金融學年論文

　　金融在中國經濟發展中承擔著越來越重要的角色，金融學在現代經濟中產生,并隨之而發展。下文是學習啦小編為大家搜集整理的關于金融學年論文的內容，歡迎大家閱讀參考!

　　金融學年論文篇1

　　淺析商業銀行金融產品創新風險管理

　　一、引言

　　在全球經濟一體化的環境下,銀行之間的競爭也越來越激烈了,我國商業銀行為了提高自身的競爭實力,開始發展創新型金融產品。但就我國當前形勢而言,我國當前金融市場還不夠完善,商業銀行金融產品的創新需要面臨較大的風險,一旦出現風險,就會影響到商業銀行的發展。為此,在商業銀行金融產品創新過程中,就必須認識到風險管理的重要性,確保金融銀行的穩定發展。

　　二、商業銀行金融產品創新的概述

　　金融產品創新指的是金融資源的分配形式與金融交易載體發生的變革與創新。在這個經濟快速發展社會里,商業銀行進行社會融資的重要手段進行加大金融產品的創新,從某種意義上講,金融產品創新是當今社會發展的必然結果,也是商業銀行在這個競爭激烈的市場中立足的重要保障。一方面,金融產品創新可以提高金融資源的利用效率,進而滿足當代社會發展的需求;另一方面,金融產品創新有利于投資者的投資,進而增加銀行可支配的金融資源。

　　三、商業銀行金融產品創新風險管理的重要性

　　隨著金融市場的發展,我國商業銀行承受的挑戰也越來越大,面對這個競爭日益激烈的市場環境,我國商業銀行為了在市場上站穩腳跟,開始致力于金融產品的創新,企圖通過金融產品的創新來提高銀行市場競爭實力。就當前社會發展形勢而言,我國金融市場還不夠完善,一些不正當的競爭行為嚴重制約了我國商業銀行金融產品創新的發展。近年來,我國與外界的聯系日益緊密,一些外資企業紛紛涌入到我國國內,這些外資企業的加入既給我國商業銀行金融產品的創新提供了機遇,同時也帶來了挑戰,一旦商業銀行發展面臨著風險,就會造成金融市場市場萎縮,進而影響到我國經濟的發展。再加上銀行對金融市場信息的掌握不夠徹底,使得銀行在進行金融產品創新的時候很容易出現風險問題,進而影響到銀行的經濟效益及投資行為。在這個競爭激烈的市場環境下,我國商業銀行要想更好的發展,就必須在金融產品創新的道路上做好風險管理工作,確保銀行金融產品能夠順利進入到金融市場,進而為銀行帶來更好的效益。

　　四、商業銀行金融產品創新風險管理策略

　　1.完善風險管理機制

　　在這個競爭日益激烈的市場環境下, 金融產品創新已成為現代商業銀行提高自身競爭實力的重要手段。然而風險管理作為商業銀行一項重要的工作。銀行要想穩定發展,就必須做好建立全面的風險管理機制。首先,建立風險識別體系,全面掌握金融市場信息,從而有銀行經營風險。其次,建立科學的風險指標評估體系,制定風險等級評定,完善風險預警機制,全面把握金融投資市場信息,進而降低金融產品過程中的風險。

　　2.加大專業金融人才的培養

　　金融產品創新不僅僅是產品的創新,同時還關系到銀行經營理念的創新、金融資源的創新。而在這一系列過程中,專業金融人才有著舉足輕重的作用。為了更好地促進商業銀行的發展,在金融產品創新的工作中,就必須加強專業金融管理人才的培養。金融管理者不僅要具備良好的金融專業知識、理財知識、高超的溝通技巧,同時還要具備良好的心理素質,在與客戶溝通中能夠維持銀行與客戶之間的良好關系,具備超強的風險意識以及風險管理能力。對銀行內部,銀行必須加大專業的金融人才的培養,尤其是CFP、AFP人才方面的培養;其次,同時還要放開政策,拓寬人才招聘渠道,引進國內外高素質的人才,注重專業技能及專業知識的培養與培訓。另外,為了穩住人才,商業銀行應當為專業的優秀人才提供良好的政策待遇及收入待遇,進而為銀行的發展提供保障。

