貸款公司信貸管理制度

貸款公司信貸管理制度

　　每一家信貸公司都會有各自的信貸管理制度，下面就讓學習啦小編來告訴你貸款公司信貸管理制度。

　　貸款公司信貸管理制度范本

　　第一章　總則

　　第一條 根據《公司法》、《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國物權法》、《貸款通則》、《省政府辦公廳關于開展農村小額貸款組織試點工作意見(試行)》等國家有關經濟金融法律法規規定，結合本公司實際，特制定本制度。

　　第二條 本制度是本公司建立信貸業務內部管理相互制約機制、實行對公司業務規范運作及程序化管理的基本管理制度。

　　第三條 本公司開展信貸業務必須遵循國家法律法規，應嚴格執行《省政府辦公廳關于開展農村小額貸款組織試點工作意見(試行)》的相關規定，以安全性、流動性、效益性為前提，以支持“三農”服務中小及微型企業為宗旨。

　　第四條 本公司實行審貸分離、分級審批的制度。在辦理信貸業務的過程中，將調查、審查、審批、貸后管理等環節的工作職責分解，由不同經營層次和不同部門承擔，實現其相互監督和制約。

　　第五條 本公司信貸人員應嚴格遵守本制度，做到講究道德，廉潔奉公、鉆研業務、愛崗敬業。

　　第二章　 貸款對象及條件

　　第六條 貸款對象應當是本公司服務轄區內經公司行政管理機關(或主管機關)核準登記的中、小、微型企業法人(包括農業企業)、其他經濟組織、個體工商戶、農戶或本公司服務轄區內具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

　　第七條 貸款條件另行確定。

　　第三章　 貸款業務種類

　　第八條 貸款期限長短分為周轉貸款和短期貸款;貸款性質分為中小微型企業貸款和“三農”貸款;按貸款對象分為企業貸款和自然人貸款。

　　周轉貸款是指貸款期限在三個月以下(含三個月)的貸款。

　　中小微型企業貸款是指對中、小、微型企業(除農業企業)發放的各項貸款。

　　“三農”貸款是指在堅持為農民、農業、農村經濟發展服務的原則下對農業企業和農戶發放的貸款。

　　企業貸款是指本公司服務轄區內經公司行政管理機關(或主管機關)核準登記的中、小、微型企業法人(包括農業企業)、其他經濟組織、個體工商戶。

　　自然人貸款是指本公司服務轄區內具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

　　第九條 貸款按有無擔保分為信用貸款和擔保貸款。擔保貸款包括保證貸款、抵押貸款、質押貸款。

　　第十條 信用貸款是指以客戶的信譽發放的貸款。

　　第十一條 保證貸款是指按《中華人民共和國擔保法》規定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發放的貸款。本公司發放的保證貸款都為連帶責任保證貸款。

　　第十二條 辦理保證貸款，應當對保證人保證資格、資信情況及其還款記錄進行審查，并簽訂保證合同。

　　第十三條 保證人是指具有代為清償能力的法人、其他組織或者公民。下列單位不能作為保證人

　　(一) 國家機關，

　　(二) 學校、幼兒園、醫院等以公益目的的事業單位、社會團體。

　　(三) 企業法人的分支機構、職能部門，但企業法人的分支機構有法人書面授權的，可以在授權范圍內提供保證。

　　第十四條　保證貸款可采用一戶單保、一戶多保、分組聯保、擔保公司單保等形式。簽訂合同時保證人必須當面簽字并蓋章或簽字并按手印(右手食指上一節)，并提供有效證件(非自然人為營業執照、自然人為身份證)原件及復印件。

