學習——如何進行保險產品的演說

　　您可以不喜歡保險，但一定要學習并利用好保險，他能讓我們做到，在最困難時也能有尊嚴地獲得別人的幫助。

　　長久以來，由于保險從業人員的不良推銷行為，在您和保險之間形成了巨大的鴻溝。不接觸保險顧問，就無法透徹了解保險這一偉大的制度在生活中發揮的重要作用。近期，很多高端客戶發生不幸，有疾病，有意外，保險額度都是零，我很震驚和痛心。相比普通大眾，以您為代表的成功人士肩負著更重的使命，付出更多的心力，為社會，為行業，為公司員工，為家庭成員創造價值，理所當然獲得完善的保障。但聯系許久，始終沒有機會坐下來靜靜地聊聊這個話題，有時是太忙，有時是您感覺不安全。但風險不等人，眼看著一年又一年，距離能買保險的大限也越來越近了。

　　對于成功人士來說，保險的核心作用主要體現在：身價保障、高端醫療、尊嚴養老、資產保全和財富傳承五個方面。以下，我會分別說說十年來專注高端市場的所得所感，您可以根據自己的需求專項閱讀，當然，如果您能按順序全盤通覽，建立一個完整地保障框架就更好了。

　　第一：身價保障

　　保險的核心作用是保障您一定認同，對吧?那么保障什么呢?首先是生命和健康的價值。

　　王總創業十年，社會知名人士。有一天，她太太來電要買保險。聯系三年有余遲遲不能見面，這通電話我很意外。原來，他的一個好朋友杭州出差，在酒店外被打劫，老弟舍命不舍財身中數刀，腳筋斷裂，現在還在家里康復。公司是知名外企，服役近20年。醫藥費都管。但因為失去了工作能力，職位保留收入卻一落千丈。太太全職在家多年，孩子還小，未來只能坐吃山空。

　　王總說到這里，我就明白了。他接著說，自己的家庭情況和他的朋友類似，考慮買保險不是盼個啥，最好不要用到，萬一自己也遇到類似的傷害，未來的生活也有個保障。我問要保多少?他說起碼500萬。還說，現在社會動蕩，貧富差距越來越大，人身風險是防不勝防的。有些保險，家人心里能踏實些。

　　我還有一個客戶，現在的保障額度已經到了9000多萬。他是個知名大學的教授，自己開了一家高科技公司，效益不錯。過年回山西老家，下雪路滑，乘車過山路時發生側滑，險些掉下萬丈懸崖。我在和他見面談起這段經歷時，還是神情凝重。如果當時我掉下去了，老婆，孩子和父母會怎么樣呢?人總有一死，但死得要有價值。他后來離開了學校，入股的公司也在美國上市，身家過億了。經過幾次增加，現在的人身保障額度達到了9000多萬。

　　這9000萬并不是全國最高的，深圳一家老板，年交102萬購買了總價1.09億的保障額度。

　　這三個客戶的需求給我強烈的震撼，保險不是我推銷出來的，而是客戶真實的需要，一種安全感的需要，一種對自己家人和社會的責任，更是一種對自我人生價值的肯定。

　　其實，一個人死去并不是什么都沒有帶走，經驗、觀念、智慧、技能、人脈、信用等無形資產都是無法復制和傳承的，而這些恰恰是一個人核心價值所在。通過人壽保險得以變現，留在這個世界繼續為所愛的人，所愛的事業，所愛的生活延續貢獻。

　　一個人在意外死去的那一瞬間，一定是心有牽掛而不舍。有許多事還沒來得及做，有許多夢想還等著去實現，有許多人等著去照顧，有許多承諾等著去兌現。有人會說，人不在了，錢有什么用呢?錢可以變成人完成這些心愿，錢可以讓家人或事業伙伴高點起步，不需要從頭再來。人生就是一場接力賽，沒有保險，每一棒都要重新開始，有了保險，每一棒都從前一棒的終點接續下去。

　　在微博上曾經流傳著一張照片，引起熱議。一家三口人在熊熊燃燒的房子前面微笑著合影。試想如果房子沒有保險，恐怕就笑不出來了。很多人住豪宅，開豪車，看上去很風光，其實都是背負著巨大的壓力甚至高額的債務換來的，平安無事還好，一旦經濟支柱發生意外失去工作能力，留下孤兒寡母是無力償還的，最終還是會一無所有。人活著，就要為家人創造幸福，死了不能給家人留下負擔和糾紛。保險的額度起碼要等于債務額度吧，能確保萬一不幸發生，獲得的保險賠付能一次還清所有債務，留下資產給家人，他們不至于顛沛流離。

　　好吧，回過頭來想想，自己的生命價值幾何?