　　3.提高風險管理的認識

　　我國商業銀行在金融產品創新的道路上,銀行要想獲得更好的發展,就必須重視風險管理工作。在金融產品創新的道路上不斷提高對風險管理的認識,時刻保持較高的風險意識。作為政府,必須加強宏觀調控職能,提高商業銀行對風險管理的認識,進而為我國金融市場的發展提供保障。其次,作為商業銀行,必須提高自身對風險管理的認識,在銀行內部完善風險管理制度,進而提高工作人員的風險管理意識,進而促進銀行金融產品創新的健康發展[4]。另外,為了更好地促進我國商業銀行的發展,在銀行產品創新風險管理工作當中,就必須立足創新,加大創新力度,實現商業銀行經營模式的改革。同時在這個網絡飛速發展的時代里,將商業銀行的資產負債管理與互聯網緊密聯合,發展互聯網金融業務,同時做好網絡安全管理工作,進而促進我國商業銀行的發展。

　　五、結語

　　在這個競爭日益激烈的市場環境下,商業銀行金融產品創新已經為現代社會發展發展的必然結果,商業銀行只有不斷創新金融產品,才能更好地促進自身的發展。在商業銀行金融創新的過程中,風險是商業銀行不可避免的一個問題,為了確保商業銀行金融產品創新道路更好地發展,商業銀行就比認識到風險管理的重要性,做好風險管理工作,有效地規避風險,進而促進銀行自身的穩定發展。

　　金融學年論文篇2

　　淺析商業銀行反洗錢困境與強化措施

　　自 2003 年人民銀行組織反洗錢工作以來，經過十幾年的實踐，商業銀行反洗錢工作漸成體系，水平不斷提高。但從商業銀行反洗錢實務來看，商業銀行反洗錢工作中仍存在一些問題和難點，未能較好適應“風險為本”管理要求、充分實現資源向高風險業務傾斜，如何提升商業銀行反洗錢工作有效性仍值得研究與思考。

　　一、商業銀行反洗錢工作主要歷程

　　(一)建立階段

　　2003 年人民銀行頒布了一個規定兩個辦法 (《金融機構反洗錢規定》《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》《金融機構大額和可疑外匯資金交易報告管理辦法》)，我國的反洗錢工作從無到有，金融機構反洗錢制度體系初步建立。這一階段，商業銀行大額、可疑交易主要依靠柜面人工識別和報送，柜面反洗錢工作的重點是培育柜員反洗錢意識，實現大額交易如實全量報送、可疑交易報告“0”的突破，強調的是“有沒有做”.

　　(二)迅速發展階段

　　2007 年起，《反洗錢法》及配套規章的相繼出臺實施，為反洗錢監管工作提供了法制化的平臺和新的發展機遇。在人民銀行統一部署下，各商業銀行逐步建立反洗錢監測系統，實現了系統自動篩選可疑交易數據，柜面人工甄別上報，可疑交易報送量急速增長。這一階段商業銀行的反洗錢工作重點主要是對系統自動提取的可疑交易數據，人工進行甄別、判斷、報送，強調的是“做了多少”.

　　(三)逐漸成熟階段

　　經過了前兩個階段的發展，商業銀行反洗錢意識已經樹立。為應對外部監管壓力，商業銀行出于免責考慮，“寧可錯報，不敢漏報”,防御性可疑交易報告量劇增。大量的垃圾數據影響了人民銀行反洗錢監測中心對真正可疑交易的識別，商業銀行反洗錢工作有效性不足，并造成了資源的浪費。為此，2012 年起，人民銀行確立了“風險為本”的反洗錢工作思路。這一階段要求商業銀行反洗錢工作中積極關注“高風險客戶和業務”,更加強調“有效地做”.