　　第十五條　10萬元(含)以上的保證貸款原則上實行一戶多保;所以自然人貸款夫妻一方提出借款的，另一方必須提供保證。

　　第十六條　公司制企業作為第三人為借款人提供保證的，須提供董事會同意擔保決議書;合伙制企業作為第三人為借款人提供保證的，需提供全體合伙人簽字同意的保證意見書。

　　第十七條　抵押貸款是指《中華人民共和國擔保法》規定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。

　　第十八條　本公司不得接受下列財產抵押：

　　(一) 土地所有權及其他依法禁止流通或者轉讓的自然資源或財產。

　　(二) 耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權。

　　(三) 國家機關的財產。

　　(四) 學校、幼兒園、醫院等以公益目的的事業單位、社會團體的教育設施、醫療衛生設施和其他社會公益設施。

　　(五) 所有權、使用權不明或有爭議的財產。

　　(六) 依法定程序確認為違法、違章的建筑物。

　　(七) 依法被查封、扣押、監管或其他采取強制性措施的財產。

　　(八) 租用或者代管、代銷的財產。

　　(九) 已出租的公有住宅房屋和未定租憑期限的出租住宅房屋;已依法公告在國家建設征用范圍內的房地產;列為文物保護的古建筑、有建筑紀念意義的建筑物。

　　(十) 已經折舊完或者在貸款期限內將折舊完的固定資產，淘汰、老化、破損和非通用型機器、設備。

　　(十一) 已辦妥工業(商業)土地使用權證，單位辦理房產證，土地使用權證已抵押給他行的，其房屋不得抵押。

　　(十二) 依法不得抵押的其他財產。

　　第十九條　個人住房及集鎮臨街營業用房抵押

　　辦理該項抵押貸款時，信貸人員首先必須實地查看，掌握商品房的變現能力，查實是否有糾紛，已出租的，查看租憑合同，并書面告知承租人，然后由商品房抵押財產共有人(如夫妻雙方，父母子女等)到場簽章，填寫房屋抵押貸款申請書，辦理貸款手續。

　　(一) 完好房抵押。完好房一般指建筑時間　年以內，基本完好房一般在　年以內，基本完好房一般在完好房的基礎上打八折。

　　(二) 層次差價，帶車庫的住宅商品房一樓及頂樓，抵押時掌握中間層次的基礎上打八折，車庫打四折。

　　(三) 營業用房抵押。低壓價格根據經營性用房的地段、繁華程度等按購買時的發票價格或經評估(協議定價)在參考價之內進行抵押，原則上臨街不宜經營用房不得辦理抵押。

　　(四) 抵押率。在有資質的評估基礎上，對照內部參考價，如評估價高于參考價按參考價執行，如評估價低于參考價按評估價執行;若抵押價值明顯高于貸款額的，可掌握在內部參考價以下雙方協商定價。有房產證、土地證、但土地證注明是行政劃撥或集體所有的的土地使用權證，房屋抵押率掌握在40%以內。

　　第二十條　企業房地產抵押：

　　企業房地產抵押價格在資質的評估單位評估基礎上，對照內部參考價格，如評估價高于參考價按參考價執行，如評估價低于參考價按評估價執行。

　　(一) 有房產證、土地證且土地證注明使用權屬出讓的，房屋抵押率掌握在80%以。

　　(二) 有房產證、土地證但土地證注明是行政劃撥或集體土地使用權的，房屋抵押率掌握在40%以。

　　(三) 只有土地證，土地證注明使用權屬出讓的，土地使用權證抵押率掌握在土地評估價的70%以內。

　　(四) 尚未辦妥房產證、土地證的廠方不得抵押。

　　第二十一條　企業設備抵押：

　　信貸人員應實地進行查看，掌握設備的新舊程度、購入時間長短、原始發票和賬面上的固定資產折舊計提情況等，然后估算設備重置完全價值，原則上購買一年以內的設備抵押率掌握在50%以內;一年以上的設備抵押率掌握在40%以內，較好設備(使用年限在50%以內，設備仍在較好的使用)抵押時間掌握在　年以內，基本完好設備(使用年限超過　年，設備仍在較好的使用)抵押時間掌握在1年以內，并根據使用年限的長短、通用設備與特種行業設備確定不同的抵押率，同時，應在抵押物品的原始購入發票上簽章(注明是“該設備業經小額貸款有限公司抵押”字樣)，無原始購入發票的，不得辦理抵押。

　　第二十二條　抵押人應當提交的資料

　　(一) 以共同共有的財產抵押的，還應用全體共有人同意以該財產設定抵押的書面文件，抵押人為全體共有人。

　　(二) 以按份共有的財產抵押的，還應用抵押人對該財產占有份額的證明及其他共有人同意抵押人以其所占份額設定抵押的書面文件。

　　(三) 以集體所有制企業的財產抵押的，還應有該企業員工(代表)大會通用抵押的書面決議。

　　(四) 以鄉(鎮)、村企業的廠房及其占用范圍內的集體土地使用權抵押的，還應有鄉(鎮)、村出具并經村民大會或村民代表大會審議通過的載明同意以該集體土地使用權抵押、同意在實現抵押權時按照法律規定的土地征用標準轉為國有土地使用權等內容的書面文件。