　　千萬不要跟我沖動地說無價!看看那些交通事故后的賠償，沒有一例法院判決生命無價!幾萬，幾十萬而已，鮮有上百萬的賠償。國內最高賠償飛機失事960萬，因為買了巨額保險。如果沒有保險，同一架飛機失事，頭等艙和經濟艙的人得到的賠償是一樣的。買保險是一種自我價值確認的意識，也是一種風險觀念。

　　那么生命價值怎么計算呢?

　　生命價值=年收入*工作年限。

　　假設年收入100萬，40歲，到60歲退休。不計算通貨膨脹等因素，保守的價值是20年*100萬=2000萬。100萬年收入是能力體現，自己可以把握，而20年時間卻是完全失控，再有能力再富有的人也無法掌控生命的長短，天災人禍隨時都可能發生。萬一失控，那2000萬的保險一次性賠償，就是讓生命價值提前兌現。從這個意義上來說，保險其實就是買時間，每個人的能力不同，時間價格就不同。

　　我常跟高端客戶自我介紹，我是賣時間的，您來幾年?

　　仔細想來，我們一生創造財富的方式只有兩種：活著時用能力，死了時用保險。

　　能兩者兼有的人才算大智慧。有時，活著時處心積慮幾十年積累下來的未必有臨了人壽保險的賠償多。而世人往往專注前者忽視后者。寧愿窮其一生，殫精極慮去尋找不確定的創富機會，也不愿意用保險這種確定不移的創富工具實現人生價值。

　　人終有一死，而死就能變成錢，這就是保險投資的必然回報。

　　為什么人們不愿意呢?因為大多數人被心性所迷，不能豁達地看待生死，活著時竭盡所能，死了時就一了百了，白白浪費了最確定最寶貴的最后一次創富的機會。在我看來，人壽保險就像流星和煙火，是讓一個人在絢麗多彩的光芒中離開這個世界。而沒有保險的人，死，是暗淡無光的。因為當別人問起有沒有保險時，家人的臉上總是掛著懊悔和迷茫，要知道身后留下的許多事都需要用錢去解決。

　　人壽保險是用生命和健康創造的一筆現金，它不能保證一個人不死，但可以確保您所牽掛的人好好地活，牽掛的事業能繼續下去。

　　我現在有人身保障660萬，遠遠不夠。不是圖什么，就是不想死得那么便宜。有我在家人就好，不在了，或者不能工作了，也要讓家人的生活品質不下降。父母，老婆和孩子都是我今生不可推卸的責任。

　　當然，在我看來，能擁有高額保險的人才是幸福的人。因為高額保險是一種幸福認證，證明身體健康、財務穩健、具有強烈的愛心和責任感。

　　高額保險不是有錢就能買到的，身體必須健康，嚴格的健康體檢通不過就買不成;

　　高額保險需要持續繳費，世界級的再保險公司會幫忙免費評估公司經營數據，判斷未來的盈利走勢;

　　高額保險是一種強烈的責任心和愛心，只顧自己，不管身后的人是不配擁有它的。

　　高額保險就是一筆巨額免稅現金，可去繳納龐大的遺產稅，而保全現有資產。

　　高額保險加入時年齡不能超限，越早加入以小博大的杠桿效果就越明顯。它也像時光，一旦拖延錯過了，就再也找不回來。

　　第二：高端醫療

　　人，就像一部車。上路久了總是要維護保養，萬一零件有問題還需要更換。零件不同，修理廠不同，水平不同，結果自然也就不同。

　　同樣生病住院，普通人和有錢人注重的方向不同：

　　普通人需要一張床;有錢人需要綜合的醫療服務體系：醫術、環境、服務、藥品都要盡可能好。

　　普通人盡量考慮醫保范圍內的藥品和項目，寧讓人遭罪不讓錢吃虧;有錢人不計較錢多錢少，只問效果和內心感受。

　　普通人幾十萬花費解決不了問題就會放棄治療，有錢人則不惜一切代價，成百上千萬投入挽救生命，恢復健康。

　　來看看近幾年媒體披露的知名人士的醫療費案例吧：

　　郭臺銘弟弟郭臺成血癌醫治花費上百億新臺幣;

