銀行卡清算市場放開便宜了誰

　　投資理財是指投資者通過合理安排資金，運用諸如儲蓄、銀行理財產品、債券、基金、股票、期貨、商品現貨、外匯、房地產、保險以及黃金等投資理財工具對個人、家庭和企事業單位資產進行管理和分配，達到保值增值的目的，從而加速資產的增長。投資理財一詞，最早見于20世紀90年代初期的報端。隨著我國股票債券市場的擴容，商業銀行、零售業務的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“理財”概念逐漸走俏。

　　新機構落地最快兩年

　　國務院要求，在中國境內從事銀行卡清算業務，必須依法取得銀行卡清算業務許可證，成為專門從事銀行卡清算業務的機構。申請成為銀行卡清算機構的，注冊資本不低于10億元人民幣。

　　《決定》還對銀行卡清算機構的主要出資人也提出了一系列具體要求，主要包括注冊資本不低于10億元人民幣;至少具有符合規定條件的持股20%以上的單一主要出資人，或者符合規定條件的合計持股25%以上的多個主要出資人;且提出申請前應當連續從事銀行、支付或者清算等業務5年以上。目前中國境內僅有銀聯一家銀行卡清算機構，放開銀行卡清算市場的規定讓一家獨大的銀聯地位不在，按照上述規定，原則上銀行、第三方支付以及境外的Visa、Mastercard等機構都可以申請這一牌照。

　　自2002年成立以來，中國銀聯相繼建立了銀聯卡清算標準、業務規則和交易處理系統等基礎設施，創設銀行卡清算品牌，促進了中國銀行卡產業的跨越式發展。

　　在申請流程方面，根據《決定》規定，央行在征求銀監會同意后，自受理之日起90日內作出批準或者不予批準籌備的決定。申請人應當自獲準籌備之日起1年內完成籌備工作，籌備期間不得從事銀行卡清算業務。籌備工作完成后，再向央行提出開業申請，央行在征求銀監會同意后，自受理之日起90日內作出批準或者不予批準開業的決定，批準則頒發銀行卡清算業務許可證。獲得許可證后，申請人須在6個月內正式開辦銀行卡清算業務。

　　上述規定意味著按照正常進度，新的銀行卡清算機構最快也需要兩年才能成立，可以預見屆時整個銀行卡清算市場也都會受到不同程度的影響。

　　銀聯“無力”繼續壟斷

　　央行數據顯示，截至2014年底，全國累計發卡量達到49.36億張，2014年全國共發生銀行卡業務595.73億筆，金額449.90萬億元。同時，銀行卡消費金額占社會消費品零售總額的比重持續增長，從2002年的4.7%提高至2014年的47.7%。值得注意的是，這50億張銀行卡幾乎都是62開頭的“銀聯卡”，“銀聯卡”交易范圍覆蓋消費交易、日常繳費、轉賬匯款、出境旅游等，與居民日常生活息息相關。

　　業內人士稱，有兩個原因促使中國放開銀行卡清算市場。一方面，獨家經營的銀聯不能滿足目前的社會需求。有數據顯示，相對于發達國家的200臺/萬人的POS機分布密度，我國僅為50臺/萬人。發達國家超過80%的商戶擁有銀行卡受理終端，而我國目前僅有不到20%的符合受理條件的商家安裝了聯網POS受理銀行卡交易，大量中小商戶、偏遠地區的商戶不能得到高門檻的銀行卡支付服務。此外，當互聯網+金融大潮來襲，移動第三方支付市場崛起，掃描二維碼支付清算業務也變得頻繁起來，銀聯已經沒有能力全面壟斷銀行卡清算市場。

　　另一方面，現有制度已經不能適應支付結算市場多元化的需要。目前的大部分制度，包括2013年頒布的《銀行卡首單業務管理辦法》都主要立足于線下刷卡業務，但許多機構已經繞過銀聯清算系統自立門戶，清算市場的游戲規則正面臨前所未有的挑戰。

　　早在去年10月，國務院在常務會議上就決定，進一步放開和規范銀行卡清算市場，提高金融對內對外開放水平。《決定》頒布后，中國銀聯相關負責人表示，中國銀聯支持并堅決執行國家進一步開放和規范銀行卡清算市場準入的決定。作為市場化的商業主體，中國銀聯將與其他銀行卡清算機構在同樣的監管條件下，依法合規開展平等的市場競爭。

　　境外機構虎視眈眈

　　此次《決定》明確指出，境外機構為中華人民共和國境內主體提供銀行卡清算服務的，應當依法在中華人民共和國境內設立外商投資企業，并根據本決定規定的條件和程序取得銀行卡清算業務許可證。在業內人士看來，外資卡組織進入國內銀行卡清算業務的步伐將加大。

　　對于境外機構而言，中國清算市場開放這一消息等了近30年。上個世紀90年代，國際卡組織進入中國市場。1988年，萬事達成立北京代表處，5年后VISA也來到中國設立代表處，多年來，中國的銀行卡清算市場始終未能開放，國際卡組織只能分享中國人境外消費的部分市場。

　　2010年6月，VISA與銀聯“反目”，VISA封堵中國銀聯部分境外通道，最終WTO定案：銀聯在中國市場并沒有壟斷行為，但需要盡快開放境內支付清算市場。中國支付清算市場開放提速。去年10月底，國務院常務會議決定進一步放開銀行卡清算市場，符合條件的內外資企業，均可申請在我國境內設立銀行卡清算機構。

　　業內人士稱，銀行卡清算組織的放開有利于提高行業服務水平和效率，但實際上，《決定》規定的銀行卡清算需要具備的條件很高，并非一般的機構具備相關的交易水平和技術能力。外資清算卡組織以及以支付寶為代表的互聯網企業，在設立第二家銀聯上具有優勢。