　　(五) 以中外合資企業、合作經營企業和外商獨資企業的財產抵押的，還應有該企業董事會或聯合管理機構依企業章程作出的同意抵押的書面決議。

　　(六) 以有限責任公司、股份有限公司的財產抵押的，還應有該公司董事會或者股東大會依公司章程作出的同意抵押的書面決議。

　　(七) 以承包經營企業的財產抵押的還應有發包方同意抵押的書面文件。

　　(八) 以非法人聯合企業的財產抵押的，還應有聯營各方同意抵押的書面文件。

　　(九) 以出租的財產抵押的，還應有證明租憑在先的事實以及抵押人已將本次設定抵押告知承租人的書面文件。

　　(十) 以房地產抵押的，還應有國有土地使用權證、房屋所有權證或房地產權證及證明建設工程價款預、決算及拖欠情況的書面材料。

　　(十一) 以在建工程抵押的，還應有國有土地使用權證、建設用地規劃許可證、建設工程規劃許可證、建設許可證、開工許可證、建筑工程規劃圖紙;證明以繳納的土地使用權出讓金或需交納的相當于土地使用權出讓金的款項、已投入在建工程的工程款、施工進度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程等事項的書面材料;建設工程承包合同及證明建設工程價款預、決算及拖欠情況的書面材料。

　　(十二) 以船舶抵押的，還應有船舶所有權證書、未先期抵押給其他債權人的證明材料以及三分之二以上份額或者約定份額的共有人同意抵押的證明文件。

　　(十三) 以機動車抵押的，還應有機動車登記證書。

　　(十四) 以除航空器、船舶、車輛以外的機械設備、原鋪材料、產品或商品以及其他動產抵押的，還應有抵押物的所有權或者使用權證明以及抵押物的存放狀況資料。

　　第二十三條　質押貸款是指按《中華人民共和國擔保法》規定的質押的合法性進行審查，與出質人簽訂質押合同，并辦理相關的登記或移交手續的貸款。

　　第二十四條　質押分為動產質押和權利質押。其中權利質押包括：

　　(一) 匯票、本票。

　　(二) 國債、金融債券、AA級(含)以上企業債券。

　　(三) 存款單。

　　(四) 標準倉單及經認可的倉儲公司出具的倉單及提單。

　　(五) 股份、股票。

　　(六) 依法可以質押的其他權利。

　　現權利質押有價證劵一般暫限與定期儲蓄存單或單位定期存款存單。

　　第二十五條　質押率的確定

　　(一) 國家債券的質押率不得超過面額的90%。

　　(二) 金融債券是質押率不得超過面額的80%。

　　(三) AA級(含)以上企業債券的質押率不得超過面額的50%。

　　(四) 國家政策性銀行、國有商業銀行、全國性股份制商業銀行出具的銀行承兌匯票的質押率不得超過面額的80%。

　　(五) 倉單、提單的質押率不得超過倉單、提單項下貨物總金額的60%。

　　第二十六條　個人存單的質押率不得超過存單面值的90%，貸款到期日不得超過存單到期日。信貸人員核實好借款人和出質人(包括預留印鑒或密碼)后填制并辦妥有價證劵質押貸款質物登記凍結止付通知書，然后與開立存單的金融機構簽訂協議止付協議書，辦理質押貸款手續，存單由主辦會計納入表外科目管理，并由出納保管，信貸檔案中保留復印件。

　　第二十七條　單位定期存款的質押率不得超過存單面值的90%，單位定期存款證實書不能直接辦理質押貸款。需要辦理質押貸款的首先開具單位定期存單，然后按照《單位定期存單質押貸款管理規定》(銀監會【2007】第9號令)辦理。

　　第四章 貸款期限和利率

　　第二十八條　信貸人員根據客戶貸款用途、生產周期、還款能力，合理確定每筆貸款的期限，最長期限不能超過一年，以短期、流動為主。自然人及個體工商戶貸款實行按季(月)結息、利隨本清，企業貸款實行按季(月)結息。

　　第二十九條　　為真實反應資產形態，一般不辦理貸款延期手續。如個別貸戶貸款到期歸還確有困難，且有正當理由的，必須在貸款到期日起按申請要求辦理展期，一筆貸款展期只準辦理一次，短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限，辦理展期貸款手續需經保證人或抵押物產權共有人、出質人書面同意，并到場簽名蓋章，否則一律不得辦理，貸款展期的審批權限與原貸款審批權限相同。

　　第三十條　逾期貸款和擠占挪用貸款應按規定計收罰息。

　　第三十一條　貼息貸款，應根據利息補貼方法，按規定計收利息。除國家法律法規另有規定外，任何單位和個人無權決定停息、減息、緩息和免息。

　　第三十二條　按照“成本效益、擇優限劣、風險覆蓋、有力競爭”的貸款利率定為原則，綜合考慮資金成本和供求狀況，及借款人的信用等級、擔保方式、信貸投向和合作滿意度等因素確定貸款利率，實行浮動利率。