　　香港演員肥肥沈殿霞花費上千萬港幣;

　　著名男高音歌唱家帕瓦羅蒂因病欠債2400萬美元;

　　澳門賭王何鴻燊住院24天花費過億港幣;

　　面對錢和人，一定是用錢去換人，不惜一切代價的。

　　那么您如何看待自己的健康價值呢?我們來算一筆帳：

　　假設年收入100萬，突然罹患癌癥，入住醫院治療花費50萬。

　　在未來的五年需要靜養不能工作。由生病帶來的損失有多大呢?起碼是50萬+100萬*5=550萬。單位的福利再好，住院費用都能報銷，那五年的收入損失誰來補償呢?以后的生活費，孩子的教育費，父母的贍養費，甚至房貸，車貸等誰來支付呢?

　　更不敢想如果因失能不能再親自打理公司，進行投資決策，損失該有多大。時間和風險對所有人都公平的。當沒了健康，除了失去收入能力也會失去尊嚴。從一家的經濟支柱變成拖累，不能賺錢反而還要大把花錢，看著被拖累的家人，生不如死呀!這種境地的人生最慘!

　　當一個人的錢多得數都數不過來時，是不是就不需要考慮這個問題了呢?世界首富比爾蓋茨曾說：“醫療保險是效率最高，成本最低的醫療問題解決方案。”

　　大額醫療費用解決有三種方案：

　　醫院需要100萬，從銀行提取100萬，這種投產比是1:1，成本不是最高;

　　醫院需要100萬，東挪西借或者終止可能盈利的機會籌集100萬，這種投產比遠遠小于1，成本才是最高，高就高在借貸成本和機會成本;

　　醫院需要100萬，有機會只投入四五萬就可以擁有100萬，這種投產比遠遠大于1，甚至到了幾十倍上百倍，這就是保險，成本最低。

　　能看懂的人自然會做出智慧的決定。

　　而高端醫療保險相對于普通醫療保險來說，除了額度高之外，還有許多人性化的保障內容：

　　不區分藥品和診療項目的自費公費種類;

　　包括普通醫療不能報銷的特需病房的治療;

　　不限制區域醫院，甚至在全球范圍內尋找最好的醫生和醫院;

　　靈活直接的報銷流程，甚至不需要現金，由醫院和保險公司直接結算，免去理賠申請的過程。

　　包括更多人性化的醫療服務：牙科，眼科，體檢，直升機緊急轉運，生育，既往癥，艾滋病等等項目

　　可以看出，高端醫療就是整合稀缺醫療資源為客戶所用。讓生病也變成一種生命的體驗和享受。

　　本來，生病改變的僅僅是生活方式，而不應該是生活品質。沒有腿腳，不能看書說話，只是換了一種活法，但絕對不能因此生不如死，喪失做人應有的尊嚴底線。

　　醫療保險是一種“健康風險”的投資，健康狀況是個觸發器。健康時是儲蓄，一旦不健康就幾十倍上百倍的賠償，彰顯自身健康的價值。因為健康風險一向都是不請自來，醫院的每個床位都不是提前預定的。所以，醫療保險也是越早準備越好，風險不確定何時來，但醫療保險能做到萬一風險到來時，不至于讓自己和家人在經濟上手足無措，陷入困頓，甚至影響了生意的資金周轉。

　　講一個真實的案例吧：

　　一位回國創業的老總，購買了大額的健康保險和終身壽險，超乎常人的思維讓人感覺很好奇，問其原因，他講了一段親身經歷。

　　他的一個好朋友和他一樣開工廠，生意做了多年，人脈很廣。生意上難免有財務往來，特別是銀行，在生意好時不斷誘惑放貸支持擴大再生產。在一次出差途中，這個朋友突然急病發作，住進了上海最好的醫院。消息不脛而走，最先趕到醫院的都是供貨商和債主，銀行來得最快!都擔心老哥此次花費巨大，萬一下不了手術臺，欠的錢沒得還，都想要最先得到個交代。

　　老哥虛弱地躺在床上，看著這些債主焦急而復雜的表情，心領神會。讓自己的律師拿出了一份保險合同，上面的數字大得驚人!他心平氣和地讓律師做記錄，說到：“您們都不用怕，我如果從手術臺上平安下來，一定會還你們的錢，這點你們相信吧?我看病花的都是保險公司的錢;萬一我下不了手術臺，這份保險合同的賠款會優先償還你們，剩下的再留給家人。”我聽完都震住了。這是多么智慧的老哥，深謀遠慮，未雨綢繆，輕而易舉地化解了這場危機。

　　我追問以后的結果?？蛻粽f，手術很成功，供貨商和債主見證了遺囑，都沒有再逼債。風波很快過去，而買大額保險的多起來了。因為這也是一種信用的擔保。是自己尊嚴和生意乃至家人的最后一根救命稻草!