　　二、當前商業銀行反洗錢工作難點

　　(一)面對“數據海”壓力，可疑交易報告有效性仍亟待提高

　　目前，雖然各商業銀行均根據監管要求建立了反洗錢監測系統，實現了數據自動監測、采集、篩選等功能，但最核心的數據甄別、分析工作仍需依靠人工完成。商業銀行在反洗錢監測系統設計時，為避免模型運行中漏篩數據產生系統性風險，往往仍較為保守和謹慎，系統對照監管部門可疑交易標準篩選出的數據量仍然巨大。以某商業銀行為例，2014 年系統共自動生成疑似可疑報告約 228 萬份，平均每個機構每個月約需處理近 200 份可疑報告，其中每份報告中又包含大量明細數據，這些數據均需要反洗錢信息員人工甄別處理，部分數據還需要補錄。通過對約100 家機構的隨機調查，反洗錢信息員平均每天反洗錢數據分析處理時間約為 1 小時，而根據人民銀行反洗錢報告統計顯示，成功破獲的洗錢案例占所有報送的可疑交易報告比例約為 0.04 至0.16.反洗錢信息員在茫茫的“數據海”中，很難快速、有效地識別出有價值的數據，極易滋生出“應付”情緒，滿足于“完成操作”,從而造成反洗錢工作仍無法適應當前“風險為本”的監管要求。

　　(二)反洗錢制度與業務規定在執行層面融合不足

　　在我國反洗錢體系建立之前，對不同客戶身份的識別要求已存在一系列制度規范，并已得到商業銀行和社會公眾的廣泛認可，如《個人存款賬戶實名制規定》《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》等。反洗錢相關制度雖然確立了“了解你的客戶”原則，但并沒有具體“量化”融合到業務操作流程層面，商業銀行客戶識別工作流程仍基本按照現有賬戶管理要求在操作。由于賬戶管理制度制定之初并非針對反洗錢而設立，與反洗錢制度存在一定的差異，反洗錢制度與柜面業務制度的雙向滲透不足，常使商業銀行操作陷入“兩難”境地。如商業銀行對客戶持續識別的一個重要措施就是賬戶年檢，但近年來人行各地賬戶管理部門對客戶賬戶年檢所需資料有簡化趨勢，商事制度改革取消營業執照年檢后，賬戶年檢更加被弱化。商業銀行如僅按業務要求了解客戶，則未必達到反洗錢監管要求;反之，商業銀行如提出比相關業務規定更高的要求，則一方面由于缺乏權威性，公眾配合度不高，另一方面，商業銀行間尺度把握不同，很難長期、有效開展。

　　(三)反洗錢未有效滲透業務全流程，仍存在“反洗錢孤島”

　　商業銀行反洗錢各環節工作相孤立現象仍突出。“了解客戶”“等級分類”“可疑報告分析”等往往隸屬于不同部門、不同層級，自成體系，各環節較為孤立，就像一座座孤島，缺乏有效的聯通、聯動機制，對已有識別成果的綜合利用不充分。例如，對客戶的了解和持續了解往往停留在經辦人員對身份證件的形式審核上，客戶部門實質性審查不足;而柜面、電子銀行部門等也一般會比較關注自身的業務，線上線下的反洗錢融合較少。又如，相關部門或機構在受理司法部門對客戶的調查等事項時，未能將其納入反洗錢流程，在客戶風險評定、可疑交易識別等各環節實現信息共享，反洗錢資源利用不足。

　　(四)缺少專業化人才隊伍

　　目前，商業銀行反洗錢信息員隊伍中大多由柜面人員兼任，商業銀行柜面承擔了絕大部分反洗錢工作任務。但由于商業銀行柜面人員業務營銷、交易處理等工作繁重，很難有精力專心做好反洗錢工作。同時，雖然根據監管要求，商業銀行每年組織反洗錢培訓，但培訓缺教材、缺師資、缺案例，多為講法規讀概念，對如何深化商業銀行反洗錢工作的現實指導意義不大。大部分反洗錢信息員仍不具備將反洗錢要求自覺和恰當運用的技能，反洗錢工作隨意性大，大多憑經驗和感覺，無法及時識別和防范洗錢活動，與反洗錢監管要求差距較大。

