存單質押用途受限制嗎

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　　存單質押用途不受限制

　　沒有限制，可持存單、購買國債的借記卡通過開戶行辦理質押貸款，按照中國人民銀行公布的商業性貸款利率相關規定執行，并根據當地市場競爭情況和貸款人的實際競爭能力上、下浮動一定比例確定。

　　貸款額度。一般來說，存單質押貸款的額度起點為1000元，最高貸款額度原則上不超過存單本金的90%。打個比方，借款人存單本金為10萬元，最高可貸9萬元。

　　辦理存單質押貸款注意的問題

　　貸款期限。存單質押貸款的期限，一般來說，最長不超過一年，并且不能超過存單的到期日。如果借款人用多張存單辦理質押貸款，銀行以距離到期日最近的時間，確定貸款期限。打個比方，借款人用兩張存單辦理質押貸款，一張存單離到期日還有3年，一張存單離到期日只有十個月，那么，貸款期限最長不能超過十個月。

　　貸款展期。一般情況下，存單質押貸款是不可以申請展期。因不可抗力等情況不能按期還款的，可以申請展期，期限不得超過存單的到期日。

　　目前,存單質押已被各國廣泛采用,如在英國等歐洲各地被作為債賬或其他應收款擔保之列予以認可,而美國《統一商法典》則在最近的修訂中把存款賬戶作為動產擔保交易的擔保物種類之一,以消除此前因普通法的不確定性而給存款人融資帶來的不便。

　　存單質押受益權

　　“存單受益權”以貸轉存業務，指的是部分銀行為了增加銀行存款，滿足存貸比的監管指標，與貸款企業、資管公司(或券商等通道方)合作，以“存單受益權”的方式將貸款資金轉為存款。此項“創新”操作被上述地方銀監系統調研后稱之為“偽創新”。

　　多位操作過該業務的資管人士告訴21世紀經濟報道記者，該業務始于2012年底，或者更早以前，之后發展迅速。其實質是“以貸刷存”，增加銀行存款，進而滿足存貸比的監管指標。這幾年有所減緩，主要是部分股份行和城商行仍在做。

　　操作手法上，銀行向企業發放一筆貸款，事先協商定，企業先不使用這筆貸款資金，而是定期存回銀行，得到一張定期存單。

　　企業將這張定期存單的受益權質押給銀行，銀行委托資管公司或券商將此存單受益權設立為定向資管計劃，之后，銀行再把同業資金或理財資金投向該資管計劃。

　　由此，企業獲得資金，銀行增加了存款，資管公司或券商也賺取了相對低成本的通道費用，相當于銀行將同業資金或理財資金投向企業。

　　比如，2015年下半年以來，華東某地區一存款企業先在銀行開立定期存單，并將存單受益權讓渡給通道方，通道方以存單受益權作為質押向存款企業指定客戶發放貸款，不過，通道方的放款來源則是銀行總行，總行以同業投資方式投資通道方的資管計劃。

　　而且，經當地銀監局核查，企業用于質押的定期存單資金大多來源于銀行貸款，一般是銀行先對借款企業授信，借款企業通過虛構資金用途的方式將資金“受托支付”給關聯企業(即上文“存款企業”)，關聯企業開立存單，將存單受益權質押給通道方，通道方再向借款企業放款。