　　人無百日好，花無百日紅。人生是旅程，在路上就是要晴帶雨傘，飽存饑糧，不能現上轎現扎耳朵眼兒，往往都是來不及的。世界上有多少把腸子悔清的事兒呀!智慧遠比聰明寶貴得多，智慧的人做的永遠都是重要而不緊急的事，從容面對一切;而聰明人做的多是重要而緊急的當下事，處理得越多越累，終日忙忙碌碌像熱鍋上的螞蟻。

　　如果給您一面魔鏡，能讓您看到未來必然會發生的事，您會為此做準備嗎?其實，人人都有一面魔鏡，都能知道自己的未來一定會死，要么意外，要么疾病，那為什么不提前做準備呢?

　　做一個智慧的人吧!

　　第三：尊嚴養老

　　如果您草草地看了以上兩個標題，直接跳到了這里，就說明對健康和意外的風險您在忽略或者漠視，我建議返回去好好看看，這是一句摯友的諫言。

　　當然，意外和健康的風險的確是個小概率事件，而變老對大多數人來說卻是個再大不過的事件，甚至對那些期望長命百歲的人來說，簡直就是個必然?？墒?，您是否意識到老年也是個風險呢?意外是活得太短，疾病是活得太慘，而養老的風險就在于活得太長。活得太長不可怕，甚至是人人夢寐以求，最可怕的是人活著，錢沒了，是不是呢?

　　對于高端客戶來說，自己有多種渠道，多種手段創造財富。多買幾處房產，多投資一些股票和基金，多做一些信托等等。相對于這些投資工具的盈利能力來說，養老保險并不占優勢，也不是大家購買的理由。那為什么還要買呢?請試著回答以下問題，如果您有答案，這堂課就可以忽略了。如果沒有答案，就恭喜您，這個人生的問題可以在這堂課里得到答案。

　　這個問題就是：“用什么方式能把現在的錢安全轉移到未來，從退休開始每年每月準時準點都能固定地領取一筆，越領越多活多久領多久?”

　　您的答案是什么?

　　我的答案是唯有養老保險。

　　養老保險，買的是個確定性，買的是一種持久穩定的現金流規劃方式。嚴格意義上，它是一種契約式的制度。您的答案也許是存款，是房產，是股票，是基金，是生意……但沒有一種工具，能現在就可以告訴您幾十年后現金流的狀況，而且可以白紙黑字寫下來，雙方簽合同作保證，國家認可切實執行的。除了保險之外的方式，都是預期和想象，充滿了無數的不確定性，隨時都可能讓計劃流產。

　　保險，幾百年來生命力依然旺盛不可取代，就是因為它獨有的克服人性弱點的功能。

　　而我們恰恰可以借助養老保險的約束性，給自己的未來準備一個養老生活的底線。注意是底線不是全部，是未來養老生活不能再少的現金流。

　　那我們應該為此做多少準備呢?

　　來看一個科學模型的測算：40歲男性，生活在一線城市。個人月均收入5萬，沒有貸款，月均生活開支2萬，現有的養老儲備是100萬。如果要過上一個優雅的養老生活，也就是未來每個月的生活開支折算到現在是3萬元的話，從60歲退休到88歲為止，所需要的養老金總額將達到1702萬，退休時的養老金缺口有716萬，而這716萬需要從現在開始每個月強制2萬才能達到。【投資回報率3.5%，通貨膨脹率3%，社保替代率40%】

　　這個結果是不是出乎您的意料呢?

