網上銀行風險的論文(2)

網上銀行風險的論文

　　網上銀行風險的論文篇2

　　淺析網上銀行的安全風險和防范對策

　　摘要：隨著社會經濟和科技的發展，網上銀行在互聯網快速發展的社會大環境下，成為一種高效、快捷、便利和安全的新型銀行運營方式，成為個人和企業進行資金管理和轉移的必要工具。安全性是網上銀行快速發展的前提條件。本文對網上銀行的主要安全風險進行了剖析，并提出了相應的安全防范對策。

　　關鍵詞：網上銀行;安全風險;防范對策

　　網上銀行是依托計算機網絡實現銀行服務。在Internet上的虛擬銀行柜臺，是銀行利用Internet技術，向客戶提供開戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉賬、信貸、網上證�弧⑼蹲世聿頻卻�統服務項目，使客戶足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。然而由于網上銀行的虛擬性和開放行，同時也給客戶資金帶來了安全風險。

　　一、網上銀行的安全風險

　　(一)操作風險

　　操作風險是指由于客戶自身和銀行內部管理不當、控制系統失靈而導致的各類風險。因其涉及面廣、可控性小、關聯性強，是目前我國網上銀行面臨的主要風險。

　　1.客戶自身操作不當帶來的風險

　　一是客戶為了便于記憶，常常把自己或親人的生日作為網銀密碼，將自己網銀與其它網站共用相同的密碼，由于其它網站的密碼泄漏進而導致自身網銀密碼的泄漏。

　　二是客戶防范能力比較低，輕信他人，如網絡釣魚、電話詐騙等，使客戶信以為真，從而導致網銀密碼的泄露。

　　三是利用公共場所(如網吧)和無安全保護的WIFI環境下使用網銀，導致個人網銀敏感信息的泄漏。

　　2.銀行內部管理和操作風險

　　一是缺乏對網上銀行業務的系統性管理，極易出現多頭管理或管理的真空地帶，埋下操作風險隱患。

　　二是內控相對滯后。目前，銀行機構大多將網上銀行的重點戰略任務放在業務拓展上，以搶占市場份額為出發點，注重產品開發和運用，但在風險防范和內部控制建設上卻較為滯后。

　　三是銀行網站出現漏洞，不合理的服務器和防火墻的設置易遭受病毒的攻擊，使銀行網站處于崩潰失靈狀態。

　　(二)信用風險

　　信用風險又稱違約風險，是指借款人、證券發行人或交易對方因種種原因，不愿或無力履行合同條件所帶來的風險。在網絡的虛擬世界中，交易雙方不直接見面，身份難以確認，追究違約責任等方面有較大的障礙。近幾年，雖然我國市場經濟得到了快速發展，但信用意識和信用道德規范嚴重缺乏，整個社會信用體系不完善，發展相對滯后，交易活動中失信現象非常嚴重。使網上銀行這一新生事物的生命力受到削弱，其發展勢頭也必將遭到遏制。

　　(三)法律風險

　　由于網上銀行是新型的金融業務，具有其獨特性，有別于傳統銀行，我國對網上銀行的法律制度規范不夠健全，使犯罪份子利用法律的某些缺陷給銀行和用戶帶來了不必要的損失。網上銀行具有開放性，網絡自身的虛擬性給公安機關帶來許多挑戰，犯罪份子利用計算機技術竊取網上銀行秘鑰或采取黑客技術攻擊網絡主機，這種犯罪活動不會留下現實犯罪的痕跡，執法過程中取證困難，網絡系統技術和管理中存在漏洞等將導致網上銀行的法律風險出現。

　　二、網上銀行的安全風險的防范對策

　　(一)操作風險的防范對策

　　1.提醒客戶操作風險的防范對策

　　申請開通網上銀行時綁定網銀安全產品，如U盾、K寶、E令等安全產品，設置密碼要科學，同時要記清官方網站的網址，登錄網站時不要通過鏈接或按照他人指示的網址登陸。避免自己的計算機被病毒感染或受到黑客攻擊，為計算機安裝殺毒軟件和防火墻并及時更新。切勿在圖書館、網吧等公共場所使用網銀，建議開通銀行帳戶資金變動的短信通知功能，網銀登陸短信提醒等服務，時時掌握賬戶情況，提高交易安全性。

　　2.銀行內部管理策略

　　在銀行組織內部控制系統框架的設計中，要明確內部治理的職責分配，將操作風險控制、業務操作和后臺服務等部門分離，避免造成管理重復。使風險防范責任與員工個人利益直接掛鉤，各負其責，使責任落實到個人。要及時、深入了解重要崗位人員工作、生活情況，掌握思想和行為變化動態，對行為失范的員工要及時進行教育疏導，情節嚴重的，要嚴肅處理。

　　加強網上銀行控制管理系統建設，負責對網上銀行操作風險事中、事后的分析與控制管理，可以全天候、多維度掌握網上銀行操作風險的情況。一旦網上銀行出現操作風險引起的緊急事件，銀行必須及時作出反應，在最短的時間內發現問題和解決問題，以保證將銀行和客戶的損失降低到最小，及時更新網上銀行主頁上有關安全問題及解決方案的內容。

　　(二)信用風險的防范對策

　　銀行內部應建立一套完善的信用管理機制，對客戶進行追蹤調查，以保障銀行的切身利益，促進網上銀行信用體系建設。應從以下幾方面入手。

　　(1)加強網上客戶檔案管理，培養專門的人才從事信用管理的工作。

　　(2)合理利用客戶信用信息。

　　(3)建立第三方信用服務認證機構，目的是與國際信用管理體系接軌。

　　(4)建立第三方信用評級機構，目的是以第三方的身份出現，可以站在一個客觀的立場，極力維護評級的公正性，可以幫助銀行對企業和個人的信用進行評級。

　　(三)法律風險的防范對策

　　借鑒歐美等發達國家關于網上銀行的法律制度，與國際組織接軌，建立健全的網上銀行業務相關的法律、法規。制定有關網上銀行建設與發展的相關條例和法律等，同時加大對網絡金融犯罪的懲罰力度，強化執法手段，從立法和制度上保障好網上銀行各項業務的健康發展。網絡金融業務環境的開放性、交易信息傳遞的快捷性強化了國際金融風險的傳染性，使得各國銀行監管機構對金融市場的單一監管的有效性大大降低，因此，制定網上銀行法律監管的國際性標準、開展國際化合作日益重要。

　　參考文獻：

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