美國的銀行業(yè)系統(tǒng)（英語）(2)

美國的銀行業(yè)系統(tǒng)（英語）

　　美國的銀行體系

　　自1782年美國第一家銀行——北美銀行(Bank.fNorthAmerica)成立以來，美國金融業(yè)經過長達200多年的發(fā)展，目前已形成了一個以商業(yè)銀行為主，包括中央銀行、儲蓄機構、投資銀行和政府專業(yè)性銀行在內的龐大體系。

　　一、美國的聯(lián)邦儲備體系(Federal Reserve System)

　　聯(lián)邦儲備體系，即美國的中央銀行。它是根據1913年12月23日美國總統(tǒng)威爾遜簽署的聯(lián)邦儲備法而建.立起來的，簡稱聯(lián)儲(FED)。

　　聯(lián)儲的組成包括以下幾部分：(1)聯(lián)邦儲備銀行。聯(lián)邦儲備銀行共有12家，分別設在波士頓、紐約、費城、克利夫蘭、里土滿、亞特蘭大、芝加哥、圣·路易斯、明尼阿波利斯、堪薩斯、達拉斯和舊金山。它們在各自負責的地區(qū)執(zhí)行中央銀行的職能。除以上12家聯(lián)邦儲備銀行外，凡根據聯(lián)邦法律在聯(lián)邦注冊成立的國民銀行都必須參加聯(lián)邦儲備體系，成為成員銀行。其他根據各州法律在州政府注冊成立的銀行，如符合條件并愿意參加聯(lián)邦儲備體系的，則可自愿申請加入。(2)聯(lián)邦儲備委員會。聯(lián)邦儲備委員會(FRB)設在首都華盛頓，由7名理事組成，負責管理整個聯(lián)邦儲備體系。理事會成員和主席均由總統(tǒng)任命。該委員會負責制定有關法律規(guī)則并監(jiān)督其實施，制定和審查批準儲備金要求、存款最高利率及貼現率等。(3)聯(lián)邦公開市場委員會。聯(lián)邦公開市場委員會負責制定聯(lián)儲的短期貨幣政策，由12名成員組成，包括聯(lián)儲委員會理事及部分聯(lián)儲銀行行長。該委員會所制定的貨幣政策通過設在紐約聯(lián)儲銀行的公開市場桌(Open Market Desk)，在一個稱之為“公開市場帳戶”的特殊帳戶買賣美國政府和聯(lián)邦機構的債券及承兌銀行票據來實現。(4)聯(lián)邦咨詢委員會。聯(lián)邦咨詢委員會由每個聯(lián)邦儲備區(qū)選派一名成員組成，是一個政策咨詢和建議機構。

　　美國聯(lián)邦儲備體系的特點在于：(1)聯(lián)儲體系不是由聯(lián)邦政府控制，而是由12個地區(qū)聯(lián)儲銀行和聯(lián)儲委員會共同執(zhí)行中央銀行職能。(2)聯(lián)儲體系由成員銀行共同擁有，而不是由聯(lián)邦政府所有，其性質是私有的，具有很強的獨立性，在制定和執(zhí)行貨幣政策時不需要得到政府和國會的批準。

　　二、美國的商業(yè)銀行體系

　　商業(yè)銀行是美國銀行體系的中堅力量。多年來，美國的商業(yè)銀行體系形成了其獨特的形式，主要有以下幾方面特點： .

　　1.雙軌銀行制度

　　按對商業(yè)銀行的管血體制劃分，美國的商業(yè)銀行可分為在聯(lián)邦政府注冊的國民銀行和在州政府注冊的州立銀行兩種，這就是美國獨特的雙軌銀行制度。國民銀行必須是聯(lián)邦儲備體系的成員銀行，受財政部貨幣總監(jiān)、聯(lián)儲和聯(lián)邦存款保險公司的監(jiān)督管理。州銀行則不一定要參加聯(lián)儲及聯(lián)邦存款保險公司。

　　長期以來，美國的商業(yè)銀行總數一直保持在1萬家以上。其中國民銀行占50%左右。但國民銀行中有許多是實力雄厚的大銀行，如花旗銀行(City Bank)、大通銀行(Chase Manhattan Bank)、美洲銀行(Bank of American)等等。這些銀行也是美國主要的國際性大銀行。