　　千萬養老已經是不可回避的問題了，如果我們把上述養老時每月的生活開支提高到現在的4萬元，那養老金的缺口將上升到869萬。當然，這里的缺口不一定完全由養老保險來補充，但雷打不動的最低水平還是必須的。

　　我們要高度重視未來養老時面對的問題，保守地充足地安排養老金的底線。

　　因為我們這一代未來面臨的養老環境與現在大不一樣。

　　醫療成本、居住環境成本、看護人工成本會高得驚人。

　　首先來看護工成本。隨著中國的嬰兒潮過去，在長期計劃生育政策的控制下，在社會體制完善過程中產生的巨大壓力下，未來就業者越來越少。深度老齡化國家就在眼前。保姆，這個伺候人的活兒價格會高得讓您乍舌。

　　我前天坐地鐵去亦莊簽單。車廂里對面坐著的河南小保姆在打電話議價。

　　對方可能說：“小姑娘要價不要那么狠嘛….”

　　小保姆旁若無人地回答：“姐姐，這個價格真的不多，我現在這家每個月8000元，管吃管住，對我也挺好的，如果您不給我1萬我是不會去的，您也知道我們是很辛苦的，帶孩子，洗衣服，做飯什么都要干的”車廂里能聽到的人都瞠目結舌，包括我在內。8000元是什么概念呢?是北京市社會平均工資的兩倍，是將近三四環兩居室月租的兩倍，是一個大學畢業生月平均收入的三倍。

　　我在想，照顧孩子的保姆價格都這么高，那伺候老人的呢?照顧孩子天天茁壯成長，富有成就感，心情舒暢;照顧老人端屎把尿不方便，行將就木，一天不如一天，心情灰暗。僅從這兩方面比，價格也不會比照顧小孩子低呀!現在都是如此，那么我們老年時呢?那時的保姆比現在更少，現在是兩套房子供養一個保姆，未來也許四套五套都不夠呀!

　　其次是居住環境的選擇：自家養老、社區養老、養老公寓，您會選擇哪一個呢?

　　自家養老，就是在自己的別墅里，公寓房里養老。因為別墅和公寓不是專門為老年人所建，沒有配套給老年人的緊急醫療救護和康體設施，既不方面生活娛樂，更不方便進出。這種養老環境不安全也太寂寞，請保姆吃住在家里，成本也將大得驚人。不是云端客戶是不會選擇在自己別墅里養老的。

　　養老公寓是高端客戶愿意選擇的，專門為老年人開發建造的生活區域，各項配套完善，充滿了人性化的關懷。當然，價格也會很高。

　　折中方案就是社區養老，在老年人相對集中生活的區域里，對社區進行改造，按照功能區為老人提供生活和娛樂的便利條件。優點是不會很稀缺價格合理，缺點就是人手不夠，不可能無微不至。

　　您老年打算選擇哪種居住環境呢?把錢準備好吧!

　　最后是醫療成本，人到了老年，就會成為醫院的?？?，各種藥品每日必服?，F在不知道醫療制度改革結果會怎樣，我知道現在發達的美國，退休老人依然看不起病，需要坐車去加拿大照方抓藥。日常開支的大部分都將送給醫院和藥店，而這些費用您現在是看不到的。

　　當然，還有很多很多，我就不多說了，總之，準備地充分一些總沒有壞處。

　　不要相信自己的感覺，一定要靠制度來做未來的安排。所謂感覺就是相信自己通過什么投資，什么項目，就能如何如何，相信自己能夠管住自己堅持儲蓄多少年。

　　您現在的所有投資，包括儲蓄，有以下風險可能導致損失：

　　投資損失：追求高收益，追求抗通脹，就會承受高損失，深深套牢，割肉離場。這是貪婪惹的禍。

　　借債損失：被親戚朋友應急借出往往有去無回，要么損失利息，要么失去很好投資機會。這是同情惹的禍。

　　沖動消費：毫無計劃地奢侈旅游，大件商品的購置，或者無節制的沖動消費。這是隨性惹的禍。

　　被騙損失：被騙的都是有錢人，能騙的都是聰明人，我們總有老年糊涂的時候。這是恐懼惹得禍。

　　法律風險：離婚被分割，破產被追償，糾紛被拍賣。不是寫上您名字的資產就一定永遠屬于您。這是無知惹的禍。

　　人性具有貪婪、恐懼、隨性和沖動的弱點，長期的規劃往往都是半途而廢。不可能像養老保險一樣依靠制度約束，使命必達。

　　養老保險是搖錢樹，是生金蛋的鵝，關在保險公司里，要處置有層層把關談何容易。每月領取的生活費都只是搖下來的小錢，生下來的金蛋，即使全都損失了，被借了，被騙了，花光了，下個月還會有。隔離了被刨根端窩的風險，自然就可以細水長流。

　　大多數人投資理財靠的是機會和運氣，他們忘了還有時間和復利。

　　靠機會和運氣是短暫可遇不可求的，無法重現把握的;

　　靠時間與復利是長期需要恒心和毅力，是遠見和主見。

　　我們生活的目的不是為了賺錢，賺錢是為了更加輕松快樂地生活!

