怎么購買大病保險

　　社會醫療保險重在保證人們的基本需求，保障水平較低，投保人對保障水平的選擇權較小，并不能最大限度地抵御巨額醫療費用風險。

　　因此，在經濟能力許可的情況下購買一些商業大病保險作為補充，是為自己和家庭的健康投資。在這項投資中，以下幾點是必須考慮的：

　　家庭的實際支付能力

　　購買保險應考慮家庭的實際能力，不能為以后的安全過多地犧牲現在的生活品質。因此，建議考慮購買具有返還功能的險種，這樣可以使保險實現雙重功能，既為未來的大病風險提供保障，又為家庭存入一筆應急資金。如長城保險在銀行渠道銷售的《金喜人生》綜合保障計劃，在計劃期滿后，客戶會得到一筆“滿期生存金”，返還大部分所交保費。

　　大病的發病概率

　　目前一些險種在保障范圍內追求全面，但不同的客戶實際上有不同的需求，全面的并不等于合適的。按照保監會的規定，市場上重大疾病產品的保障范圍通常在28-30種左右，但有些疾病在保障期間的發病概率非常小，并不適合所有的客戶，而保障范圍集中在一種或幾種的特定疾病保險則為客戶節省保費開支提供了可能。如《金喜人生》只針對惡性腫瘤、中風、心肌梗塞和心肌梗死三類發病率較高的特定疾病提供保障，這樣可以節省不必要的支出。

　　大病的費用需求

　　對于保障的額度，不能盲目認為越多越好，除要參考家庭的實際支付能力外，還要衡量保障病種的實際醫療費用。專家建議，一般人購買保額10萬-20萬的大病保險就基本夠用了。

　　保險本身的功能

　　購買大病保險時還充分考慮商業保險對社會保險的補充作用。例如，日常頭疼感冒的費用雖然不多，但累計起來也不是個小數目，而社會保險對這部分的保障并不是很充足，一般都有免賠額的限制(根據地區不同有差異)。因此建議選擇有日常醫療津貼補償功能的保險品種。如《金喜人生》就考慮到了這種需求，通過其計劃中的年金功能，從第二年末開始為客戶提供所交保費一定比例的生存保險金，以解決客戶日常小額醫療需求，如果客戶不進行領取，此筆資金將會自動進入累計賬戶，分享保險公司投資帶來的收益。

　　總結起來，家庭購買健康險要遵循“適度原則”，綜合以上四點因素進行通盤考慮，使有限的資金能夠發揮最大的作用。