　　2.單一銀行制度

　　單一銀行制度是在三十年代世界性經濟危機后在美國實行的，其目的是為了保證銀行經營的安全性。單一銀行制度的內容是不允許銀行跨州設立分支機構，同時商業(yè)銀行也不能經營投資銀行業(yè)務。因此美國商業(yè)銀行的經營無論是在地域范圍還是業(yè)務范圍上都受到很大限制。

　　80年代以來，金融自由化的浪潮遍及全球，美國的單一銀行制度也受到了很大沖擊，商業(yè)銀行紛紛要求放松這方面的限制以適應日趨激烈'的競爭，有關法律已有所松動，美國商業(yè)銀行的經營的自由度正在逐步擴大。

　　3.聯(lián)邦存款保險公司

　　美國的聯(lián)邦存款保險公司是根據1933年的銀行法令建立起來的。根據有關法律規(guī)定，各銀行要向聯(lián)邦存款保險公司繳納保險基金，而聯(lián)邦存款保險公司有責任在投保銀行倒閉時保證存款人的財產不致受到損失。此外，該公司還擁有檢查監(jiān)督的權力，成為會員銀行的后盾。

　　三、其他金融機構

　　除商業(yè)銀行外，美國還有其他一些金融機構，主要有以下幾類：

　　1.儲蓄機構。儲蓄機構不是銀行，但是能夠向商業(yè)銀行一樣吸收存款，并把它作為主要資金來源。儲蓄機構的資金原來主要投資于消費領域，但自80年代以來，大量轉向其他領域。

　　儲蓄機構主要可分為三類：(1)儲貸機構。儲貸機構是在聯(lián)邦或州注冊的金融機構，按照法律規(guī)定，這些機構的貸款必須大部分用于住房抵押貸款，其管理機構為聯(lián)邦住宅貸款銀行董事會和聯(lián)邦儲蓄和貸款保險公司。儲貸機構又可分為合作社和股份公司兩種形式。(2)互助儲蓄銀行。互助儲蓄銀行是由存款者所擁有的合作存款金融機構。其管理由一個受托人委員會(理事會)任命的管理人員負責。互助儲蓄銀行的資產主要投放于抵押貸款和抵押貸款證券上，也有相當比重投放于政府證券、公司債券和其他貸款上。(3)信用社。信用社為非盈利性酌合作金融機構，為會員提供個人貸款等銀行服務。信用社由會員選出董事會，其他管理人員則由董事會任命。信用社成員必須由有一定聯(lián)系的人員(如同一公司工作的員工)組成。

　　2.投資機構。美國的投資機構主要包括以下幾類：(1)投資銀行公司。美國的投資銀行業(yè)十分發(fā)達，有許多世界著名的投資公司，如美林公司、摩根·斯坦利公司、所羅門兄弟公司等。投資銀行公司的基本業(yè)務有四類：承購包瘸薪發(fā)行證券;經紀和交易;資金管理;其他收費業(yè)務。(2)證券經紀與交易公司。這些公司的資產以短期存款和證券、證券信貸(向客戶提供購買證券的信貸)和公司股票為主。這些公司又可分為經紀公司和交易公司兩種類型。(3)貨幣市場合作基金，也稱貨幣市場基金，是一種合作基金形式的投資公司，其股票不在市場掛牌，在證券與交易委員會注冊。(4)其他投資公司，包括固定信托投資公司、封閉式基金和小企業(yè)開發(fā)公司等。

　　3.保險公司。保險公司服務的基本作用是在計劃和活動方面給企業(yè)和個人提供更高的確定性。為了提供保險，保險公司要持有大量資產。這些資產的持有和現金的流人與流出使保險公司能夠起到把資金從一個部門轉移到另一個部門的作用，因此也屬于金融機構的范疇。保險公司按照業(yè)務性質可分為人壽保險公司和財產保險公司兩類;按照組織形式又可分為股份公司和合作公司。

　　除此以外，美國的金融機構還包括財務公司、抵押貸款公司、房地產投資信托公司、金融服務公司等，這些金融機構在美國的金融體系中同樣發(fā)揮著重要作用。