　　盡早把自己的生活條理化，就能感受到生活的美好，如果還是一團麻，就永遠都有解不開的小疙瘩。

　　第四：資產保全

　　現在資產最終屬于誰呢?誰知道呢?談到資產，有個重要的概念需要重申，大多數人一直以為保險是一種消費，其實大錯特錯，保險是一種資產。準確地說，保險是金融資產，是錢的另一種存在方式。只不過使用它需要觸發一些條件，比如生病，傷殘，身故或者退休時等等。有點兒像遠期承兌支票，滿足一定條件才能發揮作用。

　　那么保險這種資產，和其他資產有什么不同呢?

　　最核心的不同點就是：保險資產是指定受益人的個人專屬資產，也可以貸款周轉。不要小看這點差別，就憑這一點，在保全資產方面就有其他資產都無法比擬的功能，既安全又靈活。

　　1、《中華人民共和國合同法》

　　第七十三條因債務人怠于行使其到期債權，對債權人造成損害的，債權人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務人的債權，但該債權專屬于債務人自身的除外。

　　2、最高人民法院關于適用《中華人民共和國合同法》若干問題的解釋(一)

　　第十二條合同法第七十三條第一款規定的專屬于債務人自身的債權，是指基于撫養關系、贍養關系、繼承關系產生的給付請求權和勞動報酬、退休金、養老金、撫恤金、安置費、人壽保險、人身傷害賠償請求權等權利。

　　需要注意的是，此處債權并不特指公司破產的債權，也包括民事糾紛。

　　有了這一特殊的功能，保險就真成了后路。在春風得意時布好局，才能在四面楚歌時有條路。

　　2001年美國安然公司破產了，好幾千公司員工的退休基金一夜之間化為烏有，還是安然前任總裁肯尼斯•萊有“先見之明”，早在2000在年2月花400萬美元購買了各種年金保險，從2007年開始，肯尼斯•萊夫婦就能開始享受年金90萬美元的待遇。最絕的是這些年金是受法律保護的，債權人無法以此為由起訴肯尼斯•萊。在美國，許多州的法律規定，人壽保險和年金保險都受法律保護。萊夫婦所在的得克薩斯州就是其中之一，而萊夫婦購買的年金保險基本上都是保險政策以內的投資，債權人拿他們根本沒有辦法。在審訊中，他列出了現有資產，包括休斯敦一座價值500萬美元的豪宅，達拉斯一套35萬美元的套房，一輛奔馳轎車，兩輛路虎越野車和大約5000萬被政府凍結的股票和證券資產。

　　對生意人來說，能把企業資產與家庭資產相分離，就是把企業經營風險和家庭生活風險相隔離。這對一個成熟的企業家來說是至關重要的意識。企業經營充滿了風險：法律政策風險，經營風險，財務風險，人身風險，市場風險，匯率風險。。。。可以毫不夸張地說，經營企業就是與風險共舞，在風險中求生機。只要生存一天就是如履薄冰，如坐針氈。沒有永遠的領先者，三十年河東三十年河西。有報道稱，中國的企業平均壽命只有2.9年。企業家必須能保障無論在什么情況下都能確保家人的生活無憂。很多人是企業亡家庭散，了無生趣。

　　而建立防火墻，做好資產隔離的最好工具必須要夠安全，不能被債主清償。唯有人壽保險可以做到。對這一點認識最深，做的最徹底的就是華人首富李嘉誠。他曾說：“別人都說我很富有，擁有很多財富，其實真正屬于我個人的財富是給自己和家人買了充足的人壽保險;人壽保險是企業財務危機中保障家庭財務安全的最后一根救命稻草。"

　　狡兔還要三窟，總要留條后路，隨時東山再起吧。最近媒體報道了許多大額保險的新聞，不能不說除了高額保障，更多的南方企業家就是沖著人壽保險的資產保全功能而來的。他們不求高收益，但求關鍵時刻有這筆錢救命或者東山再起。當所有的資產都被凍結，銀行存款只能進不能出的時候;當往日的狐朋狗友都退避三舍，競爭對手虎視眈眈的時候;只有人壽保險可以通過貸款應急周轉，以解燃眉之急。而貸款的速度僅僅十幾二十分鐘就可以了，不需要評估更不需要漫長的等待。沒想到吧?有了這個功能，保險既安全又靈活，還有一定的收益，那么何樂而不為呢?

