中國農村小額信貸
小額信貸的社會實踐源于對這部分遭受金融排斥的人群的社會關懷,在反思唯經濟資本運行邏輯的基礎上,成功吸收了社會資本的運行邏輯,實現了對農村信貸風險的有效控制,降低交易成本,滿足了貧困人群改善生存發展的金融訴求。接下來請欣賞學習啦小編給大家網絡收集整理的中國農村小額信貸。
中國農村小額信貸
農村金融分為政策性金融和商業性金融，政策性金融主體主要包括農業銀行、農業發展銀行、農村信用社、國際組織等。但是這部分資金對于巨大的農村市場而言還是過小，無法滿足農戶的需求，據統計2008年我國共發放扶貧貼息貸款207.6億元，覆蓋貧困村5萬余個，扶持貧困戶800余萬，但這仍然只占一小部分。而且政策性金融是不盈利的，多由捐贈、財政等負擔，不具有可持續性，也無法從根本上促進三農問題的解決。農村商業性金融，尤其是小額信貸近年來在農村地區發展較快，卻也面臨著大量問題。小額信貸資金供給渠道狹窄，農村資金大量外流與農村地區巨大的資金需求形成鮮明對比。小額信貸機構只貸不存，嚴重影響著其功能的發揮，有的小額信貸公司甚至經常出現無款可待的局面，因此，拓寬融資渠道，增加資金供給是亟待解決的問題。這也是本文所要研究的重點問題。
第一，商業性金融戰略收縮。信息不對稱條件下，由于害怕道德風險與逆向選擇，商業性金融機構選擇進行信貸配給，出現“惜貸”和“拒貸”。同時，大部分機構撤出農村。2009年，原銀監會主席劉明康總結道：我們全國有3.5萬個鄉鎮，其中2800個沒有正規金融機構的網點，8900個只有一個網點。據統計，2009年，縣及縣以下的地區人均貸款額為7700元，而城市人均貸款額為3.5萬元，農戶貸款僅占全部金融機構貸款的3.6%。
第二，政策性金融缺位。農業由于其弱質性，需要國家適當地扶植。農業發展銀行、農業銀行、農村信用社都具有相關職能，但是由于他們商業化的運作模式，使得政策性金融趨于商業化。同時，農業政策性保險體系尚不健全，政策性金融作用有限。
第三，合作金融名不副實。合作金融應由社員入股組建而成，由社員民主管理，為社員服務。但實踐證明這種模式行不通，產生很多問題。信用社資金供給能力不足，長期經營農村業務，產生了大量壞賬，不利于其自身的發展，更遑論進一步支援農村了。
第四，民間融資活躍。大部分民間融資根植于農村，與三農有天然的聯系，具有信息優勢，同時，由于其靈活的借貸方式使其在農村有很大的市場。根據國務院發展研究中心2005年百村金融調查結果，農戶從非正規金融機構獲得資金占樣本的62.2%。農村企業也大量從非正規渠道融資，它們采取入股、借貸等方式從民間籌集資金，利息甚高。民間金融在活躍地方經濟的同時其高額利息也阻礙了經濟的發展。
中國農村小額信貸發展情況
(一)發展進程
社科院杜曉山教授把中國的小額信貸發展分為四個階段：
第一階段：實驗階段(1993-1996年)，該階段沒有政府組織參與，主要由社會團體利用國外和自籌資金進行試點，是不以盈利為目的的，此時尚未出臺相關法律法規。
第二階段：項目擴展階段(1996-2000年)，該階段政府從人力、資金、組織等方面積極推動小額信貸，并要求予以推廣。
第三階段：各類項目進入制度化建設階段(2000-2005年)，央行鼓勵城鄉正規金融機構進行小額信貸，加大對相關法律法規的研究力度。
第四階段：央行鼓勵海外和民間資本介入，試行商業性小額信貸機構獲得(2005年至今)，2005年，央行在西部五省試行開辦了7個民營小額信貸公司，2006年，銀監會出臺放寬金融準入門檻的新政，在中西部6省試點村鎮銀行、貸款公司和農村基金互助社，2008年，將此試點推廣到全國31個省市。
(二)主要問題
農村金融分為政策性金融和商業性金融，政策性金融主體主要包括農業銀行、農業發展銀行、農村信用社、國際組織等。但是這部分資金對于巨大的農村市場而言還是過小，無法滿足農戶的需求，據統計2008年我國共發放扶貧貼息貸款207.6億元，覆蓋貧困村5萬余個，扶持貧困戶800余萬，但這仍然只占一小部分。而且政策性金融是不盈利的，多由捐贈、財政等負擔，不具有可持續性，也無法從根本上促進三農問題的解決。農村商業性金融，尤其是小額信貸近年來在農村地區發展較快，卻也面臨著大量問題。小額信貸資金供給渠道狹窄，農村資金大量外流與農村地區巨大的資金需求形成鮮明對比。小額信貸機構只貸不存，嚴重影響著其功能的發揮，有的小額信貸公司甚至經常出現無款可待的局面，因此，拓寬融資渠道，增加資金供給是亟待解決的問題。這也是本文所要研究的重點問題。
(三)商業性小額信貸的主要成效
據小額貸款網的數據，截至2011年12月末，中國有小額信貸公司4282家，貸款余額3915億元，全年累計新增貸款1935億元。小額信貸公司的發展對農村地區金融環境的改善起到了積極的作用，緩解了農村信貸中生產性資金不足的約束，高利貸得到了有效控制。
中國農村小額信貸未來發展方向
(一)政府應該加快改革，放松管制
實踐證明，通過商業化的方式，在農村地區引入小額信貸機構，是解決三農問題的有效手段。但是，目前在我國還一定程度上存在金融抑制，使農村利率無法達到市場均衡水平，利率是經濟發展中的重要變量，合理的利率能夠影響投資率和儲蓄率，進而帶動經濟的發展。因此，國家應該逐步放開金融管制，在農村地區進行金融深化改革。
(二)建立小額信貸批發基金
小額信貸機構發展最大的問題是資金短缺，缺乏融資渠道。它們不能吸收存款，用于借貸的資金只能是自有資本，這大大限制了這些機構的發展。參考國外的經驗，我們可以建立小額信貸批發基金，來解決這個問題。小額信貸基金定義如下：通過多種方式募集資金，由獨立于政府的專門基金管理委員會進行管理，將所籌資金通過甄選的農村小額信貸機構間接投入農村地區的集扶貧、盈利目標于一身農村發展支持基金。類似的基金有很多，如孟加拉的農村就業支持基金會，巴基斯坦扶貧基金會，阿根廷社會資金開發基金，尼泊爾農村小額信貸發展中心等。小額信貸批發基金其實質是“金融互聯”，選擇小額信貸機構作為批發基金和貸款者之間的中間組織，有利于將“農村正規金融的資金優勢和小額信貸機構的信息優勢相結合，解決正規金融機構面對的信息不對稱問題，簡化交易程序，降低融資成本，提高其信貸的可得性”。
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1.農村小額信貸概念
2.農村小額信貸政策
3.農村小額信貸利率
4.農村小額信貸規模
5.農村小額信貸數據
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