購買養老保險需要注意的問題

　　目前市場上的養老保險的種類并不多，選擇時主要還是取決于個人退休以后的規劃。

　　確定退休年齡是個很關鍵的因素。只有確定了退休年齡才能很好的確定實行養老規劃的時間。一般來說在30多歲之后，籌備好小孩的教育金問題就應該著手規劃養老。年齡不宜太大，通常為50周歲以下便不太適合，雖然有些養老保險產品允許的投保年齡可能超過50周歲，但投保時年齡過大，需繳付的保險費也相應較高，一方面由于風險的原因，另一方面離退休的年齡近了，繳費的期限相對較短，每年承擔的費用就高。當然如果經濟能力許可的條件下，年齡較大也可以投保養老保險。

　　確定退休以后的生活開銷。以后的生活開銷是我們確定保險金額的一個依據。社保養老金、固定資產投資收益(如房租)、股息分紅、子女贍養等是退休以后的主要經濟來源。養老需求主要由三個因素：壽命估算、現在的生活水平、通貨膨脹的預測。舉例說明：

　　評估個人的收入水平。通常情況下，養老保險價格都較高，在確定自己的收入水平的情況下才可以選擇適合的險種，適合的繳費方式。養老保險中有分紅，萬能等投資類險種，一般來說我們對養老的規劃都追求穩健性，特別是收入不高的群體，最好選擇一般的非投資類險種，費用相對較低，雖然收益低，但是安全性好。養老險的繳費方式有期繳和躉繳，收入不高的情況下最好選擇期繳，經濟壓力較小雖然總額會比躉繳大點，收入好的情況下可以選擇躉繳，獲得部分利息收益，強制儲蓄性好。

養老保險

　　選擇養老金領取的方式。在訂立保險合同時，雙方一般都要約定開始領取的年齡，一般來說男性60歲女性55歲開始領取對生活都不會有太大的變化，領得過早，養老金累計不夠。到期可以選擇一次性領取或者按期領取，一次性領取一筆保險金的方式很適合想二次創業、實現一個心愿或對預期壽命不夠樂觀的人，長期養老功能并不強，一般都選擇按年領。領取的年限也是關注的一個重點，有保證領取10年或者20年，有保證領到70歲后者100歲等，主要取決于個人對自己壽命的預期。

　　養老保險的四個層次

　　中國的養老保險由四個層次(或部分)組成。第一層次是基本養老保險，第二層次是企業補充養老保險，第三層次是個人儲蓄性養老保險，第四層次是商業養老保險。在這種多層次養老保險體系中，基本養老保險可稱為第一層次，也是最高層次。

　　1.基本養老保險。基本養老保險(亦稱國家基本養老保險)，它是國家和社會根據一定的法律和法規，為解決勞動者在達到國家的解除勞動義務的勞動年齡界限，或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位后的基本生活而建立的一種社會保險制度。基本養老保險以保障離退休人員的基本生活為原則。它具有強制性、互濟性和社會性。它的強制性體現在由國家立法并強制實行，企業和個人都必須參加而不得違背;互濟性體現在養老保險費用來源，一般由國家、企業和個人三方共同負擔，統一使用、支付，使企業職工得到生活保障并實現廣泛的社會互濟;社會性體現在養老保險影響很大，享受人多且時間較長，費用支出龐大。

　　2.企業補充養老保險。由國家宏觀調控、企業內部決策執行的企業補充養老保險，又稱企業年金，它是指由企業根據自身經濟承受能力，在參加基本養老保險基礎上，企業為提高職工的養老保險待遇水平而自愿為本企業職工所建立的一種輔助性的養老保險。企業補充養老保險是一種企業行為，效益好的企業可以多投保，效益差的、虧損企業可以不投保。實行企業年金，可以使年老退出勞動崗位的職工在領取基本養老金水平上再提高一步，有利于穩定職工隊伍，發展企業生產。

　　3.個人儲蓄性養老保險。職工個人儲蓄性養老保險是中國多層次養老保險體系的一個組成部分，是由職工自愿參加、自愿選擇經辦機構的一種補充保險形式。實行職工個人儲蓄性養老保險的目的，在于擴大養老保險經費來源，多渠道籌集養老保險基金，減輕國家和企業的負擔;有利于消除長期形成的保險費用完全由國家" 包下來" 的觀念，增強職工的自我保障意識和參與社會保險的主動性;同時也能夠促進對社會保險工作實行廣泛的群眾監督。

　　4.商業養老保險是以獲得養老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金養老保險，是社會養老保險的補充。商業性養老保險的被保險人，在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領取養老金。這樣，盡管被保險人在退休之后收入下降，但由于有養老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。商業養老保險，如無特殊條款規定，則投保人繳納保險費的時間間隔相等、保險費的金額相等、整個繳費期間內的利率不變且計息頻率與付款頻率相等。