　　五、財富傳承

　　您辛苦一生打拼擁有的一切財富未來打算如何處置?留給孩子?慈善捐助?

　　如果答案是后者，請返回第一課，通過購買巨額身價保單以小博大，把現有財富放大幾十倍上百倍，身故受益人寫成要捐助的慈善基金，讓生時的愿望在死時實現，萬古流芳吧!

　　如果答案是前者，請認真自己閱讀本堂課。

　　把財富留給孩子，天經地義。對于掌握了正確財富觀念的孩子來說，一筆巨額財產能幫助他在更高的平臺上實現自我。金錢是中性的，不好也不壞。好人有錢做好事，壞人有錢做壞事，錢的好壞取決于人的好壞。所以，最先傳給孩子的財富不是金錢，而是正確的觀念。

　　父母是孩子的鏡子，孩子是父母的影子，父母的觀念習慣決定孩子的未來和命運，您給孩子留下什么，將來孩子就做什么!您留下房產孩子就是房東，每月就工作一天;您留下股票孩子就是股民，股海浮游;您留下古董孩子就學會收藏;您留下跑車孩子就整出車禍;您留下現金孩子就會花光用光;您留下保險，孩子就學會理財，學會規劃人生，懂得居安思危，學會愛和責任!


　　仔細想想，我們想讓孩子的一生追求什么?

　　快樂、幸福和健康，而不是金錢，對嗎?。

　　金錢的多少和幸福并不是正相關的。

　　那為什么還要工作?

　　工作是為了實現自我價值，獲得充足穩定的現金流去更好地生活。是追求人生目標的手段，不能本末倒置。輕松地工作和急功近利地工作對精力和體力的消耗是不同的。當耗盡了精力和體力就會傷害健康，失去快樂，更不用說獲得幸福了。但事實上，我們這代人是創業的一代，沒有幾個人能做到輕松工作，底子太薄了，沒有輕松做事的基礎。

　　人人都希望打造一個持久穩定的現金流作為輕松快樂幸福的基礎。有人去找工作，成百上千人拼搶一個公務員職位。也有人向您一樣選擇創業。他們敢于冒更大的風險，承擔更多挑戰，也愿意比普通人付出更多，于是他們得到的比常人多得多。但也在得到金錢和地位的同時，失去了一些更加重要的東西：身體的健康、家庭的和諧、內心的安寧、安全感和對子女教育的虧欠……

　　面對孩子，我們必須重新審視過去思考未來，如何讓孩子一生輕松、快樂和幸福，有所作為。

　　這個問題并不簡單，想想看：

　　讓孩子和我們一樣，白手起家，重走“長征路”嗎?

　　讓孩子來繼承企業繼續經營下去嗎?

　　企業經營充滿了艱險，20年后、30年后、50年后將會如何?

　　當我們離開了企業，當企業在歲月的沖蝕下消失，我們還能給后代留下什么?

　　再來看看孩子的現狀：

　　他有心有能力接手您的企業嗎?

　　他對您所創立的企業的核心價值觀認同嗎?

　　即便愿意也能夠接班，如何保證企業基業長青，永續發展下去呢?

　　經過成熟地思考，我們不難發現：

　　今天您所掌控的，未必是孩子將來能掌控的。您的投資運作、您的信用、您的技能、您的經驗、您的人脈都是無法傳承和復制給孩子的。當我們不在了，又能給孩子留下什么呢?

　　我們無法強迫孩子按照我們的意愿做事，他們自有一套生存法則。

　　能傳承給他們的唯有三件法寶有用：一個基礎、一個習慣和一個觀念。

　　一個基礎

　　指的是穩健的經濟基礎。所謂穩健是要持續、足額、不斷增長。給孩子一個基本的生存保證是我們這代人奮斗的意義所在。不為生計擔心，沒有后顧之憂，孩子才會不怕失敗，充滿斗志，更加從容淡定地面對紛繁復雜的挑戰。心態輕松，身體就會健康，而健康是快樂和幸福的基礎。股神巴菲特說：“我想留給子女的錢，是足以讓他們能夠一展抱負，而不是多到讓他們最后一事無成。”