　　三、商業銀行反洗錢工作的幾點對策建議

　　(一)加大對成功反洗錢案例的分析，進一步完善反洗錢監測系統功能，推進系統智能化模塊管理。商業銀行要密切配合監管部門，加強對反洗錢情報和案例的分析，及時總結規律，不斷調整和優化反洗錢監測系統;加快網間互聯，促進電子化數據采集的完整性、規范性、真實性;推動系統模型模塊化組合，通過參數控制，使系統資源充分向高風險業務傾斜，提高監測模型命中率，降低無效人工甄別數據量，提高反洗錢有效性。

　　(二)加快對業務變革的響應速度，做好反洗錢制度缺位補充。在現行《反洗錢法》及相關管理制度體系下，結合商事制度改革及業務發展實際，針對商業銀行面臨的問題，監管部門應盡快出臺細化規范化操作手冊，明確在與客戶建立業務關系、持續識別、交易記錄保存等各個環節，規定動作和流程是什么、怎么做。監管部門權威性的規范有助于全社會對反洗錢工作的認可，能夠使商業銀行更好地履行義務。

　　(三)內外兼修，構建全流程全方位的反洗錢運轉體系。一是建立商業銀行間反洗錢聯席制度，積極促進各商業銀行反洗錢案例、先進經驗和運作信息的互通、共享;二是商業銀行內部要搭建起行之有效的反洗錢組織架構。一方面，反洗錢牽頭部門要制定反洗錢工作總控表，并以商業銀行反洗錢常見場景為出發點，建立標準化控制流程，明確各部門的職責，建立和強化業務間的聯動和部門間聯動，在不同孤島間建立起橋梁;另一方面，反洗錢牽頭部門要在行內建立信息共享平臺，用于及時發布人行政策變化，使各部門反洗錢工作均能夠緊緊圍繞著監管要求開展。各部門也可通過平臺及時更新反洗錢信息，減少其他部門重新獲取相關信息的成本。同時，商業銀行要特別加大對新業務的反洗錢指導。所有新產品、新業務出臺前，反洗錢牽頭部門應提前介入，審核新產品、新業務管理流程有無準確體現洗錢相關工作要求，避免產生新的“孤島”.

　　(四)多措并舉，加大專業化反洗錢隊伍建設。一是推動反洗錢工作前后臺分離，促進反洗錢數據分析專業化。將反洗錢工作中與業務流程結合不緊密、需要反洗錢信息員運用大量經驗和判斷，與反洗錢信息員業務素養相關系數高的工作，從柜面分離出來，由后臺專門人員進行處理。如信息的補錄和可疑交易的甄別、報送等。反洗錢工作前后臺分離，一方面，能夠減輕商業銀行柜面反洗錢工作量，釋放人力資源，使柜面集中精力在業務處理中做出落實反洗錢要求，提高柜面反洗錢工作效率和資源利用效率;另一方面，在后臺建立這樣一支隊伍，專門從事反洗錢數據的分析，大量而專注地接觸、分析反洗錢信息，能夠加快促進反洗錢專業人才的成長。二是要建立日常培訓和選拔機制，通過制定和實施由淺入深的系列培訓計劃，輔助競賽等方式，培養和選拔出具有反洗錢專業技能的優秀人才。三是建立完善考核獎懲機制，對在反洗錢工作方面表現突出的人員予以單項特殊獎勵，激勵廣大反洗錢信息員增強工作熱情，提高反洗錢技能。

　　參考文獻：

　　[1]常蕓。提高我國金融行業反洗錢效率的對策探析[J]. 金融經濟，2014,(09)。

　　[2]毛宇星，張成洪，凌鴻。商業銀行反洗錢信息系統現狀及研究進展[J].金融論壇，2014,(11)。

　　[3]侯瑞。工商登記制度改革對我國反洗錢工作的影響及對策分析[J].黑龍江金融，2014,(07)。

　　[4]王寶運。對提升我國商業銀行反洗錢有效性的思考[J]. 國際金融，2014,(12)。