　　第三十三條　要嚴格執行中國人民銀行、生任命政府金融辦及本公司規定的貸款利率標準，不得擅自提高和降低貸款利率。

　　第五章 信貸業務操作流程

　　第三十四條　為確保貸款的安全性、流動性和效益性，辦理信貸業務要按權限、按程序運作。

　　第三十五條　辦理信貸業務的基本流程：借款申請和受理、貸前調查、貸時審查(核)、貸款審批和發放、貸后管理、貸款收回。

　　第三十六條　借款申請和受理：凡向本公司申請借款，應有借款人提出書面申請。并在申請書中填明借款金額、幣種、期限、用途、貸款方式、還款來源等基本情況。

　　借款人應向貸款行提供以下資料：

　　(一) 借款人(自然人)貸款，憑有效身份證辦理，驗證后身份證復印件存檔。并提供家庭成員情況，家庭成員有效身份證明、詳細居住地址、生產經營內容(項目)，家庭年經濟收入情況、借款用途、經濟效益情況、擔保落實情況及擔保人(單位)的擔保能力情況、人行個人征息系統查詢授權書、其他資料。

　　(二) 借款人(企業)的基本情況。包括借款人有效營業執照、代碼證、稅務登記證、法人代表(負責人)身份證和復印件、法人代表證明書或法定代表人簽署的授權委托及復印件、公司章程，經信貸員核對、驗證。復印件留貸款行存檔。如擔保貸款還需提供保證人的有效營業執照、身份證和復印件、法人代表證明書或法定代表人簽署的授權委托及復印件，經信貸員核對、驗證，復印件存檔。

　　(三) 與借款人生產經營相匹配的證明材料。自然人貸款用于私營企業的，屬業主貸款的，需提供營業執照，非業主但是事實股東貸款的，必須提供股東合伙協議。

　　第三十七條　貸前調查：貸前調查是整個貸款運作過程的基礎和關鍵環節，將直接影響信貸資產的質量。客戶經理對材料齊全的申請受理后，要對借款人的主體資格、資信等級、償債能力、經營效益以及貸款的安全性、流動性、效益性等情況進行分析，核實擔保情況，并在此基礎上預測貸款風險程度，并在規定時間內完成申請材料的調查審核工作，最后形成調查報告并填制客戶調查表。

　　第三十八條　貸時審查(核)：信貸人員調查完成后將所有規定資料提交本公司到款審核人員按規定程序進行審查(核)。

　　審核人員根據信貸員上報的貸款，重點對貸款憑證要素，借款人、擔保人的資格，借款人關聯情況，貸款抵質押情況，貸款的合規合法性等進行審查(核)。

　　第三十九條　貸款審批：應建立審貸分離、分級審批的貸款審批管理制度。

　　本公司信貸部負責貸款的受理、調查和貸后檢查，風控部負責貸款的審查(核)，董事長負責貸款的審批，財務部負責貸款的發放。

　　第四十條　貸款發放：本公司財務部根據經董事長簽字的同意發放貸款的審批書發放貸款。借款雙方應按照有關規定簽訂借款合同。合同簽訂有董事長或授權人簽字生效，借款合同生效后，按借款合同生效時間辦理貸款發放手續。發放的貸款必須通過轉賬或銀行卡等結算渠道全額轉入借款人的賬戶內。

　　不得發放未經審查(核)、審批的貸款，未經審查(核)、審批而發放的貸款以違規貸款處理，并追究相關責任人的責任。

　　第四十一條　本公司按規定使用統一制式的合同文本，j借款合同與擔保合同要正確使用。簽訂合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。主合同從合同、貸款金額及大寫金額、還款時間、借款用途等必須一致。借款合同要素不得涂改。

　　第四十二條　貸后管理：之信貸業務發生后對貸款的管理。貸后管理的內容另行確定。

　　第四十三條　貸款收回：貸款要按照借貸雙方約定的貸款期限收回，貸款到期前，客戶經理應發出貸款到期通知書，通知借款人和擔保還貸，借款人償還貸款應打印還貸憑證。

　　第四十四條　經公司同意，客戶可以提前歸還貸款。

　　第四十五條　借款人到期未還，又未辦理展期手續的，客戶經理要發出貸款催收通知書，并且將借款人和保證人收到通知書簽字后的回執收回并妥善保管，每隔6個月內簽發一次貸款催收通知書，以保障擔保時效和訴訟時效。