　　錢，一定要留，要留多少，能留多少，和我們自身的能力有關。但“怎么留”卻是一種智慧的體現。沒有規劃一次性留一大筆財產的做法不妥，持續穩健長久的現金流才是給孩子真正的基礎。

　　一個習慣

　　讓孩子養成眾多好習慣中哪一個最重要呢?時刻感恩

　　感恩是魔法，是匯聚眾人之力成就偉業的不二選擇，是開心的源泉。充滿了愛的力量，孩子就無所畏懼，常常收獲喜悅，時刻感受溫暖和安全，自然會一生幸福。

　　一個觀念

　　什么樣的人生觀念最重要呢?憂患意識

　　“生于憂患，死于安樂”、“凡事預則立，不預則廢”、“飽存饑糧”、“未雨綢繆”。一個民族沒有憂患意識就不夠成熟。一個企業沒有憂患意識就無法永續經營。一個人沒有憂患意識就無法安身立命。有了這件法寶，孩子才能在激烈殘酷的競爭中，永遠立于不敗之地。讓他人生的航船經得起風雨、暗礁和漩渦的考驗，順利到達成功的彼岸。

　　唯有這三件法寶，才能讓孩子擁有純潔的愛，無限的智慧和無窮的創造力量。盡情發揮，全力以赴，在正確的道路上創造更大的屬于他自己的奇跡。

　　那么，要如何做才能給孩子這三件法寶呢?這就是唯有保險才能做到的。

　　用于傳承的保險產品的突出特點是：

　　1.投入短：一次性交齊、3年、5年

　　2.返還快：年年有回報，流動性好，中途還可以抵押貸款。

　　3.終身領：最長可以受益到孩子終身，創造一筆陪伴孩子一生的現金流

　　4.收益穩：年年返還(基本保險金額+累計紅利保險金額)*25%，每年都持續遞增

　　5.安全性：繳費期滿隨時返本。身故賠償投入本金的105%。

　　6.貸款便：95%現金價值可以隨時貸款周轉，工行聯名卡今日貸明日到帳。

　　7.金賬戶：獨有的金賬戶可以獲得二次增值，日計息月復利。

　　擁有了這樣的傳承計劃，就相當于把三件法寶一次性給了孩子。

　　1.經濟基礎：每年不多不少源源不斷增長的現金流是給孩子在未來高度競爭的社會中立足的最好支持。在高峰時錦上添花，在低谷時雪中送炭。這種留錢給孩子的方式避免一次性大筆財產留給孩子更多的是傷害。

　　2.感恩的習慣：每一次從這筆基金中受益，都會再次確認父母的用心良苦和先見之明，并會把這種感恩傳承下去給他的子孫。因為到他88歲，都有自己的子孫了，這筆錢還在增值受益。

　　3.憂患意識：您的這種安排自身就是憂患意識的充分體現。行勝于言，隨著歲月的流逝，孩子會越發明白規劃的重要性，更會為不可知的未來多做充足的全方位的準備。這種方式傳承的憂患意識深入骨髓，代代相傳。

　　需要補充的是，這樣傳承財富給孩子，最好在孩子18歲之前完成。因為大量實踐的案例表明，成年的孩子和父母的想法有很大不同。父母考慮得更長遠，而孩子們只看現在。他們往往拒絕在投保書上簽字，相比一生穩健的現金流，寧愿現在就把錢一次性給他們，享受現在比規劃未來更重要!父母之愛子，則為之計深遠。

　　沒有任何理財和投資能像保險這樣能保證未來幾十年本金安全，還有確定持久的回報。加入保險已經不再是簡單的理財，而是抓住了和共和國一起終身分享財富盛宴的機會。您能想象出未來十年到二十年甚至更長時間，中國將發生怎樣翻天覆地的變化嗎?中國經濟將取得怎樣舉世矚目的成就嗎?中國人民在這一過程中將分享多大的收益嗎?對那些經歷改革開放率先富裕起來的一代人來說，未來要面對的挑戰還有很多，能否讓后代高點起步續寫家族的榮耀和持續的輝煌，能否讓家族的基因繼續為社會做出更大貢獻，財富傳承和長久規劃就顯得更為重要了。

　　正如英國前首相丘吉爾說：“人壽保險是唯一的經濟工具，在未來不可知的日子里，有筆確定可知的錢”。多為未來做準備，未來才會更美好!