復制階段，創新主要局限于對傳統業務的補充和更新，在為客戶提供高質量和高層次服務方面比較欠缺，咨詢服務類、投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術含量、高附加值業務創新發展明顯不足，缺乏品牌性、特色性的“拳頭”產品;農村金融機構創新也受到客觀條件的限制，如林權質押貸款、土地流轉貸款、宅基地使用權抵押貸款等創新產品，就因相關法律法規及政策的限制而難以全而開展。
三、政策建議
第一，政府應充分發揮政策導向作用，加快城鄉一體化建設，改善城鄉二元經濟金融結構，但不可過分直接干預，保證農村金融經濟的良性互動發展。
其一，加大政策引導和政策“松綁”，不斷推動農村金融市場體系建設，推動各金融機構及金融服務機構進入和繁榮農村金融市場。充分發揮財政補貼的作用，通過建立農業風險補償基金、財政優惠補貼基金和農村金融發展基金，鼓勵農村金融機構更好地服務農村經濟發展。
其二，進一步優化和改善民間資本進入金融領域的環境和條件，以低門檻、嚴監管、強自律為原則，鼓勵農村民間資本更多地進入農村金融市場。同時盡快明確小額貸款公司、農民資金互助社等準金融機構的“金融機構”性質，讓它們享受農村金融機構的各項優惠政策，并做好其后續資金的補充規定工作，真正讓其發揮正規農村金融機構的補充作用，增強農村金融的競爭與合作。
其三，加快農村林權、土地、宅基地等的登記流轉改革，真正讓農民手中的資產“動”起來，能夠作為抵押質押物進行貸款，取得信貸資金支持。
第二，農村金融機構應加快金融創新，積極轉換經營機制，真正為農村經濟發展提供特色化“量體裁衣”式的服務。
一是實施信貸創新，對信貸管理方式進行創新，信用方式、擔保方式、抵押質押方式綜合運用，要增大農村分支機構的信貸審批權和自主發放權，真正建立符合農村經濟體實際的信貸方式。此外要對信貸產品進行創新，緊跟農村經濟發展形勢需要，推出“基地+公司+農戶”貸款、“公司+專業合作社+基地+農戶”貸款、土地承包經營權抵押貸款、土地流轉貸款等多種適合“三農”的信貸產品，并將這些信貸產品做深、做細、做實、做強。
二是實施支付結算創新，加快農村銀行業金融機構支付系統網絡建設，擴大大額支付系統的覆蓋面，疏通匯劃渠道;進一步拓展銀行卡的各項功能，以方便農村經濟體的支付結算;進一步優化農村支付環境，廣泛布放POS機、ATM、OTM，加強銀行卡助農取款服務點建設和“支付結算村村通”工程建設，使農村居民足不出村就可享受到現代金融服務。
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